מי זכאי לפיצויים על השריפה? שאלות ותשובות
למי צריך לפנות אם הבית שלכם עלה באש בשריפת הענק? מה מכסה הביטוח הפרטי הסטנדרטי? מי ידאג לאנשים שלא היו מבוטחים? ומה יעלה בגורלם של בתי עסק שנפגעו? כל המידע שחשוב לכם לדעת בעקבות האסון. שאלות ותשובות
האסון הכבד בצפון גבה מחיר הן בנפש והן בנזקים כבדים לבתים ולמכוניות. בעזרת יועצת הביטוח קטיה שוורצמן וקובי צרפתי, יו"ר הוועדה האלמנטרית לביטוח בלשכת סוכני הביטוח, גיבשנו תשובות לשאלות המיידיות בעקבות השריפה הגדולה.
מי יפצה את נפגעי השריפה?
הממשלה פועלת לגבש מנגנון פיצוי לאזרחים הרבים שרכושם נפגע בשריפה בסוף השבוע. במקביל, יוקצה סל שיקום כספי לאזרחים שסובלים מנזקי גוף ונפש ומאובדן הכנסות. בעוד שאנשי כוחות הביטחון וההצלה "מכוסים" ביטוחית על ידי המדינה, אזרח פרטי שגופו או רכושו נפגעו בשריפה אינו מפוצה אלא אם יש לו ביטוח פרטי.
לדברי שר הרווחה יצחק הרצוג, "לא יינתן פיצוי כפול למי שכבר יש לו ביטוח באופן פרטי. לשם כך נצטרך לערוך מיפוי של הפונים ולמנות בכל יישוב איש קשר שיטפל בנושא".
מי שאין לו ביטוח פרטי עשוי לקבל מהמדינה פיצוי. לשם כך, על המדינה להכיר באירוע כאסון טבע. שר האוצר יובל שטייניץ התחייב בסוף השבוע שכל משפחה או יישוב שנפגעו בשריפה ואינם מבוטחים, יקבלו את מלוא הכיסוי מחברת הביטוח הממשלתית ענבל.
להערכת לשכת שמאי המקרקעין, הנזק הממוצע לבית שנשרף הוא לפחות חצי מיליון שקל. "בשלב ראשון הקציתי 150 אלף שקל לכל יישוב שנפגע לטיפול ראשוני", אמר אתמול (ש') שר הרווחה הרצוג, "יש כאן תשתית של בתים קיימים שאפשר יהיה לשפץ או לבנות עליהם".
ממס רכוש נמסר אתמול ל"ממון" כי קרן מס רכוש אינה רלוונטית למקרה זה, שכן היא מפצה על נזקים רק במקרה של מלחמה או פעולות איבה. ככל הידוע כעת, השריפה לא נגרמה בשל אחת מהסיבות האלו. עם זאת, 40 השמאים של רשות המסים ערוכים לסיוע, ככל שיידרש.
כאמור, ייתכן שהממשלה תחליט שמס רכוש יהיה הגוף שיפצה משפחות שביתן נפגע ושאינן מבוטחות בחברות ביטוח.
עד 100 אלף שקל
מה מכסה הביטוח הסטנדרטי?
בביטוח רכב, המבוטחים זכאים לפיצוי בגובה השווי המלא של הרכב הניזוק. הביטוח הסטנדרטי לרכב (פרטי ומסחרי עד 4 טונות) מכסה נזקי אש, וחברת הביטוח תפצה את בעלי הרכוש במלוא סכום הביטוח שנקבע בפוליסה. בביטוח דירה חייבת חברת הביטוח לפצות את המבוטחים בגין שיקום המבנה שניזוק, ובנוסף זכאים התושבים גם להחזר שכר דירה לדירה חלופית לתקופה של 12-6 חודשים (תלוי בתנאי הפוליסה), בדרך כלל עד לתקרה מקסימלית של 100 אלף שקל.
תכולת הדירה מכוסה (לפי הסכום שנקבע בפוליסה) לפי ערך של "חדש תמורת ישן". כלומר: גם אם נשרף לכם למשל מקרר ישן תקבלו מחברת הביטוח פיצוי כספי לרכישת מקרר חדש דומה.
רבים מהבתים שנפגעו מבוטחים במסגרת הלוואת המשכנתה, ובמקרה כזה הם זכאים לפיצוי מלא מחברת הביטוח.
גם הביטוח לרכב כבד או למוסדות ציבור ולעסקים מכסה על נזקי שריפה, אבל כאן נקבע גובה הפיצוי לפי ההסכם בין חברת הביטוח לבין המבוטחים. אם סכום הפיצוי נמוך משווי הרכוש שניזוק, חברת הביטוח תפצה את המבוטחים רק בסכום הביטוח המוסכם.
ומה לגבי חפצי אמנות שהיו בביתם של המבוטחים?
אם חפצי האמנות הללו בוטחו לפי רשימה נפרדת המצורפת לפוליסת הביטוח, תשלם חברת הביטוח פיצויים לפי הערכות של שמאים שיעריכו את השווי האמיתי של חפצי האמנות שניזוקו.
למי צריך להודיע על הנזק?
יש להודיע מיידית לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח על מקרה "אש ועשן", והסוכן ישלח שמאי מטעם חברת הביטוח, העובדת בשיתוף פעולה עם חברות שיקום.
ואם יתברר שהשריפה נגרמה בגלל רשלנות של המדינה שלא נערכה כראוי למקרים כאלה?
סביר כי במקרה כזה יגישו חברות הביטוח, יחד עם מבטחי המשנה, תביעות נגד המדינה או נגד הרשויות האחראיות להפעלת שירותי הכיבוי כמו רשויות מקומיות, משרד הפנים, מועצות אזוריות וכו'.
פיניתי את הדירה לפי הוראות כוחות הביטחון. הדירה לא ניזוקה בשריפה. אני זכאי להחזר שכר דירה עבור התקופה הזו מחברת הביטוח?
לא. פוליסת הביטוח קובעת שרק אם נגרם "מקרה הביטוח" (נזק ממשי למבנה שהופך אותו לבלתי ראוי למגורים) יש כיסוי גם לתשלום שכר הדירה.
בכל מקרה, אם פיניתם את הבית עליכם להפעיל את כל אמצעי המיגון הנדרשים בפוליסה כדי שתהיו מכוסים במקרה של פריצה לדירה וגניבת רכוש בתקופה בה הבית נטוש.
הביטוח אינו תקף בכל מקרה שבו הייתה הדירה נטושה על ידי הדיירים במשך תקופה רצופה של 60 יום ומעלה.
מי יפצה את שארי הנספים באסון?
גובה הפיצוי תלוי במצבו המשפחתי של הנספה (רווק, נשוי, נשוי ילדים) ובגילו, אך לא ברור עדיין מי ישלם את הנזק. זאת משום שעלולה להתעורר מחלוקת משפטית בשאלה האם הנספים שהיו באוטובוס שנשרף במהלך הנסיעה זכאים לפיצוי במסגרת ביטוח החובה לפי חוק נפגעי תאונות דרכים, או שמדובר בתאונת עבודה ואז את הפיצוי ישלם המוסד לביטוח לאומי.
בנוסף, לנספים היה ביטוח חיים במסגרת הסדרי הפנסיה של השב"ס או של הכבאים עובדי מכבי האש. בגלל שאין ספק שמדובר בתאונת עבודה נראה כי הביטוח הלאומי הוא זה שיטפל בפיצוי.
בכל מקרה, החוק קובע כי אין פיצוי כפול, ויש קיזוז של הסכומים שישלם גוף אחד מהפיצוי שישלם הגוף האחר.
קרובים של הרוגים שהיו בעלי משפחות יקבלו פיצוי גבוה יותר בו נלקחות בחשבון גם "השנים האבודות", כלומר הפסד ההשתכרות של המנוח ביתרת השנים שנותרו עד מועד פרישתו לפנסיה. הדברים הללו אמורים גם לגבי מי שנפצע באירוע ויכולת עבודתו נפגעה.
הביטוח יתייקר
מה לגבי הפיצוי שמגיע לשארי הנספים מקרן הפנסיה?
הפיצוי הכספי מקרן הפנסיה (מבטחים החדשה מקבוצת מנורה בה מבוטחים עובדי השב"ס) הוא בנוסף לכל פיצוי אחר שהם מקבלים, ללא זכות קיזוז של גוף אחר.
תהיה לשריפה השפעה על תעריפי הביטוח שנשלם בשנים הבאות?
סביר שכן. מאחר שמדובר בנזקים גדולים, נראה שמבטחי המשנה ידרשו לייקר את הביטוח למבנים ולרכבים. אם כך יקרה, צפוי שפרמיות הביטוח שנידרש לשלם יתייקרו מאוד בשנים הקרובות. ייתכן גם שההשתתפות העצמית שלנו בכל מקרה של נזק תגדל מאוד, ובמקביל הדרישות מהמבוטחים לאמצעי מיגון (מערכות כיבוי אש והגנה מפני נזקי אש) יגדלו בצורה משמעותית.
מי יכסה את הנזקים שנגרמו לגנים הלאומיים?
המדינה, אם באמצעות מס רכוש או באמצעות חברת הביטוח הממשלתית "ענבל", המכסה את הנזקים לרכוש המדינה. לדברי עו"ד רם אפרתי, מומחה למקרקעין, עשרות אלפי הדונמים שנשרפו בכרמל מתחלקים ל-4 סוגי קרקעות עיקריים:
- מקרקעי ציבור שהם גם מקרקעי ייעוד – רוב הקרקע שנפגעה. מדובר בקרקע המיועדת לצורכי ציבור וחלקה מוכרזת כגן לאומי, יערות, דרכים, נחלים וכו' מדובר בקרקעות המשמשות ריאה ירוקה ואמורות להוות מקרקעי ציבור לדורות.
- מקרקעי ציבור רגילים: מקרקעין עליהם יושבים מוסדות ציבור ביישובים שנפגעו כגון בתי ספר ומוסדות תרבות.
- מקרקעין פרטיים, כמו בעוספייה או דליית אל כרמל, ומקרקעין חכורים לדורות.
- קרקעות חקלאיות: בדרך כלל מעובדות על ידי מושבים וקיבוצים או חקלאים פרטיים.
האם בגלל הנזק הכבד יש חשש ליציבותן של חברות ביטוח שביטחו את המקומות שנפגעו?
לא. לחברות הביטוח יש ביטוחי משנה בחברות מחו"ל שיישאו במרבית הנזק.
*בהכנת הכתבה השתתפו בני ברק, דוד רגב, עופר פטרסבורג וגד ליאור
*הכתבה פורסמה הבוקר במוסף "ממון" של "ידיעות אחרונות"
לפנייה לכתב/ת 
