מפקח חדש: אל תשכח את העסקים הקטנים
למפקח על הבנקים יש יכולת לסייע למגזר העסקים הקטנים. יחסי הבנק והעסק בכל הקשור למתן אשראי, דורשים הנחיות ברורות ומחייבות, כך שלא ישענו על מצב רוחו של פקיד בבנק. גם בתחום ההדרכה הפיננסית המפקח יכול וצריך לסייע
תפקיד המפקח על הבנקים בבנק ישראל הפך בשנים האחרונות לגורם בעל השפעה משמעותית על האופן בו מתנהלים הבנקים כגורם מרכזי במשק הישראלי.
מטבע הדברים, לכל גורם רגולטורי יש את סדרי הקדימויות שלו הנובעים הן מהערכות מקצועיות שלו ושל הצוות המקיף אותו.
מרכזיות הנושאים הבנקאיים בהוויה של כל בעל עסק, ברורה. קיים צורך אמיתי שהמפקח, כגורם רגולטורי מרכזי, ייקח את תחום העסקים הקטנים כאחד העוגנים המרכזיים לפעילותו.
חשוב להדגיש כי מגזר העסקים הקטנים הוא השני בגודלו, בכל הקשור בהתנהלות מול בנקים, שני רק לסקטור של משקי הבית וכולל קרוב לחצי מיליון עסקים קטנים.
הנה כמה נושאים מרכזיים, המטרידים את מגזר העסקים הקטנים ודורשים את התערבות המפקח:
האשראי ו"הרצון הטוב" של הבנק
א. התמקצעות במתן אשראי – בשל העובדה שעסקים קטנים צורכים בדרך כלל נפחי אשראי לא גדולים, רוב הבנקים אינם טורחים לבחון ברצינות את ההיבטים העסקיים של בקשות אשראי, כך שהלכה למעשה בחלק גדול מהמקרים ניתן או נמנע אשראי מבעל העסק בהתאם לפרופיל הבנקאי האישי שלו וללא קשר לרציונל העסקי. מסיבה זו נדחות לא מעט בקשות אשראי מצוינות מבחינה כלכלית.
ב. אחידות במתן האשראי – שוב, בשל העובדה שהיקפי האשראי אינם גבוהים בדרך כלל , יכולת קבלת האשראי תלויה במידה רבה במצב רוח של הפקיד בבנק. עסקים קטנים הפועלים מול סניף בנק גדול, "חיים" בתוך מסגרת הסמכויות של מנהל הסניף, כך שהלכה למעשה תלויים באופן מלא ברצונו הטוב של המנהל. דבר זה בא לידי ביטוי גם ב"זגזוג" וחוסר עקביות של הגורמים הבנקאיים אשר אינם מחויבים למדיניות עקבית מול בתי העסק.
ג. הפרדת חשבונות – נדרשות הוראות ברורות לענין הפרדה בין חשבונות פרטיים ועסקיים, גם כאשר מדובר באותו הסניף. עסקים רבים מנהלים את הפעילות העסקית והפרטית באותו החשבון מה שפוגע גם ביכולת ניהול העסק ולא פחות מכך ביכולת המנהל כאדם פרטי לבנות לעצמו רקורד בנקאי אישי.
חינוך בעלי העסקים
ד. צרכנות נבונה - נאיבי יהיה לדרוש כי הבנקים יתנדבו להציע הנחות בעמלות וריביות ללקוחות עסקיים שלא טורחים לבקש זאת. יחד עם זאת, העובדה שלקוחות מסוימים, באמצעות הגשת בקשה פשוטה משלמים עד 70% פחות מלקוחות בעלי אותו היקף פעילות, בהחלט אומרת דרשני.
מומלץ כי המפקח על הבנקים יידרש לשאלת העלויות האמיתיות של הבנקים ויטפל בכך אם באמצעות תקנות או באמצעות חינוך קהל בעלי העסקים הקטנים לרכש נכון יותר של שירותים בנקאיים.
ה. חינוך להתנהלות כספית נכונה - יולי 2007 , בו נאסר על לקוחות לחרוג ממסגרת האשראי, היה חודש דרמטי בחיי הבנקים בישראל. מיסוד נושא האשראי יצר צורך עצום בחינוך האוכלוסייה והצמיח מקצוע חדש - מאמנים לכלכלת המשפחה.
הבנקים בנו סדנאות והשקיעו כספים רבים בחינוך האוכלוסייה למציאות החדשה. הרוב המכריע של בעלי עסקים קטנים הם חסרי יכולת בסיסית לבנות תזרים מזומנים ולתכנן את עצמם ומעצם כך חשופים למערכת יחסית מתוחה מול הבנקים.
אין לצפות מהמערכת המפקחת כי תספק יעוץ עסקי לעסקים קטנים, אולם בהחלט נדרש כי מערכת הפיקוח תרים את הדגל ותפעיל את השפעתה לחינוך השוק העסקי להתנהלות מסודרת ויציבה מול הבנקים.
מגזר העסקים הקטנים הוא המגזר החשוב ביותר במשק הן בהיבטים של תוצר והן מהזויות של תעסוקה. הסטטיסטיקה העגומה מצביע על כך שמעל 50% מהעסקים הקטנים נסגרים בתוך 5 שנים ראשונות לפעילותם. למפקח על הבנקים ,אם ירים את הכפפה, יש יכולת סיוע אמיתית בהקטנת מספרים אלה
הכותב הוא יועץ ומלווה עסקי
לפנייה לכתב/ת 
