עוברים לחשבון משותף: מה מציע הבנק לזוג הטרי?

לאיחוד החשבונות יש יתרונות גדולים. חשבון משותף יביא לחיסכון של מאות שקלים בשנה כתוצאה מחיסכון בעמלות ודמי ניהול כפולים. בנוסף, המשכורות של שני בני הזוג בחשבון אחד, תגדיל גם את כוח המיקוח שלכם מול הבנק בקביעת הריבית על האוברדראפט והריבית שתקבלו על פיקדונות.

אתם צפויים גם לקבל תנאי אשראי טובים יותר, הלוואות זולות יותר והגדלת מסגרת האשראי.

במקרים רבים מבצעי הצטרפות שונים שמציעים הבנקים, תלויים גם בהעברת משכורת מינימלית לחשבון - כך תבטיחו כניסת משכורת בסכום גדול יותר.

שני כרטיסי אשראי - יותר נוח אבל לא להשתולל

כל אחד מבני הזוג רשאי לבצע פעולות שונות בחשבון. עם זאת עליכם להגדיר שכל אחד מכם בנפרד יהיה מורשה חתימה (על צ'קים, העברות וכדומה) וזאת לצורך תפעול קל של החשבון ובהסתמך על יחסי אמון בין בני הזוג. במצב שונה ייתכן ויוחלט שכל משיכה בחשבון תחייב חתימת שני בני הזוג יחדיו.

באפשרותכם לבקש מהבנק שני כרטיסי אשראי המשוייכים לחשבון המשותף. ניתן גם להנפיק כרטיס אחד בנקאי וכרטיס נוסף חוץ בנקאי. ואולם בהיבט זה, עליכם לברר ביניכם לבין עצמכם כיצד תוכלו לאזן בין הנוחות הנדרשת בשימוש בשני כרטיסים לבין החשש להוצאה גדולה יותר, כש"האצבע קלה על ההדק". 

במציאות של ימינו התנהלות ללא כרטיס אשראי, מגבילה מאוד, לכן כדי לאזן בין הדברים - מומלץ שלפחות אחד מהכרטיסים יהיה מוגבל, כלומר מסגרת האשראי שלו תוגדר מראש כמצומצמת יותר, בתיאום עם מנפיק הכרטיס. כך תוכלו לוודא שלא יהיה פתח להוצאות גדולות נוספות שיכבידו על חשבונכם. מי יקבל את הכרטיס המוגבל? את זה כבר תצטרכו להכריע ביניכם.

כאמור, לחשבון משותף יש הרבה יתרונות אך לא בכל המקרים מומלץ לפתוח חשבון משותף. כך לדוגמא, במקרה ואחד מבני הזוג מנהל עסק עצמאי, מומלץ להפריד בין החשבון של משק הבית (שהוא החשבון המשותף) ובין החשבון של העסק, וזאת בכדי שתהיה שליטה על ההוצאות וההכנסות לגבי העסק (בו ייתכנו שינויים מדי חודש) לבין חשבון משק הבית (בו ההוצאות פחות או יותר ידועות) ותמיד יהיה ברור היכן הדברים עומדים.

פתיחת חשבון חדש - התחילו בסקר שוק

לפני שאתם ניגשים לפקיד ומבקשים לפתוח חשבון, בצעו סקר שוק מקיף. הבנקים הם שוק לכל דבר ועניין וככל שתרבו להתמקח כך הסיכויים שלכם לקבל הטבות גדל.

מומלץ לנהל משא ומתן מול הבנק ולהציג לו את הטבות שהוצעו לכם בבנקים המתחרים. פתיחת חשבון בסניף בו מנהלים הוריכם חשבון, עשויה להעניק יתרון, שכן הבנקים לוקחים עובדה זו בחשבון ועשויים להחשיב זאת בשקלול הביטחונות, במיוחד אם הוריכם נחשבים "לקוחות טובים".

לעיתים, בנוסף להטבות שנותן הבנק, אם הנכם משתייכים לקבוצת זכאות מסויימת, ייתכן וינתנו לכם הטבות נוספות. כך לדוגמא אם לפחות אחד מבני הזוג הינו סטודנט. חשוב לציין כי ההשוואה בין ההטבות שמציעים לכם הבנקים השונים צריכה להיות רלוונטית עבורכם, כלומר, לדוגמא, אין טעם לשים דגש על מתנות או הטבות הקשורות בתחום ההשקעות, אם אין בכוונתכם כלל להשקיע כספים בבנק, אלא רק לנהל בו את חשבון העו"ש. 

אז מה מציעים הבנקים המסחריים לזוגות הטריים?

הבנק הבינלאומי

אשראי: מסגרת אשראי בריבית אטרקטיבית.

משכנתא: משכנתאות בריבית אטרקטיבית עם הנחה בשיעור 25% מעמלת פתיחת תיק.

הטבות נוספות: מענק כספי בגובה 1,000 שקל. כרטיס אשראי חינם בשנה הראשונה.

תנאים: העברת משכורת של 4,000 שקל בחודש.

בנק איגוד

עמלות: הטבות הניתנות במסגרת חשבון הפוך נטול לשלוש שנים - 3% ריבית על זכות בעו"ש, פטור מריבית על המינוס, ופטור מעמלות על העו"ש (פעולות באינטרנט, משיכות בכספומט, עמלות פקיד וכדומה).

הלוואות: הלוואה עד 20 אלף שקלים ל-36 חודשים, בריבית של פריים+2%.

השקעות: פיקדון שקלי ל-18 חודשים המבטיח מענק של 4.2% בתום התקופה (ריבית נומינלית שנתית 2.78%).

משכנתא: משכנתא צמודת מדד, בריבית משתנה כל שנתיים, בריבית התחלתית של 0.99%, עד 100 אלף שקל ללקוח, ו-50% הנחה בדמי פתיחת תיק.

תנאים: חלק מההטבות כפופות להעברת משכורת של 7,000 שקל ומעלה וביצוע 8 פעולות בחשבון ביוזמת לקוח או שימוש של 2,000 שקל בחודש בכרטיס אשראי .

מזרחי טפחות

בבנק מציעים בחירה של אחת מההטבות הבאות:

• 1,000 שקל מענק, בתוספת הנחה של 60% בעמלות ניהול העו"ש.
• 1,500 שקל מענק.
• הלוואה של 30 אלף שקל ללא ריבית.
• פטור מלא מעמלות ניהול העו"ש ל-3 שנים.
  

הלוואות: הלוואה של עד 50 אלף שקל בריבית אטרקטיבית, עם אפשרות לדחיית החזר הקרן עד חצי שנה.

השקעות: הנחות בעמלות ני"ע. פקדון קצר מועד לתקופה של שנתיים עם תחנות יציאה כל 3 חודשים - בריבית אטרקטיבית צמודת פריים.

משכנתא: לקוחות חדשים הנוטלים משכנתא בטפחות, יקבלו הנחה של 60% בטיפול באשראי ובטחונות, עד סכום של 500 שקל וכן הנפקת תעודת זכאות חינם.

הטבות נוספות: הטבות בעמלות המרת מט"ח. 4 פנקסי צ'קים ראשונים חינם להזמנה בסניף.

התנאים: חלק מההטבות מותנות בזוג שנישא ב-3 חודשים האחרונים הפותח חשבון משותף בבנק ומעביר משכורת נטו של 6,000 שקל ומעלה ליחיד או 9,000 שקל ומעלה לזוג מעבירי משכורת. תוקף ההטבות ל-3 שנים.

בנק לאומי

עמלות: 75% הטבה בעמלות עו"ש לתקופה של שנה.

הלוואות: הלוואה עד 60 אלף שקל בתנאים אטרקטיביים.

השקעות: ריבית אטרקטיבית לכל הפקדונות למפקידים מעל 25 אלף שקל. הנחה על עמלות בניהול תיק ני"ע.

משכנתא: מענק של עד 1,200 שקל לנוטלי משכנתא חדשה בלאומי למשכנתאות.

הטבות נוספות: הטבות בחשבון "לאומי דיגיטל" עד 320 שקלים החזר לשנה, שדרוג כרטיס אשראי למעבירי משכורת, שובר מתנה בסך 150שקל לארוחת בוקר זוגית. לקוחות קיימים יקבלו חלק מההטבות.

בנק דיסקונט

עמלות : פטור למשך שנה מעמלות העו"ש.

השקעות: הטבות של עד 50% בעמלות בניהול תיק ניירות ערך.

הלוואות: עד 36 אלף שקלים ללא ריבית, לתקופה של 3 שנים.

תנאים: חלק מההטבות מותנות בהעברת משכורת. במקרה של העברת משכורת בסך 4,000 שקל ומעלה ינתנו ההטבות לשנה נוספת.

הטבות נוספות: הטבה בעמלת חליפין בהמרת מט"ח.

בנק הפועלים

פותחי חשבון יוכלו לבחור אחת מהחלופות הבאות:

• הלוואה בתנאים מועדפים לסגירת המינוס בבנק הקודם.
• חיסכון בהפקדה חד פעמית בריבית מועדפת.
• מסגרת אשראי ללא ריבית לשנה.
  

התנאים: לקוחות חדשים מעבירי משכורת חדשה מעל 4,000 שקל. 

הבנק מציע גם כלי לניהול תקציב שיכול לסייע לזוג הצעיר, המסווג באופן אוטומטי ובחינם את כל ההכנסות וההוצאות בחשבונם (משכורת, מענק חד פעמי, רכישת רכב, חופשה בחו"ל וכו').

בנוסף השיק לאחרונה הבנק יישום של "הגדרת יעדים" שמאפשר ללקוחות לתכנן את התקציב בהתאם לסעיפי ההכנסה וההוצאה השונים ואף להגדיר מראש יעדים לביצוע ברמה החודשית. בסוף כל חודש יוכלו הלקוחות לקבל תמונת מצב מעודכנת אודות עמידה ביעדים או חריגה מהם.

בנק יהב

עמלות: פטור מלא מעמלות עו"ש למעבירי משכורת.

הלוואות: הלוואה לקניית רכב עד 100% מעלות הרכב בריביות מסובסדות. הלוואות לנוסעים לחו"ל - עד 4,000 דולר בריבית אטרקטיבית.

.

השקעות: פיקדונות בריבית אטרקטיבית לפותחי חשבון.

הטבות נוספות: פטור מעמלת הקצאת אשראי ועד שישה פנקסי שיקים חינם. הטבות בעמלת המרת מט"ח.

תנאים: למעבירי משכורת של 5000 שקל ומעלה.