קיזוז האוברדראפט: מה צפוי בחשבון העו"ש?

כשברקע הצעת החוק לחייב את הבנקים להעניק ללקוחות ריבית בגין יתרון זכות, בנק הפועלים הודיע, באופן רשמי הבוקר, כי הוא יאפשר קיזוז יתרות החובה של לקוחותיו ביתרות הזכות.

סביר להניח כי הבנקים האחרים לא ישארו אדישים ובקרוב יציעו גם הם הצעות דומות. מה אומר בדיוק ההסדר שמציע בנק הפועלים? במה הוא שונה מתוכניות בבנקים אחרים? האם אנחנו בדרך למהפכה צרכנית בחשבון העו"ש שלנו? לפניכם שאלות ותשובות בנושא.

תשלום מופחת על האוברדראפט

מהו ההסדר שמציע בנק הפועלים?

כל בעלי החשבונות הפרטיים בבנק יוכלו לקזז את היתרות בחשבון העו"ש, כך שיתרות הזכות יקזזו את יתרות החובה. התוצאה תהיה שתשלומי הריבית על האוברדראפט יהיו נמוכים יותר, בהנחה שחשבון הלקוח יהיה ביתרות זכות בחלק מהימים בחודש.

מה זה אומר בדיוק?

לדוגמה, אם לקוח נמצא במשך 10 ימים במהלך החודש ביתרת חובה ממוצעת של 2,000 שקל בכל יום (נניח ב-10 הימים הראשונים של החודש - עד שהמשכורת נכנסת), וב-20 הימים הנותרים הוא נמצא ביתרת זכות ממוצעת של 1,000 שקל ביום, יתרת הזכות המצטברת בסך 20 אלף שקל תקזז את יתרת החובה המצטברת בסך 20 אלף שקל.

המשמעות: בדוגמה הזו, הלקוח לא ישלם כלל ריבית חובה, בעוד שבמצב הקיים הוא מחויב בריבית חובה בעשרת הימים שבהם חשבונו נמצא ביתרות חובה. ההתחשבנות תיעשה אחת לרבעון.

לא. לא תוענק ריבית ללקוח בגין יתרות זכות.

יש היום שתי תוכניות הכוללות קיזוז בעו"ש, בבנק מזרחי-טפחות ובבנק איגוד. התוכניות הללו מוגבלות לקבוצות אוכלוסיה מסויימות - מכניסי משכורת מינימאלית של 7,000 שקל ליחיד או 12 אלף לזוג (בבנק איגוד התוכניות מיועדת למצטרפים חדשים). כמו כן קיימות הגבלות נוספות כגון בגובה סכומי הקיזוז.

בתוכנית של בנק הפועלים, כל חשבונות משקי הבית יצורפו אוטומטית, ללא הגבלת גובה המשכורת. בנוסף, סכומי הקיזוז גבוהים יותר.

התוכנית תחל רק בעוד חצי שנה

ההטבה מיועדת ללקוחות משקי הבית בלבד ולא למגזר העסקי.

.

האם יש הגבלה בסכום הקיזוז?

כן, הקיזוז מוגבל עד סכום מירבי נצבר של 100 אלף שקל.

מתי התוכנית תיכנס לתוקף?

החל מסוף חודש דצמבר הקרוב, בבנק מסבירים כי הם נדרשים להיערך לכך תפעולית.

מה קרה שהבנק נזכר פתאום בלקוחות שלו?

מזה מספר שבועות מקודמת בכנסת יוזמת חקיקה הקובעת כי הבנקים יחוייבו להעניק ללקוחותיהם ריבית עבור יתרות הזכות שלהם. הבנקים שחוששים מאד מחקיקה כזו, ניסו להגיע לפשרה מוסכמת עם יוזם ההצעה ח"כ אופיר אקוניס, בתיווך המפקח על הבנקים.

הצעת הפועלים באה על רקע זה, מתוך הנחה שבכך תימנע הצעת החקיקה. מבחינת הבנק, זו היתה הזדמנות גם לפתור את בעיית החקיקה וגם לצאת בפרסום שיציב אותו כבנק הפועל לטובת הלקוחות.

יוזמת החקיקה תושהה

האם גם בבנקים האחרים תהיה תוכנית כזו?

 הבנקים המסחריים האחרים בוחנים כרגע את ההצעה של בנק הפועלים ואת השלכותיה. סביר להניח כי הם לא יוכלו להישאר אדישים, והם יגבשו הצעות דומות.

מה צפוי לקרות ליוזמת החקיקה, בעקבות המהלך של בנק הפועלים?

יוזם הצעת החוק, ח"כ אקוניס, אמר שהוא מקפיא את הצעת החוק ולא יקדם אותה לאישור ועדת שרים לענייני חקיקה במשך חצי שנה. הוא הודיע כי הוא מעוניין לבחון כיצד זה יעבוד בשטח.

חשוב לציין שיוזמת החקיקה לא נוגעת לקיזוז יתרות חובה עם יתרות זכות, אלא להענקת ריבית על יתרות זכות.