מדריך: מה חשוב לבדוק כשבוחרים ביטוח פרטי

בעזרת ירון פלח, מנהל תחום ביטוחי בריאות וסיעוד מקבוצת כלל ביטוח, ריכזנו כמה טיפים שיעזרו לנו לבחור את הביטוח הפרטי המתאים.

סקר בין חברות הביטוח

בעת רכישת ביטוח בריאות פרטי מומלץ לעשות סקר בין חברות הביטוח. יש לבדוק מה עלות המוצר הביטוחי שיכול להשתנות בין חברות הביטוח השונות. לדוגמה: מבוטח בן 35 ישלם פרמיה חודשית של 90־140 שקל תלוי באיזה חברת ביטוח מדובר. יש לבדוק מה עלות המוצר המעניק כיסוי להשתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות וניתוחים בארץ ובחו"ל.

יש לוודא כי ביטוח הבריאות מציע לך כיסויים נוספים על אלו המוצעים לך ע"י קופות החולים והביטוחים המשלימים של קופות החולים. חשוב להציג בפני הסוכן את הקופה בה הינך חבר ולבצע הרחבה באמצעות ביטוח פרטי המותאם אישית.

מפרט הפוליסה

יש לבדוק אילו מצבים רפואיים כלולים בפוליסה. האם הפוליסה רחבה מספיק ומכסה אירועים רפואיים נפוצים ומהו הפיצוי על אירועים אלו? בכיסוי לניתוחים, למשל, יש לבדוק את גובה ההחזר לשתל במהלך ניתוח.

בכיסוי להשתלות יש לבדוק האם קיים מסלול פיצוי או תשלום סכום ביטוח ללא הצגת קבלות.

בכיסוי לתרופה שלא בסל הבריאות יש לבדוק אם גם תרופה ביולוגית תשולם, אם תרופה שאינה בסל תמומן למרות שקיימת תרופה בעלת הרכב גנרי דומה בסל.

הצהרת בריאות

יש לבדוק את מספר השאלות המופיעות בהצהרת הבריאות ואופיין. לביטוחי בריאות שונים נדרשת הצהרת בריאות שונה. לכמות ולאופי השאלות המופיעות בהצהרת

 הבריאות עשויה להיות השפעה על גובה התשלום הנדרש מכם ועל הנכונות לבטח אתכם, בהתאם למצבכם הרפואי. יתרה על כך בשנת 2004 הוציא המפקח על הביטוח הנחיה, כי חברות הביטוח לא יוכלו לדחות תביעה של מבוטח (בתנאי שהוא מבוטח מעל שנה או מעל חצי שנה למבוטח שהצטרף לביטוח לאחר גיל ‭(65‬ במידה והוא סבל מבעיה רפואית עליה הוא לא נשאל בהצהרת הבריאות.

תקופת האכשרה

ודא כי משך הזמן שעליך להמתין, מרגע רכישת הביטוח עד שתהיה זכאי ליהנות מן השירותים/הכיסויים השונים המוצעים, הוא סביר. תקופת האכשרה המקובלת הינה 90 יום לרוב הכיסויים הניתנים ע"י הפוליסה למעט מקרי ביטוח הקשורים לבדיקות הריון ולניתוחים הקשורים בהריון ולידה. עבור כיסויים אלו תקופת האכשרה המקובלת הינה 365 יום, אולם מספר חברות ביטוח קיצרו תקופה זו ל־270 יום בלבד.

תנאי החיתום

בדוק את תנאי החיתום. האם הסוכנות מצליחה להיטיב את תנאי התשלום שלכם מול חברת הביטוח ומוכנה לספוג חלק מן העלויות שבאופן רגיל היו מוטלות עליכם? תוספת של עשרות אחוזים יכולה לייקר את הפוליסה בצורה משמעותית לאורך השנים. במידה וחברת הביטוח מחליטה "להחריג" את המצב הרפואי הקיים, המשמעות היא כי חבותה של חברת הביטוח בכל בעיה רפואית עתידית לא תקום

 בגין הבעיה הרפואית הקיימת. חשוב לדרוש לצמצם את ההחרגה כך שביום מן הימים חברות הביטוח לא יתנערו מתביעה ללא סיבה מוצדקת.

פרמיה

כדאי לבדוק מה גובה השינוי בפרמיה במהלך השנים. בתוכניות שונות התשלומים עולים באופן משמעותי עם הגיל. כמו כן, חשוב לבדוק כל כמה שנים אם יש עלייה בגובה הפרמיה. קיים שוני גדול בין חברות הביטוח הפועלות בשוק. כמו כן, חשוב לבדוק מה תהיה הפרמיה בגילאי 65־‭,70‬ בקטגוריה זו ההבדלים בפרמיות בין החברות השונות גדולים עוד יותר.

לסיכום: חשוב לרכוש את ביטוח הבריאות לאחר סקר בין חברות הביטוח השונות לנוכח העובדה שקיימת שונות גדולה בין הפוליסות.