שאלון נדל"ן: האם תוכלו להחזיר את המשכנתא?

הבהלה לדירות בעיצומה: מחירי הדיור טסים מעלה, ורוכשים רבים זונחים את החישובים המתמטיים ההגיוניים ורצים לקנות דירה בכל מחיר. קצב עליית המחירים, בצירוף הריבית הנמוכה כיום, עלולים לשבש את שיקול הדעת של הרוכשים הפוטנציאליים.

ההחזר החודשי של המשכנתה נראה נמוך כיום, בעיקר במסלול הפריים, אך בעתיד כאשר ריבית הפריים תעלה, ההחזר החודשי יזנק בצורה משמעותית.  

במשך שנים ריבית בנק ישראל הייתה גבוהה מאוד יחסית לעולם המערבי. בדצמבר 2002, לפני פחות מ-7 שנים, עמדה ריבית בנק ישראל על 9.1% וריבית הפריים על 10.6%. כיום עומדת ריבית הפריים על 2.25%. העלייה של ריבית בנק ישראל באחוזים בודדים תזניק את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים.

אם ניקח, לדוגמה, משכנתא ממוצעת (שכולה צמודה לפריים) בגובה של 620 אלף שקל לתקופה של 20 שנה, ההחזר החודשי לפי ריבית הפריים הנוכחית עומד על 3,210 שקל בחודש. אם ריבית הפריים תעלה ל-6% ההחזר יזנק ב-38% ל-4,441 שקל.  וכמה יחזיר הזוג הצעיר, שהתחייב כיום ל-3,210 שקל בחודש, אם הפריים יחזור ל-10.6%? לא פחות מ-6,231 שקל בחודש, כמעט פי 2.

רבים עלולים להיכנס להתחייבות שלא יוכלו לצאת ממנה. במקרה כזה בעלי הדירות עלולים לאבד את הדירה בשביל להחזיר את המשכנתא, וגם לאבד את כספם. האם גם אתם בסכנה? ריכזנו עבורכם 16 שאלות ותשובות שיעזרו לכם להעריך עד כמה המשכנתא שלכם עלולה לסבך אתכם בעתיד. השאלון מתייחס להכנסות, הוצאות והלוואות של משק בית (שני בני זוג).

רוב המשכנתאות מחולקות בין מספר מסלולים: בריבית קבועה, משתנה, צמודה לפריים וכדומה. במשכנתא שלכם, באיזה מסלול החלק הגדול ביותר של ההלוואה?

1. קבועה לא צמודה למדד

2. קבועה צמודה למדד

3. פריים

4. משתנה צמודה למדד

1. נמוך מ-20%

2. 20% עד 25%

3. 25% עד 30%

4. גבוה מ-30%

1. לא

2. כן. עם תשלום חודשי שלא עולה על 500 שקל

3. כן. עם תשלום חודשי של עד 1,000 שקל

4. כן. עם תשלום חודשי גבוה מ-3,000 שקל

האם שני בני הזוג מפרנסים את התא המשפחתי?

1. כן. שני בני הזוג עובדים באופן קבוע

2. כן, אבל רק אחד מבני הזוג עובד באופן קבוע

3. רק אחד כרגע עובד באופן קבוע, אבל בעתיד הקרוב שני בני הזוג יהיו בעלי הכנסה קבועה

4. לא. רק אחד מבני הזוג עובד

מה החלק של המשכנתא שלקחתם מתוך עלות הנכס?

1. פחות מ-40%

2. 40%-55%

3. 55%-70%

4. יותר מ-70%

1. גבוה

2. בינוני

3. נמוך

4. נמוך מאוד

האם תשדרגו את הנכס שלכם בשנים הקרובות?

1. לא. זה בית החלומות שלנו

2. כן. אני לא רואה את עצמי בפנסיה גר בנכס הזה

3. כן. הדירה תספק את הצרכים שלנו רק ב-5 השנים הקרובות

4. כן. הדירה קטנה, וברגע שנוכל נחליף אותה

1. לא. אין סיכוי כזה במקומות העבודה שלנו

2. כן. אחד מאיתנו נמצא בסיכון גבוה יחסית

3. כן. שנינו עובדים בתחומים מסוכנים יחסית

4. כן. מקומות העבודה שלנו זמניים

1. לא. חשבון העו"ש תמיד בפלוס

2. לא. אבל אנחנו נמצאים תמיד במינוס

3. כן. פעם בחודש מתקשים מהבנק לפני שהמשכורת נכנסת

4. כן. כל כמה חודשים אנחנו נאלצים לקחת הלוואה קטנה כדי לכסות את המינוס

האם אתם מצליחים לחסוך באופן שוטף, מעבר להוצאה על הפרשות סוציאליות?

1. כן. חיסכון חודשי של יותר מ-1,000 שקל

2. כן. חיסכון חודשי של עד 1,000 שקל

3. לא. ההוצאה החודשית היא בדיוק מה שאנחנו מוציאים

4. לא. ההוצאות הרבה יותר גדולות מההכנסות

1. לא. תמיד עמדנו בכל התחייבות

2. לא. לעתים נאלצנו לעשות "שמיניות באוויר," אבל תמיד עמדנו בהתחייבויות

3. כן. חזר לנו צ'ק אחד/לא כובדה הוראת קבע אחת בשלושת החודשים האחרונים

4. כן. חזרו לנו כמה צ'קים/לא כובדו מספר הוראות קבע בשנים האחרונות

האם חשבתם במהלך החיפושים לקנות נכס זול יותר?

1. לא. היה ברור לנו שזה הנכס שמתאים לנו

2. לא. למרות שבכל מקרה עדיף לנו נכס גדול יותר

3. כן. אבל החלטנו שאנחנו יכולים לעמוד בתשלום המשכנתה

4. כן. אבל החלטנו שאין ברירה אלא לקנות את הנכס

מה יקרה אם שינוי באינפלציה או בריבית יקפיץ את התשלום החודשי בשיעור של 20%?

1. כלום. נעמוד בזה בקלות

2. לא נורא. ניאלץ לקצץ במקומות אחרים

3. בעיה רצינית. נשקול למחזר את המשכנתה כדי להוריד את התשלום החודשי

4. במקרה כזה לא נוכל לשלם את המשכנתא

האם יש לך חסכונות (קרן השתלמות, פק"מ, מק"מ וכדומה)?

1. כן. מעל 400 אלף שקל

2. כן. 400-100 אלף שקל

3. כן. פחות מ-100 אלף שקל

4. בכלל לא

1. כן. אנחנו לא עושים צעד כה חשוב בלי להבין את הסיכונים

2. לא. נכנסנו לפורומים בנושא, קראנו באתרים מקצועיים והתייעצנו עם חברים

3. לא. קראנו קצת באינטרנט

4. לא. אנחנו סומכים על האינטואיציה שלנו

1. הבאנו בחשבון את כל ההוצאות הללו

2. הבאנו בחשבון שלוש הוצאות לפחות

3. הבאנו בחשבון שתי הוצאות מתוך הרשימה

4. לא ידענו שיש הוצאות נוספות בקניית דירה

אז כמה יצא לכם?

29–15 נקודות - אתם הלווים הבטוחים והסולידיים ביותר שיש. סיכוי קלוש שתסתבכו ולא תעמדו בהלוואת המשכנתה שלכם.

44–30 נקודות -עדיף שתקיימו בדיקה חוזרת בעניין הנכס הנרכש והמימון הנדרש עבורו. אמנם המצב לא גרוע, אבל אתם מתחילים להיות ברמת סיכון בינונית.