מדריך: איך סוגרים את האוברדראפט?
המחלה הלאומית שהדביקה כמעט את כל חשבונות הבנק בישראל היא האוברדראפט. המוני בית ישראל נאנקים תחת כובד הריבית על האובר, ונדמה שאין מה לעשות - אבל יש. איך, לעזאזל, נפטרים ממנו?
סוף השנה מתקרב, ואין זמן טוב מזה לעריכת חשבון נפש פיננסי. פעם בשנה אין ברירה אלא לעמוד בעיניים פקוחות מול המציאות. מרבית הלקוחות יגלו את מה שהם כבר מזמן יודעים אבל היו רוצים לשכוח: האוברדראפט בבנק חי, קיים, בועט ואפילו גדל במהירות. אחת לרבעון גם מתקבלת תזכורת כואבת מהבנק, כשחשבון העוש מחויב במאות שקלים - עלות הריבית על האוברדראפט.
האוברדראפט, כלומר יתרת חובה בחשבון העו"ש, הוא למעשה מחלה כרונית, החלטה קיומית של כל מי שמחליט להשתמש בכסף שאינו שייך לו, אלא שייך לבנק. בישראל התופעה שכיחה ביותר. מרבית הציבור נמצא ביתרת חובה תמידית, אבל הדבר אינו מחוייב המציאות: קיימים לקוחות רבים שהכנסתם החודשית נמוכה, ולמרות ובגלל עובדה זו - הם אינם מרשים לעצמם להיכנס למינוס.
מיד עם פתיחת חשבון עו"ש בבנק רבים מהלקוחות מתעניניים לדעת איזה מינוס בחשבון יאושר להם. בדרך כלל בנקים מאפשרים ללקוחות מינוס שגודלו פי 3-2 מגובה המשכורת שלהם.
מדוע נוצר האוברדראפט? אחראים לכך בעיקר תרבות הצריכה האגרסיבית, המושפעת מהתרבות המערבית כולה, וניהול כושל של משק הבית. הבנקים מצדם דוחפים את האשראי, שמהווה עבורם מקור הכנסה נאה, והציבור מעוניין לינוק - הרי לכולם יש. פעם תשלומי היתר מהחשבון שימשו לרכישת מוצרים בסיסיים, אולם היום הם משמשים במקרים רבים להעלאת רמת החיים - עוד נסיעה לחו"ל, עוד פריט יוקרתי. למה לא? הבנק ישלם.
מסע הקניות של הישראלים נמשך, ובחלקו מוזן על ידי התחושה שהאוברדארפט אינו ניתן לחיסול. האינפלציה הגבוהה בראשית שנות ה-80 לימדה את הציבור שכדאי לרכוש מוצרים בתשלומים בגלל עליית המחירים המהירה, ותרבות התשלומים הכניסה את האוברדראפט לכל משק בית.
הריבית במשק אמנם נמצאת בתהליך ירידה מתמשך, אבל הריבית שהבנקים גובים על האוברדראפט ממשיכה להיות גבוהה, וכפולה מריבית הפריים (הריבית הבסיסית במשק) בגלל תוספות שונות - תוספת סיכון, עמלת הקצאת אשראי ועוד. באופן כללי, משמעות האוברדראפט היא שכל דבר עולה לכם הרבה יותר. למה? נניח שקניתם חליפה שעולה אלף שקל, וביצעתם את הרכישה בתשלומים - למרות שאתם במינוס. עלות האוברדראפט היא כ-11% בשנה, כלומר החליפה עלתה לכם 1,100 שקל במקום אלף שקל בלבד. אם אתם בחריגה ממסגרת האשראי המאושרת, הריבית אפילו גבוהה יותר, ואותה חליפה תעלה לכם בפועל כ-1,140 שקל.
דבר ראשון: בודקים
לפני שמחליטים אם רוצים להירתם למבצע סגירת המינוס כדאי לבדוק אם הוא סביר (עד גובה המשכורת נחשב מינוס סביר) או מעיק. הדבר תלוי בין היתר בגיל, ברמת ההכנסה, בציפיות לעלייה או לירידה בהכנסות ובאופי. מי שהתברך בהורים אמידים, שמכסים לו את המינוס מתי שצריך, מצבו שונה מרווק מבוגר וחולה שכל הכנסתו מגיעה מקצבת ביטוח לאומי. עם זאת, קיימים גם הורים שבשלב מסוים נמאס להם, והם מסרבים לכסות את המינוס של ילדם מכספם. אוכלוסייה נוספת שעשויה למצוא עניין במקורות
לאשראי נוסף היא בעלי אוברדראפט שזקוקים לאשראי נוסף לרכישת רכב או לשיפוץ הדירה.
כדאי לדעת שכשאר נמצאים במינוס, לא משתלם לחסוך כסף בבנק. הריבית על החסכון תמיד תהיה נמוכה מהריבית שמשלמים על האוברדראפט. בדקו את תיק החסכונות שלכם (פקדון שקלי, קרן נאמנות, תוכניות חסכון, קופת גמל נזילה) ואת תאריכי הפרעון שלו - ייתכן שבקרוב יעמוד לרשותכם כסף זמין.
כמו כן, כדאי לבדוק כמה יעלה לכם לשבור את החסכון. כדאי לעשות את זה בצורה מסודרת, ולערוך רשימה של כל החסכונות: סכומים, תאריך פרעון, כמה ריבית אתם מקבלים, וכמה תשלמו אם תחליטו שלא להמשיך עם החסכון עד למועד הפרעון הסופי.
בכל הנוגע לחשבון העוש, יש לבדוק מספר נקודות: יש לדאוג שחשבון הבנק שלכם מסווג במסגרת התואמת את הכנסתכם.
קחו בחשבון שהנטייה הרווחת היא לבחון פעילות פיננסית ברמה החודשית, אבל קיימות הוצאות שהן דו-חודשיות (חשבון טלפון, ארנונה) או שנתיות (ביטוח רכב). לכן נכון יותר להסתכל על ההוצאות וההכנסות ברמה רבעונית (דו"ח שאפשר להוציא מהמכשירים האוטומטיים בבנקים) או ברמה שנתית.
באופן כללי, הוצאה שוטפת כמו רכישת מזון כדאי לשלם מיידית, והוצאה בגין שירות שניתן לאורך תקופה, כמו ביטוח, כדאי לפרוס.
במקביל לבדיקה של מה שיש, אין ברירה אלא לבצע התאמה של ההוצאות להכנסות. לאור המיתון במשק נראה שלא כדאי לצפות להעלאת שכר, תשלום עבור שעות נוספות או בונוסים - גם אם תרמתם מעל ומעבר במקום העבודה. לכן אין מנוס מטיפול בצד ההוצאות, וכל אחד צריך לעשות בעצמו את החשבון. כדאי לגזור או לשים בצד את כרטיסי האשראי ופנקסי הצ'קים, ולעבור לעבוד על בסיס מזומן.
הבעיה מתחילה כאשר יש למעלה מאדם אחד במשק הבית - כלומר שני בני זוג. במקרה כזה הנטיה היא להאשים את האדם השני, וכפי שחברה תתקשה להתנהל תחת שני מנכלים, כך גם משק הבית. יש שתי ברירות: שכל אחד מבני הזוג ינהל חשבון בנק נפרד, וכך כל אחד לוקח אחריות מלאה על תחום משותף מסוים; או לקבוע שאחד מבני הזוג מנהל את העניינים בסמכות מלאה.
מאיפה לקחת הלוואה?
האוברדראפט הוא למעשה הלוואה שקיבלתם מהבנק, אך זו הלוואה יקרה ולכן כדאי לסגור את האוברדראפט ולקחת הלוואה מסודרת. גם את האוברדראפט תצטרכו להחזיר יום אחד, אלא אם אתם מהתמימים שמחכים לנסיך על סוס לבן, מבני המזל שממתינים לירושה גדולה, או מהכשרוניים שחברת הסטארט אפ שלהם תהיה שווה מחר מיליונים. לכל היתר, השאלה המרכזית היא מאיפה אפשר וכדאי לקחת הלוואות.
הכי זול לקחת הלוואה מבן משפחה או חבר. הם גם ככה מקבלים ריבית אפסית על הכסף ששוכב בבנק - בערך 4% בפקדון צמוד למדד, וכ-2% על פקדון שקלי ללא הצמדה למדד. בעלי אוברדראפט משלמים ריבית של יותר מ-11% לשנה, והלוואות עולות ביוקר רב, כך שאפשר ליצור עיסקה כדאית לשני הצדדים, בה תשלמו ריבית נמוכה יותר, או שלא תשלמו ריבית כלל. עם זאת, אי עמידה בתשלומים עלולה לקלקל יחסים במשפחה או עם חברים, וזו עלולה להיות בעיה.
אפשר לקחת הלוואה מהבנק, אבל זה דורש בטחונות או ערבים וכרוך בעלויות מסוימות. בנקים נותנים אשראי בריבית צמודה למדד ועוד כ-6.5% לשנה, או צמודה לפריים ועוד כ-2%-1% בשנה. האשראי ניתן בהתאם לאופי הפעילות הפיננסית של הלקוח, והתנאים משתנים אחת לתקופה.
התמקחות על תנאי האשראי תניב בדרך כלל הקלות - או בעמלות הטיפול באשראי, בריבית ואולי גם בבטחונות הנדרשים.
מרבית המעסיקים נותנים גם הם הלוואות. התנאים טובים מאוד: הצמדה למדד ועוד 4.72% לשנה. לא צריך ערבים או בטחונות, כי החזר ההלוואה יורד ישירות מהמשכורת. לעובדי מדינה יש אפשרות לקבל הלוואות בתנאים טובים עוד יותר. עם זאת, בתקופה הנוכחית לא כל המעסיקים מסכימים לכך, והם גם אינם חייבים לעשות זאת.
לרוב הציבור יש חסכונות בהיקף של עשרות אלפי שקלים בקופות גמל ובקרנות השתלמות. מנהלי קופות רשאים, אך לא חייבים, לתת הלוואות לעמיתים - ורבים מהם מאפשרים זאת. בדרך כלל ההלוואות ניתנות למי שצבר ותק של 3 שנים בקופה, בהיקף של כ-50% מהסכום שנצבר לזכותו. ההלוואות ניתנות בריבית צמודה למדד או לפריים, לתקופה של כ-5 שנים. לא צריך ערבים או בטחונות, והריבית משתנה ובדרך כלל נוחה יותר מאשר הלוואות רגילות מהבנק.
מותר להעביר כספים מקופה לקופה אחת לשנה ללא קנס, ובלי פגיעה בוותק ובזכויות. לכן, אם המנהל הנוכחי אינו נותן אשראי, או שמנהל אחר מציע תנאים מועדפים - אפשר להעביר את הקופה ואז לקחת, מיידית, אשראי מהמנהל החדש.
מי שהקופה שברשותו תהיה נזילה בקרוב, כלומר יהיה ניתן למשוך את הכסף ללא קנס, יש אפשרות לקחת הלוואת גישור. מדובר בהלוואה לתקופה קצרה של כשנה, בתנאים נוחים במיוחד - ריבית פריים או פחות, כאשר הסכום שיפדה ישמש להחזר האשראי.
חברות כרטיסי האשראי מעמידות גם הן הלוואות, בריבית קבועה בדרך כלל, שנעה כיום בטווח של 14%-8% בשנה. ההלוואות ניתנות במהירות - עד 3 ימי עסקים, ללא ערבים או בטחונות. ככל שכרטיס האשראי שלכם יותר יוקרתי, הריבית שתידרשו לשלם נמוכה יותר. בעלי כרטיסי זהב, למשל, יידרשו לשלם ריבית פריים בלבד (כיום 6.7% בשנה).
יש לכם משכנתא? יופי. אמנם היא מהווה בימים אלה נטל כבד, אבל הבנקים למשכנתאות ישמחו להעמיד לכם אשראי נוסף, בתנאי שעמדתם בהחזרים החודשיים כנדרש בשנים האחרונות. אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא, הנטיה היא אמנם לקחת כמה שפחות, אבל כדאי לדעת שהלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות הזולות הקיימות כיום בשוק, ולכן כדאי לקחת קצת יותר - לשיפוץ המטבח, לרכישת ציוד בסיסי, ואפילו כדי להשאיר כמה שקלים פנויים בצד, ליום סגריר.
עוד נקודה בעניין המשכנתא: הרבה פעמים כדאי לשנות את המסלול, ההצמדה ותקופת ההחזר. הריבית על המשכנתאות נמצאת בתהליך ירידה מתמשך, וזה הזמן לבחון באיזה תנאים ניתן למחזר את המשכנתא, כלומר לפרוע אותה ולקחת במקומו הלוואה חדשה, בתנאים משופרים. הדבר אמנם כרוך בעלויות מסוימות, אבל עשוי להשתלם לכם ולהביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים. כך, לדוגמה, מי שמשלם כיום ריבית של 7% בשנה, יכול לקבל עכשיו ריבית של כ-5% לשנה - הבדל עצום.
חשוב להקפיד לבדוק את כל האפשרויות העומדות בפני משק הבית, ואז לבחור מבין כל החלופות את המתאימה לכם ביותר. גם אחרי הבחירה, יש להמשיך להתמקח עם הגוף שנבחר. כך, לדוגמה, דמי טיפול ועריכת מסמכים עלולים להסתכם במאות שקלים, אך יש גופים שנותנים מהם פטור, כמו קופות גמל מסוימות.
הנחות, הטבות והקלות
בסוף שנה ההנחות שניתנו לכם על ידי הרשות המקומית בדרך כלל מתבטלות אוטומטית, ועליכם לדאוג לעדכן אותן שוב. דירשו לקבל בכתב לידיכם את כל מסמכי ההנחה או ההקלה שניתנה לכם, והקפידו לבדוק חשבונות - טעויות קורות, ובדרך כלל לא לטובת הלקוחות.
זפזפו בין ספקים. ידוע שלקוחות חדשים מקבלים תנאים משופרים לעומת לקוחות ותיקים. על נאמנות לא מתגמלים בישראל - וזה חבל. אין ברירה אלא לבדוק הצעות של ספקים שונים, ולא להרדם עם חבילות ישנות ולא כדאיות. מדובר בספקי סלולר, אינטרנט, כבלים או לוויין, וגם על חשבון הבנק. הבנקים מחזרים כיום אחרי לקוחות קטנים, וייתכן שתשיגו תנאים טובים פי כמה בבנק אחר.
זה הזמן לבדוק אם יש לכם כיסויים מתאימים, או שיש לערוך בהם שינויים. הרבה פעמים החלטות שקיבלנו בעבר אינן מתאימות עוד: יש לבדוק את החסכונות בקופות הגמל, תוכניות הביטוח וקרן הפנסיה. כך, לדוגמה, אם יש לכם קופת גמל סולידית ואתם צעירים המעוניינים להגדיל את החשיפה למניות, תוכלו לעבור לקופה המתמחה בהשקעה במניות.
אולי יש לכם חסכונות שלא ידעתם מהם - בקופות גמל ממקומות עבודה שעבדתם בהם כמה חודשים או בתוכניות ביטוח ישנות. כדאי להתרגל לחסוך מגיל צעיר, אפילו מעט בכל פעם. גם אם אין לכם איך לגמור את החודש, כדאי לנסות לעשות זאת. ככה תוכלו להתכונן לקראת העתיד, ולא תידרשו להלוואות.
לפנייה לכתב/ת 
מומלצים
