משכנתא כדאית? בידקו את הריבית המתואמת

חוסר הידע של נוטלי המשכנתאות, מאפשר לבנקים למשכנתאות לפרסם מבצעים חדשים במדיות השונות, כגון משכנתא בריבית של 0.99%. הבנקים אינם רושמים שמדובר על ריבית שמשתנה כל שנה או כל שנתיים, המטרה העיקרית של הבנקים היא להביא את הלקוח לסניף הקרוב למקום מגוריו ושם כבר יציעו לו תוכנית מתאימה בעבורו.

בסוף 2009 ותחילת 2010 התחרות גברה בשוק המשכנתאות ולקוחות רבים נחשפו למסלולים עם ריבית נמוכה מאוד, ללא בחינה של המסלולים הללו לטווח הארוך, אלא להחזר החודשי ההתחלתי בלבד.

הריבית משתנה לפי העוגן

משכנתא בריבית משתנה היא משכנתא אשר הריבית בה קבועה לתקופה הקצרה ובשל הסיכון הנמוך של הבנקים היא גם נמוכה ביותר, אבל הריבית המשולמת כיום היא לא הריבית אותה משלמים בפועל לאורך חיי המשכנתא.

כאשר לוקחים משכנתא בריבית משתנה, באותו יום שמקבלים את הצ'ק מהבנק זהו היום בו נקבעת הריבית ההתחלתית וכן המנגנון לשינוי הריבית בהמשך. כמו כן קובעים את העוגן שאליו מוצמדת המשכנתא ולפיו היא תשתנה בנקודת השינוי.

לפני מספר שנים הבנקים למשכנתאות שינו את הריבית בנקודת השינוי על פי עוגן פנימי שנקבע שרירותית על ידי אותו בנק למשכנתאות.

תופעה זו של העוגנים הפנימיים חייבה את המפקח על הבנקים להתערב ולחייב את הבנקים להשתמש בעוגן אובייקטיבי וחיצוני. בנוסף הורה הפיקוח על הבנקים להציג את הריבית המתואמת על המשכנתא לאורך חיי ההלוואה. ריבית מתואמת זו, היא ריבית אשר לוקחת בחשבון את שיעורי הריבית העתידיים שיהיו לאחר מועד שינויי הריבית המקורית, תוך התייחסות לריבית שתקבע על פי הסכם ההלוואה וכמובן היא תהיה גבוהה יותר.

החשיבות בהצגת הריבית המתואמת היא ביכולת ההשוואה של הצרכן בין המסלולים השונים. אולם רוב הלקוחות לא מבצעים השוואה זו, וכמובן שהבנקים למשכנתאות לא מעודדים אותם לכך.

מסלול המשכנתא המוכר ביותר הינו מסלול של ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית במסלול זה קבועה ולא משתנה, אולם מה שמשפיע על ההחזר החודשי ועל ההחזר הכולל, זהו מדד המחירים לצרכן שעלה בשנת 2009 ב-3.9% ובממוצע ב-10 שנים האחרונות למעלה מ-2% שנתי.

מהם מבצעי המשכנתאות העיקריים שהציעו הבנקים לאחרונה?

לבנק דיסקונט יש מבצע של "משכנתא מסובסדת" למי שמעביר משכורת של 4,000 שקל לחודש.

מדובר בהצעה אטרקטיבית ביחס להצעות אחרות. הבנק מחתים את לוקח המשכנתא על מסמך התחייבות, המאפשר לבנק להעלות את הריבית ב-0.4% בחישוב שנתי, במידה ולא תועבר המשכורת.

ישנם בנקים אשר מעניקים מסלולי משכנתא אטרקטיביים מאוד ללא העברת משכורת בריבית אולי מעט גבוהה יותר, אבל ללא התחייבות נוספת לטובת חשבון העובר ושב של הלקוח.

הבנק הבינלאומי שם דגש על עובדי ההוראה. נוטלי משכנתא אשר חברים בהסתדרות המורים ובארגונים נוספים, זכאים להטבות. לרוב, המסלולים אשר מוצעים במבצע למורים, זולים משמעותית משאר מסלולי המשכנתא הקיימים. למרות התנאים הטובים, כדאי לעשות סקר שוק מקיף ולקבל הצעות נוספות.

בנק הפועלים יצא במבצע ללוקחי משכנתא, באמצעות בנק משכן, ומאפשר ליהנות מהטבה הקרויה "זכאות פועלים".

מדובר על חלק קטן מהמשכנתא שניתן בריבית זולה מאוד ואטרקטיבית מאוד, אבל חשוב לזכור שזהו לא כל סכום המשכנתא. הזכאות ניתנת למשכנתא עד לסכום מסוים וכן עד ל-18 שנה.

בנק לאומי למשכנתאות יצא במבצע המעניק 50 אלף שקל ב-0% ריבית ל-5 שנים.

חשוב לזכור שהסכום הכולל של המשכנתא הינו גבוה יותר והסכום אשר ניתנת עליו הטבה נמוך משמעותית מסך המשכנתא. לכן, כדאי לבדוק היטב את המסלולים האחרים.