העתיד הכלכלי שלכם? אל תתנו לכלב להחליט
לפי מה אתם קובעים היכן תנוהל קופת הגמל שלכם, קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים? נראה כי המתווכים הפיננסיים - הסוכנים והיועצים הפנסיוניים, לא ממש עוזרים לנו להחליט, לפחות לא באופן מושכל. מציאות עגומה בהתחשב בכך שאצל רבים מאיתנו מדובר בכסף הגדול ביותר שיהיה להם אי פעם
"הצטרפתי לתוכנית חדשה בסלולר", בישרה לי השבוע ידידה. אחרי תקופה ממושכת של זוגיות קשה עם חברה סלולרית מתחרה, החליטה הגברת לשים סוף לסבל ו"לפרק את החבילה".
כשנשאלה כיצד החליטה באיזו חברה לבחור, מבין שלל ההצעות של חברות הסלולר, השיבה בפשטות: "אני בחרתי בחברה היחידה שהסכימה להכניס את הכלב שלי למרכז השירות".
במחשבה ראשונה, עלו בי לא מעט תובנות בנוגע להליך קבלת ההחלטות של הגברת. אבל במחשבה שנייה ייתכן בהחלט שהיא עשתה צעד נבון.
האם מישהו מסוגל להשוות בין המבצעים השונים של חברות הסלולר ולקבוע בדיוק מה כלול בהצעה בהשוואה להצעות המתחרים? ספק.
קשה לעלות על הדעת תחום יותר מבלבל, שנותן את התחושה כאילו נועד להקשות במכוון על כל ניסיון להשוות מחירים.
הצעה מנומקת לרכישת טלויזיה
בניגוד לשוק הסלולר, יש שוק אחר לגמרי, שבו המשווקים מחוייבים לתת לכם את מלוא האינפורמציה כדי שהלקוחות יוכלו להשוות בין התוכניות והמוצרים השונים. השוק הזה נוגע לכל אחד מאיתנו ויש לו משמעות כספית עבורנו - גדולה לאין ערוך בהשוואה למכשיר הסלולר שלנו.
תארו לעצמכם שאתם נכנסים לחנות אלקטרוניקה ומתעניינים ברכישת טלוויזה. המוכר האדיב ניגש אליכם ומסביר לכם לפרטי פרטים, מדוע מכשיר א' מתאים לכם, כיצד היא עונה על דרישותיכם ותפור למידתכם. בנוסף, המוכר ינמק היטב מדוע מכשיר ב' אינו מתאים לכם. המוכר לא יתעצל ויכתוב מכתב מנומק ומפורט מדוע המכשיר הנ"ל אינו טוב או מתאים לכם, וינמק בכתב מדוע המכשיר הראשון – הוא העדיף.
חכו , זה עוד לא הכל. המוכר יגדיל לעשות ואף ידפיס עבורכם טבלה המפרטת מהי העמלה שהוא מקבל בגין מכירת כל מכשיר טלוויזיה בחנות, כדי שחלילה לא תחשדו בו שהוא מוכר לכם את המוצר שעליו הוא מקבל את העמלה הגבוהה ביותר. נשמע לכם כמו חזון אחרית הימים? ובכן, תתפלאו אבל השירות הזה מסופק בתחום שאולי הכי פחות יעניין אתכם: החיסכון הפנסיוני שלכם. לדבר הזה קוראים מסמך הנמקה.
לא פלא שרבים מכם ודאי הרימו כעת גבה - האם בזכות זה מישהו יודע יותר טוב היכן כדאי לו לשים את הכסף? האם מישהו הבין מה שנאמר לו על ידי סוכן הביטוח או היועץ הפנסיוני בטרם חתם על מסמך כלשהו? התשובה: מעטים מאוד.
היועצים עוזרים או מסבכים?
אם לא די בכך, באגף שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, המפקח על התנהלות מנהלי החסכונות שלנו, רוצים לקחת את זה צעד קדימה. ברפורמה החדשה שהאגף מבקש לקדם, הוא הוציא גם את מנהלי ההסדרים הפנסיוניים, (המתווכים בין העובדים, המעסיקים והיצרנים), מהמשחק. עכשיו העובד לא רק יבחר את קרן פנסיה או קופת הגמל, הוא גם יבחר מי יעזור לו לבחור.
אין מה להגיד, כוונות האוצר טובות, אבל האם הלקוח מסוגל להכיל את כל זה?
אף אחד לא טרח ללמד אותנו מה זה פנסיה, מה החשיבות שלה, אפילו לא את הדברים הבסיסיים ביותר כמו תשואה מול סיכון. לא בביה"ס לא בתיכון לא בצבא, לא באוניברסיטה ולא במקומות העבודה.
אם לא די בכך גם כלל מערך הייעוץ והתיווך הפיננסי בישראל, נמצא עדיין רחוק מאוד מהרמה עליה חשבו באוצר ופעמים רבות לא רק שהוא לא מקל על ההחלטה, אלא דווקא מסבך את הדברים.
שלא יובן לא נכון. מסמך ההנמקה הוא דבר חשוב, למרות שעבר לא מעט שינויים, בלחץ גורמים אינטרסנטיים שונים. הלוואי ואפשר היה לעשות חצי מזה בתחומי הסלולר, ספקי האינטרנט, או חברות הכבלים והלווין.
מידע זמין ונגיש לכולם
ממש בימים אלו אושרה בוועדת העבודה הרווחה והבריאות (לקריאה שניה ושלישית) הצעת החוק להקמת המסלקה פנסיונית. מדובר במערכת העברת מידע וסליקת כספים, אשר תשמש את כלל הגופים המוסדיים, הסוכנים והיועצים הפנסיוניים.
כיום למעשה לא קיימת אינפורמציה נגישה ומלאה לגבי מצב החיסכון הפנסיוני של החוסך וחוסכים רבים מתקשים לקבל תמונה ברורה היכן מופקדים חסכונותיהם. היעדר האפשרות לקבל מידע אמין ונגיש מקשה גם על ביצוע ייעוץ נאות ומהווה חסם להעברת כספים ולקיום תחרות בין הגופים הפיננסיים. הקמת המסלקה היא צעד חשוב ומשלים בקבלת תמונה ברורה ואמינה לגבי הכסף שלנו.
עכשיו מוטלת על האוצר גם האחריות להגביר את המודעות ואת הידע בציבור ולוודא שהמתווכים הפיננסיים עושים מלאכתם נאמנה ומסייעים לנו לקבל החלטות נכונות. וגם אנחנו, כנראה שאין לנו ברירה, אם אנחנו לא רוצים שהכלב יבחר עבורנו את החיסכון, נצטרך להתאמץ ולהבין קצת במה מדובר. זה שווה כי אצל רבים מאיתנו מדובר בכסף הגדול ביותר שיהיה להם אי פעם. לא חבל לתת לכלב להחליט?
לפנייה לכתב/ת 
