הכנסת לשופטים: להעניש חברות ביטוח סוררות

בוקר אחד ביקרו פורצים בדירתה של א' ורוקנו אותה מתכשיטים. א' פנתה לחברת הביטוח שלה וזו האחרונה שכרה שמאים. "תביעתה של א' אותנטית ואמיתית. אין לה יד בדבר". כתבו השמאים בדו"ח שלהם.

• מלחמת האזרחים הקטנים בנפילים - חברות הביטוח
  

אבל במקום לשלוח לא' המחאה על סכום תגמולי הביטוח המגיעים לה, שלחה אליה חברת הביטוח חוקר. אלא שגם הוא התרשם לחיוב מא'. הפעם גייסה חברת הביטוח מומחה אזעקות בתקווה שאולי הוא ימצא מוצא, אולם גם המומחה מילא דו"ח חיובי: "תנאי המיגון הפיזיים קוימו בפועל במלואם".

הרי אלה המומחים שלי, זעקה חברת הביטוח בשברון לב. מה סוד קסמה של א', שמצליחה להפיל ברשתה אפילו את המומחים המגויסים שלי?

ישב מי שישב בחברת הביטוח, ישב וחשב. לפתע עלה הפתרון: למה לא לנצל את מערכת בתי המשפט כדי להתיש את א'? אולי בצר לה, תסכים לוותר על חלק מתביעתה? לכל היותר, כעבור שנים, התביעה תשולם עם ריבית והוצאות נמוכות.

בבית המשפט הקפידה חברת הביטוח כי יקוים דיון כהלכתו, ארוך וממושך. א' נחקרה שתי וערב. גם על המומחה שא' נאלצה לשכור במיטב כספה הומטרו שאלות נוקבות. וראו איזה פלא, בסופו של דבר, גם השופטת האמינה למבוטחת, ולא היה לה קשה לנמק מדוע האמינה לה. הרי גם המומחים של חברת הביטוח האמינו לה.

בסופו של דבר חויבה חברת הביטוח בתשלום מלוא תגמולי הביטוח, אולם למעשה - היא יצאה בלא פגע. החברה שילמה למבוטחת שלה את מה שהייתה חייבת לשלם מלכתחילה, עם מעט הוצאות משפט. שווה לנסות להתיש מבוטחים.

נפילים לעומת קטני הארץ

ח' הגיע עם מכוניתו לצומת בדיוק ברגע שהאור ברמזור התחלף לאדום. הוא בלם והרגיש חבטה מאחור. למכוניתו נגרמו נזקים רציניים וח' פנה לחברת הביטוח של המכונית שפגעה בו. "אתה אשם בתאונה", אמרה לו חברת הביטוח של הרכב הפוגע, "בלמת חזק מדי".

זו כמובן טענת סרק. ברור שחברת הביטוח מעלה את הטענה כדי לאלץ את ח' לוותר על חלק ניכר מהפיצויים המגיעים לו, ביודעו כי אם ייאלץ לממש את צדקתו בבית המשפט, הוא ייכנס לתהליך ארוך ומייגע, שסופו מי ישורנו.

במשפטי ביטוח, הצדדים לדיון - חברת הביטוח מצד אחד והמבוטח מצד שני, אינם שווי כוח. "זו מן הנפילים", כך אמר בשעתו שופט בית המשפט העליון מיכאל חשין, "והוא מקטני הארץ. וקטני ארץ, חכמים מחוכמים ככל שיהיו, אין בכוחם לעמוד כנגד הנפילים".

מילים כדרבנות. אולם בפועל, בתי המשפט מתייחסים למשפט שבין תאגיד ביטוח לבין מבוטח כאל סכסוך עסקי רגיל. כמו אל מחלוקת בין שני טייקונים.

אחת הדרכים להתמודד עם חוסר שוויון זה היא להטיל על חברות הביטוח, כמתדיינות סדרתיות, פיצויים עונשיים בכל פעם שהשופט מבחין כי המבוטח נדחף למשפט רק כדי להתפשר. אלא ששופטינו מסתפקים כאמור, בנזיפה ובמלים גבוהות. כך, למרות שהסמכות להטיל פיצויים עונשיים קיימת זה מכבר, השופטים נמנעים להפעילה והתופעה מתגברת.

מזדקנים בין כתלי בית המשפט

לפני 22 שנה, הבחין חבר הכנסת מרדכי וירשובסקי ממפלגת שינוי, בהתנהגות כוחנית זו של חברות הביטוח. הוא יזם תיקון לחוק חוזה הביטוח שהקנה לשופטינו סמכות מיוחדת: להטיל ריבית עונשית על חברת ביטוח המעוררת מחלוקת בחוסר תום לב. 

הריבית העונשית כונתה בשם "ריבית מיוחדת" והסמכות להטיל אותה הוגבלה רק לביטוחים אישיים שהוגדרו בחוק כ"ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח רכב (רכוש), ביטוח דירות ותכולתן". ביטוח אחריות, אותו ביטוח שעל פיו תובעים הנפגעים את חברת הביטוח של מי שפגע בהם, לא נכלל בתוך קבוצת ביטוחים אישיים אלה.

"התיקון נועד להרתיע את חברות הביטוח מלהשהות את חיוביהן שאינם שנויים במחלוקת על ידי אימוץ מכשיר עונשי המקובל בארצות חוץ", הסביר וירשובסקי. "כשם שהחוק שולל את זכאות המבוטח הנוהג במרמה, כן ראוי שיכלול הוראה בדבר ריבית מיוחדת למקרה של הפרת חובות תום הלב של המבטח".

ואולם, השופטים מיעטו לעשות שימוש בסמכות הריבית המיוחדת. "יש להותיר את השימוש בסמכות זו למקרים מיוחדים ונדירים", קבע בית המשפט העליון.

כך המשיכה התופעה המזעזעת במסגרתה נאלצים יתומים, אלמנות, ונפגעי גוף ורכוש, להזדקן בין כתלי בית המשפט בהמתנה למגיע להם, או לוותר על סכומים ניכרים המגיעים להם בדין ובצדק.

כעת - הכל תלוי בשופטים

בראותה כי קשה לסמוך על השופטים בעניין זה, הכניסה הכנסת בימים אלה, ביוזמת חבר הכנסת אמנון כהן ממפלגת ש"ס, תיקון נוסף לחוק חוזה הביטוח. התיקון לחוק, שייכנס לתוקף בעוד מספר ימים, שולל מהשופטים את שיקול הדעת: בכל מקרה בו יתברר כי תגמולי הביטוח לא היו שנויים במחלוקת בתום לב, השופטים יהיו חייבים להטיל על חברת הביטוח ריבית מיוחדת.

בנוסף, התיקון לחוק מקנה לשופטים סמכות לפסוק ריבית מיוחדת גם כאשר מדובר בביטוחים שאינם אישיים, כלומר בכל ביטוחי האחריות והביטוחים המסחריים. אלא שכאן הכנסת הותירה את הפעלת הסמכות לשיקול דעתם של השופטים: הם לא חייבים להטיל על חברת הביטוח ריבית עונשית, הם "רשאים" לעשות כן.

התיקון לחוק חל גם על הליכים תלויים ועומדים בבית המשפט. על כן מומלץ לכל מי שתביעתו תלויה ועומדת - להגיש תביעה לבית המשפט כי ידרוש הטלת סנקציה זו על חברת הביטוח המתדיינת עמם.

כעת הכול תלוי בשופטינו, עליהם מוטלת החובה להטיל ריבית מיוחדת בביטוחים אישיים. מסגרת שיקול הדעת להטיל ריבית מיוחדת הורחבה לביטוחי אחריות ושאר הביטוחים העסקיים, והסמכות להטיל פיצויים עונשיים נתונה להם מימים ימימה. כעת, הפסקת תופעת ההתעללות של חברות הביטוח במבוטחים תלויה אך ורק בהם.

לפורום רשלנות רפואית

הכותב הוא עורך-דין מומחה בדיני ביטוח ונזיקין