הנזק והפיצוי: כך מתנהלת תביעת רכוש

נזק לרכוש בדירה או בעסק אינו מחזה נדיר. לא לכולם יש יכולת להתמודד במצבי לחץ מול חברת הביטוח ונציגים מטעמה. הכרת התהליך עשויה לחסוך עגמת נפש ולזרז גם את הליך הטיפול בתביעה. הכירו את השלבים בתביעת הביטוח.

ביקור השמאי

בשלב הראשון מוטל בירור הנזק על שמאי רכוש הנקרא בחברות הביטוח "שמאי ביטוח". מומלץ שלא להמתין לטלפון המיוחל מהשמאי. השיגו את מספר הטלפון והתקשרו. בררו מתי הוא אמור להגיע, מה לעשות בינתיים ואלו מסמכים להכין.

בררו איתו האם מותר לסדר או להתחיל בתיקון. במקביל בררו עם סוכן הביטוח או מומחה אחר, אם יש מקום להתערבותו.

השמאי ירשום על פי דבריכם, את נסיבות המקרה ולרוב ירצה גם את חתימתכם על הרשימות שנעשו. בהמשך יבדוק השמאי אם הממצאים בשטח תואמים את גרסתכם.

ביקור השמאי מלווה בדרך כלל בביצוע צילומים או מדידות בהתאם לצורך. בדיקת הממצאים נועדה כדי להשוות את המציאות עם תנאי הפוליסה.

השמאי בודק במעמד זה את ההגנות ומשווה עם דרישות הפוליסה כגון: טיב ההגנות הפיזיות שנדרשו, פעולות מערכת האזעקה, אמצעי הגיבוי שנדרשו ועוד.

בדיקת נסיבות המקרה נועדה לבדוק אם חייבת חברת הביטוח לשאת בנזק (שאלת האחריות). האם הנזק נגרם באשמתו של גורם נוסף שאינו נכלל בחוזה הביטוח ("צד שלישי")? במקרה כזה, יבדוק השמאי אם יש סיכוי לתביעה כלשהי כנגד "גורם הנזק".

האם כדאי להמשיך בביטוח?

כדאי לשים לב לכך שבמקרה שסכום הביטוח נמוך מדי אתם עלול להיקלע למצב של "ביטוח חסר" המכונה גם "תת ביטוח". במקרה זה תישא חברת הביטוח רק חלק של הנזק באופן היחסי שבין סכום הביטוח הרשום בפוליסה לשווי הממשי של הרכוש.

חברת הביטוח תרצה ודאי גם לדעת אם כדאי להמשיך לבטח את הרכוש שניזוק, וכיצד למנוע נזק דומה. השמאי יעביר המלצות בנדון לחברת הביטוח - כדאי לבקש ממנו לשתף אתכם בהחלטות עוד לפני העברת ההמלצות.

לרוב, יבקש השמאי את שיתוף הפעולה שלכם ויתחשב בדעתכם. כמו כן, כדאי לבדוק מה הן ההוצאות הכספיות הכרוכות בכך, או קשיים צפויים אחרים.

במעמד הביקור יחליט השמאי מה הן הפעולות הנוספות הנדרשות לבירור התביעה. בתאום עם חברת הביטוח רשאי השמאי למנות מומחים נוספים לבדיקות שונות כגון: מומחה למערכות אזעקה, חוקר שריפות, מהנדסים שונים, חוקרים, רואה חשבון וכדומה.

בשלב זה, מבהיר השמאי למבוטח אם יגיעו מומחים נוספים, ומה הן הוראותיו באשר להמשך הטיפול.

לשם בירור התביעה ידרוש השמאי מסמכים שונים כגון: חשבונית רכישה של הפריטים שניזוקו או אבדו, הצעת מחיר לתיקון, מסמכים שונים מתוך ספרי העסק, רשימת תביעה כספית מפורטת, אישור משטרה וכדומה. התהליך הבא יתעכב עד להגשת המסמכים.

תגובת חברת הביטוח

בתום פעולות הבירור השונות, ולאחר איסוף המסמכים הנדרשים, עורך השמאי את חוות דעתו. חוות הדעת מפרטת את נסיבות המקרה, המימצאים, הלקחים השונים, דעתו המקצועית לעניין הכיסוי הביטוחי, הסכומים שנתבעו ודעתו באשר לסכומים אלה.

לאחר הגשת חוות הדעת על ידי השמאי, מגבשת חברת הביטוח את דעתה ומודיעה על החלטתה. ההחלטה מגיעה בדרך כלל בצורת צ'ק לפקודת המבוטח ובו הסכום אותו מצאה לנכון לשלם, לרוב, ללא כל נימוק נוסף.

חוות דעת השמאי אינה מצורפת באופן אוטומטי לצ'ק אלא על פי דרישה מפורשת. לרוב נשלחת חוות הדעת אל סוכן הביטוח שלכם. במקרה בו תודיע חברת הביטוח כי היא דוחה את התביעה, היא תחוייב לפרט בכתב את נימוקיה לדחייה.

קביעותיו של שמאי הביטוח וכן קביעותיה של חברת הביטוח אינן "הלכה למשה מסיני". כך גם לגבי קביעותיהם של המומחים השונים שניתמנו על ידי חברת הביטוח.

מותר לחלוק על כל אחת ואחת מהתביעות, לנסות לשכנע בשיחה ישירה או להתייעץ עם מומחה בתחום. מותר גם למנות שמאי רכוש אחר מטעמכם בכל שלב, החל ממועד ההודעה על הנזק, ואף לאחר קבלת תגובת חברת הביטוח.

חובה עליך להודיע מיד על כל מקרה ביטוח ולשתף פעולה עם נציגים של חברות הביטוח לבירור התביעה. עמוד על זכויותיך לכל אורך הטיפול בתביעה. אם אתה חש שהתביעה אינה מטופלת כראוי התייעץ עם מומחה בתחום.

הכותב הינו שמאי וסוקר המשמש כמומחה מטעם בתי המשפט, בורר מוסמך וחבר איגוד שמאי ביטוח בישראל.

תוכן מאמר זה נועד לידע כללי בלבד, אינו מהווה יעוץ משפטי ואינו מהווה תחליף ליעוץ פרטני.