להגדיל את קצבת הפנסיה בלי להוסיף שקל

איך הייתם מגיבים אם היו מציעים לכם להגדיל את קצבת הפנסיה העתידית שלכם במאות שקלים לחודש, וזאת בלי להגדיל את ההפרשה הפנסיונית החודשית אפילו בשקל אחד? סביר להניח שהייתם מגיבים בחשדנות, הרי מלמדים אותנו ש"אין מתנות חינם", ואם משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי – כנראה שיש כאן איזושהי מלכודת.

מפסידים זכויות פנסיונית בגלל תשלום מיותר

האמת פשוטה בהרבה: מבוטחים רבים בקרנות פנסיה חדשות מקיפות מפסידים זכויות פנסיוניות ששוויין מגיע למאות שקלים בקצבה החודשית, בשל רכישה של ביטוחים יקרים ומיותרים שהם אינם זקוקים להם.

נסביר: ההפרשה לקרן פנסיה מקיפה מופנית לשלושה אפיקים. האפיק העיקרי הוא חיסכון לטובת קצבה חודשית לה יהיה זכאי העמית לאחר פרישתו מעבודה. חלק נוסף מהכסף משמש לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות), כך שבמקרה שהעובד יאבד את כושר ההשתכרות שלו מסיבות בריאותיות, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח.

החלק השלישי של הכספים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, משמש לרכישת ביטוח למקרי מוות. ביטוח זה מבטיח כי במקרה של פטירת העובד, תשלם הקרן קצבה חודשית לשאירים. המטרה של ביטוח זה, ברוב המקרים, היא להבטיח קיום כלכלי לאנשים שהותיר הנפטר אחריו, כגון בן/בת זוגו וילדיו.

אלא שישנם לא מעט מבוטחים שבמשך תקופות ארוכות בחייהם אינם בעלי משפחה, ואין אנשים אחרים הנתמכים כלכלית על ידם ושאת עתידם הם רוצים להבטיח במקרה של פטירה. לאותם אנשים כדאי לשקול לצמצם את מרכיב הביטוח למקרי מוות ולהפנות את הסכום שנחסך להגדלת ההפרשה לפנסיה.

כתב הוויתור תקף לשנתיים בלבד

מדוע זה לא קורה? קרן הפנסיה רוכשת ביטוח למקרי מוות, אלא אם העמית הרווק חותם על כתב ויתור. כתב ויתור זה תקף לשנתיים, ואם לא מחדשים אותו לאחר שנתיים הוא פג. רוב העמיתים אינם מודעים לכך, והתוצאה היא שאלפי עמיתים, אם לא עשרות אלפים, רוכשים ביטוח מיותר, לעתים לאורך שנים, במקום להפנות את אותו סכום להגדלת החיסכון הפנסיוני שלהם.

ניקח לדוגמה רווק שהצטרף לקרן פנסיה בגיל 25, התחתן בגיל 34 והפך לאב בגיל 35. אותו רווק יבוטח בביטוח למקרי מוות באופן אוטומטי מרגע הצטרפותו לקרן, למרות שלמעשה, אין לו צורך מהותי בביטוח זה למשך 9 או 10 שנים (עד לנישואיו או להפיכתו לאב).

אם אותו רווק היה חותם על כתב ויתור על ביטוח למקרי מוות, ודואג לרכוש ביטוח זה רק מרגע שהיה זקוק לו באמת – היה מרוויח 10-9 שנים של הפרשה פנסיונית מוגדלת, שהיתה מגדילה משמעותית את הקצבה שתעמוד לזכותו עם פרישתו מעבודה. הטיפ שלנו: אם אין אנשים שתלויים בכם כלכלית – כדאי לשקול לוותר על ביטוח למקרי מוות למשך תקופה, עד שיהיה בו צורך אמיתי, ולהרוויח בינתיים תוספת משמעותית לקצבת הפנסיה שלכם.