חתמתם פעם על ערבות? הלכה המשכנתא

אומרים שלעולם לא כדאי לחתום על ערבות? הסיפור הבא מוכיח כמה זה נכון. זוג לקוחות של בנק מישכן רצה לקנות את בית חלומותיו, אך בסופו של דבר הפסיד אותו בגלל כתב ערבות סטנדרטי וחוקי שחתם עליו לפני שנתיים. 

גולן פרץ ודפנה דגן-פרץ פנו במהלך לבנק מישכן וביקשו משכנתא. כהשלמה למשכנתא, ביקשו מהבנק הלוואה של חברת ביטוח המשכנתאות EMI מקבוצת AIG. בני הזוג מספרים כי להפתעתם, קיבלו מענה שלילי לבקשתם. "ניסינו לברר מה הסיפור", מספר גולן, ועד מהרה התברר לנו ש-EMI התנגדה להענקת המשכנתא. שאלתי אותם מה הבעיה, ובהתחלה לא רצו להגיד לי. הבנתי שיש להם איזשהו מידע שלילי, כביכול, אבל לא היה לי מושג על מה מדובר".

בשלב הזה נכנס לתמונה אבי דוביצקי, ידיד המשפחה העוסק במיקור חוץ של גביית חובות. דוביצקי פנה לחברת EMI ובשיחה עם עובדי החברה גילה כי החברה טוענת שלאישה יש "בעיות בהוצאה לפועל", כדבריהם.

חשוב לציין כי לדפנה פרץ-גולן אין תיק בהוצאה לפועל, ומעולם גם לא היה לה. כשדוביצקי התעקש להבין מה הסיבה לעיכוב, התברר לו כי דפנה חתמה לפני כשנתיים על ערבות לטובת אישה אחרת שהייתה חייבת ובעלת תיק בהוצל"פ, כדי לאפשר לה לצאת מהארץ לטיול. בני הזוג טוענים כי האישה חזרה במועד שבו התחייבה, ובכל מקרה, ההוצאה לפועל לא נקטה בשום הליך נגד הערבה וגם לא שקלה הליך כזה, אבל זה הספיק כדי להכתים את שמה ב-EMI.

"הם אמרו לי שדפנה צריכה ללכת להוצאה לפועל ולבקש שם טופס שמעיד שאין לה תיק", אומר דוביצקי, "להוצאה לפועל אין טופס כזה. דרשו מהם מסמך שלא קיים. סוג של 'לך תוכיח שאין לך אחות'. ואני גם לא מבין באיזו זכות הגופים הללו חודרים להם לפרטיות ומעבירים להם מסמכים. אני בכלל לא יודע מי העביר ל-EMI את המידע. ההוצאה לפועל? חברת אשראי? חברת דירוג אשראי? ואם כן, באיזו זכות? אגב, הצעתי להוצאה לפועל לבדוק בחברת דירוג אשראי מה מצבם של בני הזוג, כי שם יש גם מידע חיובי על לקוחות שאומר שאין להם בעיות, אבל הם לא הקשיבו לי".

בסופו של דבר, עיכבה חברת הביטוח את האישור במשך חודשיים - עד סוף יולי. בעקבות האישור, קיבלו בני הזוג מהבנק את האישור למשכנתא רק בתחילת אוגוסט - בזמן שבו היו אמורים כבר לקנות את הדירה. המוכר נאלץ לבטל את הסיכום עמם, והדירה נמכרה למישהו אחר. "הפסדנו את הדירה בגלל השטויות האלה", אומר גולן, "מזלנו שנפלנו על מוכר נחמד, שלא התעקש לעגן את ההסכמות בעל פה בזכרון דברים ולא תבע אותנו על הפרת הסכם. יכולנו להפסיד הרבה מאוד כסף. זה פשוט מטורף, פשוט לא יאמן".

EMI: "אנחנו עושים בדיקה יסודית על סמך מחוייבות ציבורית"

מההוצאה לפועל נמסר בתגובה: "לדפנה דגן אין תיקי הוצאה לפועל בכלל, כך שלא מובן איך ומי אמר להם דבר כזה".

מבנק הפועלים, בעל השליטה במישכן נמסר: "מרגע שהמשכנתא לא אושרה על ידי EMI, יש לבדוק את השתלשלות המקרה והזמנים הקשורים למקרה מול החברה עצמה".

ואילו מ-EMI נמסר: "החברה מבצעת הליך חיתום להלוואה לבקשות המועברות אליה ממבוטחיה - הבנקים למשכנתאות, לאחר שצירפו לבקשתם את כל הפרטים והמסמכים הנדרשים לשם כך, וזאת על סמך הסכמה בכתב ומראש של הלווים, לשחרור מחובת סודיות ביחס המידע האישי והפיננסי המגיע לחברה. החברה מחוייבת לפעול בזהירות ומתוך שיקול דעת בבחירת הלוואות המשכנתא המבוטחות, נובעת הן מאחריות ציבורית למניעת ההשלכות העגומות עבור לווים הנוטלים התחייבויות למעלה מיכולותיהם, והן משיקולים עסקיים של שמירה על איתנות ויציבות החברה לאורך זמן. במסגרת הליך חיתום זה נעזרת החברה במידע לגבי אשראי צרכני אותו היא רוכשת מהחברות שהותר להן לאגור ולמכור מידע זה, ובמידע המגיע לחברה מהבנק המבקש".

"במסגרת בחינת בקשתו של אחד הבנקים לביטוח הלוואתם של בני הזוג פרץ, לא הביעה החברה התנגדות עקרונית לביטוח ההלוואה אלא רק ביקשה הבהרות ופרטים נוספים הנוגעים להלוואה. מיד לאחר שהושלמו פרטים אלה, ביום 22/7/2009, אושרה בקשת הבנק לביטוח ההלוואה".