הבית נשרף: כך תתמודדו עם חברת הביטוח

עם שוך הלהבות, מתחילים נפגעי השריפה באסון הכרמל, להתוודע אל החצר האחורית של מדינת ישראל, חצר הנשלטת על ידי נציגי חברות הביטוח, החוקרים, השמאים, המומחים, עורכי הדין והשופטים.

לא ולא, אין מה לדאוג. מזכיר הממשלה העריך כי הנזק שנגרם באסון הכרמל לבתים ולרכוש נאמד בכ-150 מיליון שקלים. זה כסף קטן עבור חברות הביטוח. רישיון הביטוח שהמדינה העניקה לחברות הביטוח, הוא תרנגולת המטילה ביצי זהב.

חברות הביטוח גובות מידי שנה כ- 40 מיליארד שקל. 20 מיליארד נותרים בכיסן. למעשה בפחות מאחוז מרווחי חברות הביטוח בשנה ניתן היה לפתור את כל בעיית הכבאות בארץ.

היזהרו מחוקרי הביטוח  

חשוב יותר שתדע מה לא לעשות. חברת הביטוח תשלח אליך חוקרים, שמאים ומומחים למיניהם. הם מנוסים וחלקלקים, הם יתנהגו אליך יפה ובנימוס, ירכשו את אמונך ויכשילו אותך. לכן, בשום פנים ואופן, אל תנסה להתמודד עמם בכוחות עצמך.

למצוא שמאי מקצועי ומיומן, המנוסה בייצוג מבוטחים, אשר יעזור לך לתעד את נזקי השריפה ולהתמודד עם נציגי חברות הביטוח. זה המפתח להצלחה. צלם, תעד ואסוף מסמכים על פי הנחיות השמאי שלך. אגב, בפוליסה לביטוח דירה, שהיא פוליסה תקנית שהוכתבה לחברות הביטוח על ידי האוצר, קיים כיסוי להוצאות השמאי.

ממש לא. זה יהיה פשוט בזבוז כסף. את הטיפול בתביעה כדאי למסור לעורך דין רק אם וכאשר הטיפול בעזרת השמאי שלך לא יצלח. בשלב זה רצוי להתייעץ עם עורך דין רק נקודתית, לפי הצורך, למשל לפני הפגישה עם חוקרי חברת הביטוח, בוודאי לפני חתימה על מסמכים, או במקרה של מחלוקות עם חברת הביטוח.

התמודדות מול טענות חברת הביטוח

אילו טענות עלולות חברות הביטוח להעלות נגדי וכיצד להתמודד עמן?

מהר מאוד תגלה עד כמה הדמיון של נציגי חברות הביטוח פורה, עד כמה רב זלזולם בכושר השיפוט של מי שהם עתידים להתייצב מולו ועד כמה הביטוי "לך תוכיח שאין לך אחות" חי ובועט בתחום הביטוח. להלן ריכזנו מעט מהטענות:

איך מתמודדים עם טענה זו? עליך להיזהר מאוד במגעים עם חוקרי חברת הביטוח ולהתפלל לאלוהים שלא ליפול על שופט שמתחת לגלימתו מסתתר שריף. הנה לדוגמא "טריק" ששופטינו נופלים בו: החוקר חוקר את המבוטח ומודיע שכדי לחסוך זמן ברישום, הוא מקליט. כעבור מספר ימים החוקר מתקשר, מתנצל על כך שההקלטה נמחקה ומבקש לבוא שנית ולהקליט את המבוטח.

לזה אסור להסכים. כלל ידוע הוא שאדם לא יתאר פעמיים, ללא סתירות, אותו אירוע. ישנם שופטים הנתפסים לסתירות, אפילו שוליות ופוסקים: "המבוטח רמאי". תמימים שכמותם, הם אינם יודעים שדווקא הרמאים לא נתפסים על סתירות.

כך, התנהגות הנובעת מלחץ, או מטיפשות, עלולה להיחשב בעיני השופט כהתנהגות הנובעת מכוונת מרמה. אסור למסור לחוקר, אלא עובדות בדוקות הידועות לך מידיעתך האישית. עדיף לומר, אינני יודע מה קרה, אינני יודע מה בדיוק נשרף, מאשר למסור עובדות לא בדוקות.

"למה נטשת את ביתך בפרוץ האש, למה לא עשית הכול כדי לעצור את התפשטות האש לעבר דירתך" - זו טענה המבוססת על כלל אנגלי מהמאה ה- 18 לפיו דרשו מהמבוטח כי בעת שריפה יתנהג כאילו הוא לא מבוטח אפילו תוך סיכון חיים. כמובן שהכוונה לא הייתה לסיכון חיים של המבוטח עצמו, שהשתייך למעמד האדונים, אלא לסיכון חייהם של משרתיו. למרות שהעלאת טענה שכזו בימינו מקוממת, יש שופטים המקבלים אותה. אין מה לעשות כנגדה, רק להתפלל לשופט חכם.

"לא התקנת אמצעי מיגון אש בדירה לכן הפרת תנאי מוקדם בפוליסה ואין לה תוקף" - על פי חוק הביטוח הישראלי, אמצעי מיגון אש אינם יכולים להידרש כתנאי מוקדם בפוליסה. לא זו אף זו: רוב הסיכויים שאמצעי המיגון במקרה של השריפה בכרמל, לא היו עוזרים. במקרה כזה, על פי חוק הביטוח, המבוטח זכאי למלוא תגמולי הביטוח.

"הנזק לדירה לא נגרם מאש אלא מהמים ומחומרי הכיבוי שנשפכו משמים. נפילת חפצים מכלי טיס מוחרגים במפורש מהפוליסה. תפנה לביבי, למכבי האש, לבעלי הסופרטנקר, רק לא אלינו" - טענה זו מנוגדת לסעיף מפורש בחוק הביטוח, ממנו עולה כי ביטוח מפני סיכוני אש, כולל אוטומטית גם כיסוי מפני נזקי מים וחומרי כיבוי, אם באלה נעשה שימוש כדי למנוע או להקטין את סיכוני האש.

שימו לב: השיחות מוקלטות

מה חשוב לדרוש בטרם חקירה?

הסכמה מראש ובכתב כי העתק של תמליל החקירה וכן של כל מסמך עליו חותמים, יימסר לידיך מיד בתום החקירה. לעניין זה חשיבות רבה ביותר.

אם לא דורשים זאת בכתב ומראש, חברות הביטוח אינן מאפשרות למבוטח לעיין לאחר מכן בתמליל ובהודעות. כך, בשל מעבר השנים, או מסיבות שאין להן כל קשר לאמינותך, עלולות להתגלות סתירות בין עדותך בבית המשפט, לבין התמליל וההודעות. השופט עלול להוציא אותך רמאי.

קח בחשבון: השיחות מוקלטות. עליך לדעת כי כל שיחותיך, הן בטלפון והן בפגישות פנים אל פנים מוקלטות. לחוקר מותר להקליט שיחה שהוא מבצע עם המבוטח, או עם נחקר אחר, משום שהחוקר המקליט הוא אחד המשתתפים בשיחה.

האם חייבים להסכים לדרישת החוקר להיבדק בפוליגרף?

אינך חייב וגם מומלץ שלא תסכים. קיימת גם הנחיה של המפקח על הביטוח, האוסרת על חברות הביטוח לחייב את מבוטחיהן לעבור בדיקות פוליגרף.

מה כלול בביטוח מבנה הדירה, האם הנזק לחניה ולגדרות הבית למשל כלול?

התשובה חיובית. פוליסת הדירה מכסה לא רק את מבנה הדירה, אלא גם כל חלק קבוע בדירה או המחובר אליה חיבור של קבע, לרבות מרפסות, צנרת, מיתקני ביוב ואינסטלציה, מיתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומיתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה.

אם הדירה מצויה בבית משותף, הכיסוי כולל גם את חלקו של המבוטח ברכוש המשותף וכן הצמדות מיוחדות שיש לדירה.

האם אני זכאי לשכר דירה חילופית עד לתיקון הנזקים?

כן, חברת הביטוח חייבת לשלם לך שכר דירה חילופית למשך 6 חודשים ומעבר לכך אם חברת הביטוח גורמת בהתנהגותה לעיכוב בשיפוצים.

נזקי עשן - גם כלולים בפוליסה

מה עוד מכסה הפוליסה במקרה של תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה?

הפוליסה מכסה הוצאות פינוי הריסות, ניקוי הדירה, סיודה וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים והביוב וכן כיסוי להוצאות אדריכלים, שמאים, יועצים, מהנדסים וקבלנים, והוצאות משפטיות.

האם אני זכאי למקדמות מחברת הביטוח?

התשובה חיובית. הפוליסה קובעת במפורש כי אתה זכאי לקבל מקדמה, או התחייבות כספית של חברת הביטוח ישירות כלפי קבלן השיפוצים.

האם אני זכאי לקבל פיצוי עבור ירידת ערך הדירה?

כן. מספר חברות ביטוח טוענות כי הפוליסה לביטוח דירה אינה מכסה ירידת ערך, כי היא מחריגה נזק תוצאתי. טענה זו מנוגדת לפסיקת בית המשפט העליון. ירידת ערך אינה "נזק תוצאתי", אלא נזק שנגרם במישרין לנכס עצמו. העליון פסק כי המבוטח זכאי לפיצוי כספי שישקף את ירידת הערך. לכן אם למרות כל התיקונים שבוצעו, השריפה גרמה לדירתך ירידת ערך, הנך זכאי לפיצוי עבורה. עליך כמובן לפנות לשמאי מקרקעין כדי לבסס נזק זה.

האם אני זכאי לפיצויים אם ביתי ניזוק רק מעשן ולא מהאש עצמה?

התשובה חיובית. פוליסת ביטוח הדירה כוללת גם כיסוי לנזקי עשן בלבד.

האם יכול להיות שיש לי ביטוח למבנה הדירה מבלי שאדע עליו?

בהחלט ייתכן. אם למשל לקחת הלוואת משכנתא על הדירה, אתה מבוטח דרך הבנק שנתן לך את ההלוואה. אתה גם שילמת עבור ביטוח זה דרך תשלום החזרי ההלוואה. כמו כן, ייתכן שוועד הבית או וועד היישוב רכש ביטוח שכולל גם את רכוש בעלי הדירות באופן חלקי או מלא.

מציעים לי כסף על חשבון התביעה ובגב השיק כתוב שבהפקדת ההמחאה אני מוותר על כל תביעה נוספת, האם להפקיד? בחברת הביטוח אמרו לי שמדובר בנוסח סטנדרטי.

בשום פנים ואופן אל תחתום ואל תפקיד. אם תחתום לא תוכל לקבל את יתרת המגיע לך. בכלל אל תחתום לחברת הביטוח על שום מסמך בלי להתייעץ עם עורך דין, אפילו אומרים לך שהוא "סטנדרטי".

היו מקרים שבהם המבוטח חתם על מסמכים כאלה ואיבד את כל זכויותיו. השופטים שלנו נותנים לכתבי קבלה אלה תוקף מלא אפילו המבוטח הוחתם עליהם תוך כדי הטעיה.

על פי סעיף מפורש בחוק הביטוח, וגם לפי הנחית המפקח על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלם סכומים שאינם שנויים במחלוקת מבלי להחתים את המבוטח על כתב ויתור. למרבה הצער, חברות הביטוח מפרות הוראה זו חדשות לבקרים והשופטים נותנים לחתימה תוקף.

החזקתי לעת צרה דולרים מתחת לבלטות והם נשרפו, האם אקבל פיצוי עבורם?

הפוליסה מכסה אובדן של כסף מזומן בגובה של עד 1/2 אחוז מסכום הביטוח לתכולה.

זהירות: תביעת ביטוח מתיישנת תוך 3 שנים מהשריפה. זו מהמורה שרבים נופלים בה. בישראל 3 שנים חולפות כהרף עין. עליך לזכור: הגשת תביעה לחברת הביטוח, ניהול משא ומתן עמה, הטיפול בתביעה על ידי סוכן הביטוח, כל אלה לא עוצרים את מרוץ ההתיישנות.

גם אם הטיפול בתביעה אורך זמן רב, שלא באשמתך, וחברת הביטוח מציעה כי תמתין, מרוץ ההתיישנות לא נעצר.