דאג לפנסיה עוד בזמן העבודה. אחרת...

לפעמים, כשנדמה שחשבת על הכל, ודאגת למשפחתך - פרט קטן שפרח מזכרונך עלול להשפיע רבות. כך למדה על בשרה משפחתו של מבוטח בפוליסה לביטוח חיים שנפטר, כיוון ששכח לשנות את המוטב בפוליסה. זאת, למרות שהוריש בצוואתו את כל נכסיו לאשתו במועד מותו ולילדיו. לכן, ישנם שיקולים נוספים שיש לשים אליהם לב בנוגע להסדר הפנסיוני

לפני פרישה  מלבד לתשואות שמשיגה חברת הביטוח או קרן הפנסיה.

• הצטרפו לדף הפייסבוק של ynet
• מה מתרחש בשוק העבודה? קרא בקריירה 
• מי ידאג יותר טוב לפנסיה, העובד או המעסיק?
  

עשה ואל תעשה

להקפיד על הצהרת בריאות מדוייקת. במקרה של תביעה חברת הביטוח תחפש בתיקים הרפואיים כל וכל מחלה תאונה תלונה או ניתוח יכולים להשפיע על הזכות לקבל את הפיצוי. כך למשל לקוח שלא הצהיר על משקל נכון לא קיבל פיצוי כאשר הפך נכה בגלל התקף לב. מדוע? חברת הביטוח טענה שאילו היתה יודעת את משקלו האמיתי לא היתה מבטחת אותו. אם המבוטח היה יודע זאת במועד ביצוע הפוליסה, היה מנסה לקבל כיסוי בקרן פנסיה או בחברת ביטוח אחרת.

קביעת מוטבים בפוליסת ביטוח. כספי פוליסות ביטוח חיים אינם מחולקים לפי הצוואה, אלא יינתנו למי שרשום כמוטב בפוליסה או ליורשים החוקיים. אם המבוטח מתחילת הכתבה היה שם ליבו לכך - בוודאי היה פועל אחרת.

לא ניתן לקבוע שארים בקרן פנסיה. בית משפט העליון פסק כי למרות שהסכם הגירושים קבע שהאישה זכאית לכספי הפנסיה של שבעלה לשעבר צבר בתקופת נישואיהם, כאשר הבעל הגרוש נפטר היא לא קיבלה דבר מכספי הפנסיה. מי כן קיבלה את הכספים? המטפלת הפיליפינית של האיש שנישאה לו לפני מותו.

חשוב לבדוק את המועד לצבירת מלוא הזכויות בקרן פנסיה. המשך הפקדה לאחר קבלת מלוא הזכויות עלול לגרום נזקים פנסיונים עצומים. כך למשל עובד שעבר לעבוד בשכר נמוך יותר בשנים האחרונות לפני הפרישה קיבל חצי מעובד אחר שפרש 10 שנים קודם לכן בשכר הגבוה.

מה מקרה הביטוח? (פרישה, נכות או מוות)

במקרה פרישה על עובד להחליט פעמים רבות האם לקבל את הפיצויים בסכום חד פעמי או לצרף סכום זה לקצבה חודשית. השיקולים בבחירה זאת הם רבים ומורכבים ויש חובה לקבל ייעוץ אישי במועד הפרישה.

כך למשל, העובדה שניתן למשוך פיצויים או חלק מהם בפטור ממס יכול להפוך את הסכום החד פעמי לכדאי הרבה יותר מהקצבה. לעומת זאת, בפוליסות ותיקות סכום הקצבה גבוה יותר לכל צבירה לעומת הקצבה שמקבלים מפוליסות חדשות ולכן החלטה על קצבה עשויה להיות כדאית יותר.

במקרה של נכות המזכה בקבלת פיצוי ממספר גורמים, יש חשיבות לאופן הגשת התביעה ולמי מגישים אותה. כמו למשל במקרה של נכות מעבודה או ממחלת מקצוע אז מגיע פיצוי גם מההסדר הפנסיוני וגם מהמוסד לביטוח לאומי. במקרה זה יקוזז הסכום מהביטוח הלאומי מהפיצוי שיתקבל מקרן הפנסיה. לעומת זאת, אם העובד יתבע נכות כללית יקבל את הפיצוי משני הגופים.

במקרה של מוות של מבוטח בעל הסדר פנסיוני ממקום העבודה, על היורשים לבדוק לא רק אם העובד קיבל את המגיע לו מקרן הפנסיה או חברת הביטוח אלא יש לבדוק גם אם המעביד שילם את ההסדר הפנסיוני בהתאם לחוק. אם לא, ייתכן שליורשיו של העובד מגיעות זכויות נוספות. הדברים נכונים במיוחד לגבי עובדים שאין להם הסדר פנסיוני הואיל וכיום כל המעבידים חייבים לבצע הסדר פנסיוני.

הכותב, עו"ד גל גורודיסקי, הוא מומחה בדיני עבודה ופנסיה.