מהיום: רפורמה מקיפה בכרטיסי האשראי בארה"ב

חוק כרטיסי האשראי החדש נכנס היום (ב') לתוקף בארה"ב. החל מהיום הבנקים יצטרכו לעמוד בשלל תקנות וחוקי  גילוי נאות חדשים. זאת, במטרה למנוע מהבנקים לבצע פעולות שפעמים רבות מובילות את לווי האשראי לצבירת חוב גבוה יותר.

• הבית הלבן נגד כרטיסי האשראי
• אובמה לבנקים: עכשיו תורכם לעזור לאזרחים
  

כמה מנקודות המפתח של החוק כוללות פיקוח על מדדי הריבית, עמלות השירות, הודעות הבנק מראש על חובות עתידיים וגילוי נאות של הבנק בנוגע לשירותיו.

בין היתר, בניגוד למצב הקודם, בו הבנקים יכלו להעלות את שיעורי ריבית האשראי של חשבון מסוים בכל זמן שרצו, אפילו אם בעל החשבון לא איחר בתשלומים - כעת שיעור הריבית לא יכול לעלות בשנה הראשונה לאחר פתיחת חשבון ולאחר השנה הראשונה על הבנק להודיע על כך לבעלי כרטיסי האשראי 45 יום מראש. בנוסף, לבנק יהיה אסור להעלות את שיעורי הריבית שניתנו מלכתחילה כל עוד בעל החשבון אינו מאחר בתשלומים.

כמו כן, בכל הנוגע לגילוי נאות, אם עד כה התקשו הצרכנים להבין את הסכמי האשראי שחתמו עליהם מול הבנק, כעת מחויב הבנק לציין בבירור כמה חודשים ידרשו לצרכן לשלם על האשראי שלקח במידה והוא משלם את סכום התשלומים הנמוך ביותר שנדרש. ההצהרות גם מחויבות להציג כמה יידרש לקוח לשלם במשך כל חודש למשך שלוש שנים.

בנוגע לעמלות השירות, לפני החוק יכלו הבנקים לדרוש כמה עמלה שרצו, הם יכלו לגבות עמלה שנתית, עמלת הפעלה ועמלות נוספות. עמלות אלו היו בעייתיות במיוחד, בייחוד עבור אלה שיכלו להרשות לעצמם אשראי נמוך במיוחד. כך לדוגמא, עבור כרטיס אשראי פופולרי יחסית בקרב השכבות החלשות, שמאפשר קו אשראי של 250 דולר, גבה הבנק לשנה הראשונה עמלה שנתית של 256 דולר. כעת, לעומת זאת, החוק מאפשר לגבות עמלות בגובה של עד 25% בלבד מתקרת האשראי שניתנה ללקוח בשנה הראשונה.

בעיה חמורה נוספת שיתקן החוק נוגעת לדיווח לזמני התשלום של האשראי. לפני החוק, חלק מחברות האשראי הוציאו הודעות קרוב למדי למועד התשלום ואף שינו את מועדי התשלום מחודש לחודש ועל ידי כך גרמו ללקוחות לשלם באיחור כביכול, ואילצו אותם לשלם עמלות וריביות נוספות למרות שבפועל הם שילמו את התשלומים בזמן. כעת, חייבים תאריכי התשלום להיות עקביים והודעות תשלום חייבות להישלח לפחות 21 יום לפני מועד התשלום, כשכל החיובים לא יכולים להתבצע לפני כן.

שינויים נוספים נוגעים לגובה האשראי המותר בעסקה, קביעת ריבית אוניברסלית עבור לקוח שיש ברשותו מספר כרטיסי אשראי ותנאי האשראי לסטודנטים - במסגרת כך נקבע כי על בנקים נאסר לנהל קמפיין ולחלק מתנות בקולג'ים ובסביבותיהם ברחבי ארצו הברית.