עד סוף השנה: פוליסת ביטוח משופרת

המפקח על הביטוח מתכוון להנהיג עד סוף השנה פוליסת ביטוח חדשה, הכוללת שינויים לטובת הנהגים. המפקח על הביטוח, עודד שריג, ינהיג עד סוף השנה שיטת חישוב הוגנת יותר להחזר פרמיות ביטוח רכב, במקרה שהמבוטח מבטל את הפוליסה. שיטת החישוב הנהוגה כיום מעוגנת בפוליסת הביטוח התקנית לרכב, ולפיה מבוטח שרוצה לבטל את פוליסת הביטוח חייב להודיע על כך לחברת הביטוח 21 יום לפחות לפני שהביטול נכנס לתוקף. במקרה כזה, רשאית חברת הביטוח להשאיר אצלה 10 אחוז מדמי הביטוח השנתיים, ובנוסף 10% מדמי הביטוח השנתיים בעד כל חודש או חלק ממנו שהביטוח היה בתוקף.

לדוגמה, במקרה של ביטול פוליסת הביטוח אחרי תקופה קצרה, קנס הביטול גבוה מאוד. כך למשל, אם הפרמיה השנתית של הביטוח היא 2,000 שקל לשנה, יהיה קנס הביטול במהלך החודש הראשון - 400 שקל: 10% מסכום הביטוח השנתי בתוספת 10% בגין חודש הביטוח הראשון או חלק ממנו. ובמלים פשוטות: חברת הביטוח תחזיר למבוטח רק 1,400 שקל, למרות שבפועל היה מבוטח פחות מ-30 יום.

בשיטה החדשה יקבלו המבוטחים החזר גבוה יותר, וזאת מאחר שחישוב ההחזר הוא יומי: השיטה קובעת כי עבור 7 ימי הביטוח הראשונים, תוכל חברת הביטוח לגבות 5% בלבד מדמי הביטוח השנתי - 100 שקל במקרה שבו הפרמיה השנתית היא 2,000 שקל. החל מהיום השמיני תוכל חברת הביטוח לגבות 0.3% עבור כל יום ביטוח. כלומר, מי שיבטל את הביטוח תוך 7 ימים יקבל החזר של 1900 שקל לעומת 1,720 שקל כיום.

שינוי נוסף קובע כי ביטול הפוליסה יכנס לתוקף מיד במועד קבלת ההודעה בחברת הביטוח, ולא כעבור 21 יום כפי שנהוג כיום. עם זאת, במקרה שביטול הביטוח נעשה בגלל הורדת הרכב מהכביש והפקדת רישיונו במשרד הרישוי, או בגלל פטירת הנהג - אם בפוליסה מופיע נהג אחד - תחזיר חברת הביטוח למבוטח את החלק היחסי של הביטוח, ללא גביית קנסות.

במשרד המפקח על הביטוח סבורים שניתן יהיה להפעיל את הפוליסה התיקנית החדשה עוד השנה. טיוטה מתוקנת - ואחרונה, כך מקווים במשרד - הועברה בימים אלה להערות כל הגופים העוסקים בתחום, ולאחר מכן היא תועבר לחתימתו של שר האוצר.

הפוליסה התקנית החדשה כוללת מספר שינויים נוספים - ורובם לטובת המבוטחים. כך למשל, יש בה התייחסות לרכב מייבוא אישי, שאינו מופיע במחירון הרכב: ערכו לצורך הביטוח יקבע לפי הערכת שמאי שתוגש לחברת הביטוח, ובה יקבע ערכו. כיום אין הגדרה לרכב כזה. שינויים נוספים כוללים:

• החובה לתיקון רכב חדש - עד גיל שנתיים - בחלקים חדשים התואמים לחלק המוחלף מעוגנת מעתה בפוליסת הביטוח. עד כה היא היתה מוגדרת רק בתקנות של משרד התחבורה, מה שיצר לא אחת ויכוח בין השמאים למוסכים וחברות הביטוח. לפי הפוליסה החדשה, ברכב חדש אין להתקין חלקים משומשים, והאחריות לפגמים בחלקים מוטלת על חברת הביטוח ולא רק על המוסך והשמאים - כפי שהיה עד כה.
• הפוליסה החדשה תחייב את חברות הביטוח לכלול בפיצוי למבוטח גם את המע"מ הכרוך בתיקון - גם אם בעל הרכב החליט שלא לתקנו. עד כה נהגו חלק מחברות הביטוח לא לשלם את המע"מ אם הרכב לא תוקן.
• הפוליסה קובעת שחברת הביטוח חייבת לפצות את בעל הרכב גם על אביזרים שהיו ברכב מכוח החוק, כמו מושב לילדים, או בגין אמצעי מיגון שאותם דרשה חברת הביטוח. על אביזרים אחרים שאינם חלק מקורי ברכב, חייב המבוטח לדווח בעת הוצאת פוליסת הביטוח.
• נהיגה בשכרות: גם בעתיד לא יוכלו חברות הביטוח להתחמק מתשלום פיצוי לנהגים שיכורים, וזאת כל עוד לא יוגדר האלכוהול רשמית כ"סם אסור". עם זאת, במקרה שבו מבוטח שהיה מעורב בתאונה נהג תחת השפעת אלכוהול, תוכל חברת הביטוח להגדיל את ההשתתפות העצמית שלו פי 5 מהסכום המקורי.
• נהגים שירצו להשבית את רכבם לתקופה שלא תפחת מ-30 יום, יקבלו מחברת הביטוח החזר יחסי לתקופת ההשבתה. ההחזר יינתן רק על החלק של הביטוח המכסה את הרכב מפני תאונות, ולא מפני נזקי גניבה או שריפה.
• חברת הביטוח תוכל לגבות רק השתתפות עצמית אחת מהמבוטח שלה במקרה של תאונה, גם אם נדרשה לשלם פיצוי לצד ג'.
• רכב יוכרז כאובדן גמור אם נגנב ולא נמצא תוך 30 יום, או אם הנזק שנגרם לו עולה על 50% מערכו.
• חישוב אחוז הנזק לרכב לצורך הכרזתו כאובדן גמור ("טוטאל לוס") יכלול גם את ירידת הערך שלו. עם זאת, כאשר הרכב מוגדר כ"אובדן להלכה" - מצב שאינו מחייב הורדתו מהכביש כמו במקרה של "אובדן מוחלט" - לא תלקח בחשבון ירידת הערך שלו, וזאת כדי לאפשר את תיקון הרכב.
• חברת הביטוח לא תורשה ליישב תביעות מול צד ג' ללא הסכמת המבוטח. על חברת הביטוח ליידע את המבוטח שקיימת תביעה, ולקבל את הסכמתו לטפל בתביעה על ידי חברת הביטוח.
• הארכת תקופת הביטוח אינה יכולה להתבצע אוטומטית על ידי חברת ביטוח, והיא תחויב לקבל הסכמה מפורשת של המבוטח.
• דו"ח התביעות, או "היעדר תביעות", המתקבל מחברת הביטוח בסוף השנה, יהיה מפורט יותר ויכלול גם את מספר הרכב המבוטח, סוג הכיסוי, מועד מקרה הביטוח - אם המבוטח תבע את החברה - וסכום הפיצויים ששולמו למבוטח, שיעור ירידת הערך לרכב, וסוג התביעה (נזק עצמי או צד שלישי).