בעל מכונית? השנה שילמת 96 שקל כ"מס אופנוע"

בעלי מכוניות מסבסדים את עלות התאונות של רוכבי קטנועים ואופנועים. הדו"ח השנתי של אגף שוק ההון והביטוח באוצר מגלה כי בעל מכונית שרוכש ביטוח חובה בעלות של 2,000 שקל, משלם 1,904 שקלים המנוצלים לביטוח הרכב, ו-96 שקלים נוספים לכיסוי תביעות ביטוח של רוכבי אופנועים. באוצר מוסיפים כי "סבסוד עלות תאונות האופנוענים על-ידי יתר נהגי ישראל שאינם רוכבי אופנועים, התבטא ב-2009 בהגדלת סך דמי ביטוח החובה לכלל הציבור בכ-5.2%. מדובר בסוג של 'מס אופנועים' המוטל על כל הרוכש ביטוח חובה לרכבו".

• כץ: אין סיבה להעלות את תעריפי הביטוח לרוכבים
  

אופנוענים חוסמים את נתיבי איילון באוקטובר 2009 (צילום: רונן טופלברג)

כמו בשנים קודמות, באוצר מבהירים כי ביטוח אופנועים הסב גם ב-2009 הפסדים ל"פול" - תאגיד המנהל את המאגר לביטוחי רכב חובה, המבטח את מרבית הרוכבים בישראל. באוצר מציינים כי מאחר שהפול ממומן על-ידי חברות הביטוח, ההפסדים מתגלגלים אל אותן חברות - ובסופו של דבר ממומנים על-ידי בעלי המכוניות. עוד עולה מהדו"ח כי הפיצוי הממוצע לרוכב לאחר תאונת אופנוע, גבוה יותר מפי 4 מתשלום עבור כלי רכב אחרים: "כ-7,700 שקל, לעומת כ-1,800 שקל לכלי רכב בודד מכל סוג".

אלא שנראה כי אין צורך לערוך מגבית עבור חברות הביטוח. למרות אותם הפסדים מדווחים שגורם להן "הפול", מאז הופרט ביטוח החובה לרכב לפני כעשור הן נהנות מרווחי-עתק. רק ב-2009 הרוויחו חברות הביטוח כ-800 מיליון שקל מענף זה לבדו. סכום שללא ספק יכול היה לממן את "הפסדיהן" מביטוח האופנועים.

רווחיות חסרת תחרות

בישראל יש כ-2.5 מיליון כלי רכב, וכל אחד מהם מחויב על-פי חוק ברכישת ביטוח חובה. כך יוצא שביטוח החובה מכניס לקופת חברות הביטוח הון עתק, מדי שנה. כך כותבים במשרד אוצר על תרומתו של הענף לעסקיהן: "ענף רכב-חובה לבדו מהווה 27.7% מכלל דמי הביטוח הכללי... שיעור הרווח של הענף ביחס לרווח של כל ענפי הביטוח הכללי, גבוה יותר". וכמה כסף יוצא לחברות הביטוח? ב-2009 נגבו 4.7 מיליארד שקל כדמי ביטוח חובה לרכב. רווחיות הענף עומדת על 24.5%, המתבטאים בלא פחות מ-1.16 מיליארד שקל, כאשר 800 מיליון מהם מגיעים כרווח נקי לחברות הביטוח.

ומה קרה בשנה שעברה ב"פול" המבטח את רוכבי הקטנועים והאופנועים? ב-2009 נגבו פרמיות ביטוח בהיקף של 286 מיליון שקל, ולכך יש להוסיף 95 מיליון שקל שהועברו מחברות ביטוח, כהשתתפות בפיצוי רוכבים. סך ההכנסות של הפול אשתקד: כ-381 מיליון שקל. סכום הפיצויים הכולל ששולם לרוכבים ב-2009 היה כ-610 מיליון שקל, ובאוצר מסבירים כי כך נוצר גירעון של כ-230 מיליון שקל. גירעון זה מומן על-ידי הציבור, באמצעות ייקור פרמיות הביטוח שמשלמים נהגי מכוניות.

"אין רמז לקיום הסובסידיה"

אחת הטענות העיקריות שהעלו הרוכבים, היא כי אין כל פסול בסבסודם על-ידי כלל הנהגים, וכי יש אפילו להגדילו - מכיוון שרכיבה על דו-גלגלי מביאה תועלת לכלל הציבור. אלא שמבקר המדינה קבע כי "אין בחקיקה ראשית ולא בחקיקת משנה הרשאה מפורשת להעניק סובסידיה (לרוכבי אופנועים, ש.ה), ואין הרשאה מפורשת להטיל על המבוטחים בשוק החופשי (בעלי מכוניות) תוספת לתעריפים כדי לממן את הסובסידיה".

"השפעה חיובית על התחבורה"

השימוש בכלי רכב דו-גלגלי אמנם טומן בחובו סכנות בטיחותיות, אך נושא גם יתרונות - לרוכבים עצמם, ולמשק כולו. התייחסות ליתרונות אפשר למצוא בסקירה של מרכז המחקר של הכנסת, שפורסמה לפני כשנה: "אחת הטענות בדבר הצורך בעידוד השימוש ברכב דו-גלגלי, היא ההשפעה החיובית על מערך התחבורה הכולל... יותר שימוש באופנועים יפחית את נפח התנועה בכבישים, בעיקר בשעות העומס ובעיקר במרכזי הערים... השימוש באופנועים מסייע בהקלת מצוקת החנייה הקיימת באזורים רבים".

יתרון נוסף ולא פחות חשוב הוא בהיבט החברתי, וכך הוא מוסבר בסקירת מרכז המחקר של הכנסת: "אופנוע הוא כלי רכב זול ויעיל יחסית, המשמש פתרון תחבורתי נוח לצעירים ולאנשים שצריכים לתמרן בין מקומות שונים בפרק זמן קצר יחסית, כגון סטודנטים". לכל אלה יש להוסיף את ההיבט הסביבתי, שכן אופנועים מודרניים - המצוידים במנועים העומדים בתקני זיהום אוויר מחמירים - פולטים כמות קטנה יחסית של מזהמים. אז אולי בכל זאת כדאי לסבסד את עלות הביטוח של רוכבים?

"להקל על נהגים מעוטי יכולת"

למרות המתקפה האישית של הרוכבים נגד המפקח לשעבר על הביטוח, ידין ענתבי, צריך לזכור כי מבקר המדינה מתח ביקורת חריפה על התנהלות אגף שוק ההון - "כמעט כל הפסדי הפול נובעים מכך שהתעריפים שקבע המפקח לאופנועים, אינם מכסים את הפיצויים שהפול משלם לרוכבי אופנועים נפגעי תאונות. הפסדי הפול מכוסים בכל שנה באמצעות 'מרכיב העמסה' (סבסוד, ש.ה) - שלא הוגדר כלל בתקנות - המוטל על כל המבוטחים".

במלים אחרות: אותה ממשלה שמעניקה לחברות הביטוח "זיכיון" לגבות ביטוח חובה לרכב, יכולה גם לקבוע כי תעודד שימוש באופנועים, באמצעות סבסוד הביטוח שמשלמים הרוכבים.