האם צריך ביטוח סיעודי פרטי
כאשר ההוצאות על סיעוד יכולות להגיע לאלפי שקלים בחודש, הביטוח הסיעודי של קופות החולים אינו מספק. כאן נכנסות לתמונה חברת הביטוח המציעות תוכניות אישיות. כמה עולה ביטוח סיעודי, מתי כדאי להתחיל בו ומה חשוב לדעת לפני שבוחרים ביטוח
העובדה שהאוכלוסיה בישראל הולכת ומזדקנת ותוחלת החיים הולכת ועולה מביאה למסקנה העצובה: מספרם של הסיעודיים בחברה הישראלית ילך ויגדל בשנים הבאות. לגבי מי שבן משפחתו הקרוב הופך לסיעודי המשמעות היא נטל כלכלי שלא כולם יכולים לעמוד בו. לפיכך, הצורך בביטוח סיעודי הולך וגובר.
השוק מציע כיום שני סוגים של ביטוח סיעודי: ביטוח פרטי וביטוח קולקטיבי. הביטוח הפרטי בדרך כלל טוב יותר, רחב יותר ומבטיח פיצוי מקיף יותר למבוטח, אלא שהוא יקר.
לטובת אלה שאין להם אפשרות לממן עלות של הביטוח הפרטי מוצעים ביטוחים קוקלטיביים. דוגמה בולטת לכך הם הביטוחים המוצעים לחברי קופות חולים במסגרת הביטוחים המשלימים.
היתרון הגדול של הביטוח הקוקלטיבי הוא המחיר. מאחר שחברות הביטוח מצרפות אליהן מבוטחים של הקולקטיבים ללא הצהרות בריאות או בדיקות (או הצהרות בריאות מינימליות) הן גם מגינות על עצמן מפני תביעות רבות.
רק באחרונה חייב המפקח את חברות הביטוח שעשו פוליסות ביטוח סיעודי קולטיבי להימנע מעשיית חיתום בדיעבד. כלומר, לדחות תביעות של מבוטחים שלא נתבקשו להגיש הצהרות בריאות בטענה שאילו ידעה חברת הביטוח על מצבו של המבוטח בעת ההצטרפות לביטוח - לא היתה מקבלת אותו לביטוח.
החברות חויבו גם להבטיח המשכיות למבוטחים שלהן. בדרך כלל ההסכמים עם הקולקטיבים נעשים לתקופות של 3 שנים ובתום התקופה היה מבוטח עלול למצוא את עצמו במצב שבו אף חברת ביטוח אינה מוכנה לבטחו, שכן במהלך השנים הורע מצב בריאותו. המפקח על הביטוח חייב את חברות הביטוח לאפשר למבוטחים להמשיך להיות מבוטח באותה חברה, בתנאים של מבוטח רגיל, וללא צורך בבדיקה או הצהרת בריאות נוספת - אם מסיבה כלשהי ההסכם הקולקטיבי בוטל.
האחריות מוטלת על המשפחה
בעקבות התערבות המפקח יש שיפור בתנאי הביטוח הקוקלטיבי אם כי הוא התייקר. חברת הביטוח מגדל, למשל, הודיעה על שידרוג תוכנית הביטוח הסיעודי שלה דואגים למחר" (שאינה תוכנית לקולקטיבים). במסגרת התוכנית המשודרגת, המתייקרת בשיעור ממוצע של 20%, יוגדר מבוטח כמקרה סיעודי הזכאי לפיצוי כבר כשאינו יכול לבצע שתיים מתוך 6 הפעלות הבסיסיות.
עד כה הוגדר אדם כסיעודי רק אם לא היה יכול לבצע 3 פעולות. הפוליסה מבטיחה גם שיפוי (תשלום כספי) של 5,000 שקל לחודש למשך חצי שנה לצורך ביצוע פעילות שיקומית, ומכסה גם נפגעי טרור שהפכו סיעודיים.
אז מה כדאי לדעת לפני שהולכים לעשות ביטוח סיעודי? אבי רייטן ודב ברומר, המתמחים בתחום הביטוח הסיעודי ענו בעבורנו לשאלות בנושא:
כמה עולה להחזיק אדם סיעודי בביתו עם מטפל צמוד וכמה עולה אשפוז במוסד סיעודי?
על פי החוק, המטפל זכאי לשכר מינימום בתוספת 30%, כלומר 4,336 לחודש ל-5 ימי עבודה ועוד תנאים סוציאליים כמו חופשות, הבראה, פיצויים, נסיעות, ביטוח רפואי ומחייה. סך הכל עלות משוערת ע-8,500 שקל בחודש. אשפוז במוסד ברמה טובה עולה כ-14,000 שקל בחודש.
האם המדינה נושאת באחריות לאשפוז אדם במדינה סיעודי?
לא. האשפוז במוסד סיעודי אינו כלול בחוק בריאות ממלכתי. החוק מטיל את האחריות על המשפחה.
איפה נכנסים לתמונה הביטוח הלאומי ומשרד הבריאות?
חוק הסיעוד המופעל על ידי הביטוח הלאומי מסייע לאדם סיעודי הנמצא בביתו (מעל גיל מסוים ומתחת להכנסה מסוימת) באמצעות מטפל המגיע אליו 5 ימים בשבוע לשעתיים או שלוש שעות ביום. משרד הבריאות מסייע בתקצוב אשפוז למשפחות במצב כלכלי קשה במיוחד.
האם אפשר להסתפק בביטוח קולקטיבי (קבוצתי)? במה הוא שונה מביטוח אישי?
לביטוח קבוצתי יש כמה חסרונות: סכומי הביטוח נמוכים, התקופה שבה ישולם הכסף בזמן תביעה היא קצרה (3 או 5 שנים) ואין אפשרות לרכוש ביטוח לכל החיים.
ומה באשר לביטוחים הנמכרים על ידי קופות החולים?
אלו הם ביטוחים קבוצתיים על כל תכונותיהם. ברוב הקופות יש צורך בהגשת קבלות כדי לקבל חלק קטן מההוצאה מאחר שיש השתתפות עצמית גבוהה. כמו כן תקופת התשלום בעת תביעה קצרה וקיומה של הפוליסה לאורך שנים מותנה ברצון חברות הביטוח. היתרון של הביטוח הזה הוא בעיקר במחירו הנמוך.
האם קיימות דוגמאות של הרעת תנאים בביטוח סיעודי קולקטיבי?
בשנים האחרונות הופסקו ביטוחי סיעוד קולקטיביים כמו מבטחים גימלאים, קגמ, מגדלי הים התיכון, קרנות השוטרים, הסתדרות הרוקחים ועוד. עם זאת, סביר להניח שקולקטיבים גדולים וחזקים ימצאו לעצמם מבטחים חדשים, שיהיה להם די כוח קנייה להמשיך את הביטוח בחברת הביטוח הקיימת גם אם הפרמיה תתייקר.
באיזה גיל כדאי לרכוש ביטוח סיעודי אישי?
רצוי לרכוש מוקדם ככל האפשר. הפרמיה שמשלם אדם צעיר נמוכה והוא צובר זכויות ביטוחיות שמשמעותן שאפשר לבטל את הביטוח ולהישאר עם סכומי ביטוח גבוהים ללא כל צורך בתשלום פרמיה. לחילופין יתאפשר לבטל חלק מהביטוח ולצבור סכומי ביטוח גבוהים יותר תמורת פרמיה נמוכה.
האם יש כפל ביטוח בתחום הסיעוד?
מי שברשותו ביטוח מסוג שיפוי (החזר כספי תמורת קבלות) לא יוכל לקבל יותר מגובה ההוצאה בפועל גם אם בוטח בסכום גבוה יותר. לעומת זאת, ביטוח אישי בשיטת הפיצוי אינו מצריך המצאת קבלות. עצם העמידה בתנאי הביטוח מזכה בתשלום התביעה ואין קיזוז בין חברות הביטוח כמו בשיטת השיפוי.
לפנייה לכתב/ת 
איך להסתדר לעת זקנה
מומלצים
