בדרך לחתונה? כך תצלחו את ההכרעות הכלכליות

העשור הראשון אחרי החתונה הוא המשפיע ביותר על גורלנו הכלכלי. בתקופה זו רוב הזוגות הצעירים מפיקים חתונה הוליוודית, רוכשים בית, לוקחים משכנתא, מביאים ילדים, מסיימים הכשרה מקצועית ומתחילים בקריירה.

בעצם, עשור זה הוא קריטי כי מצד אחד הוא מהווה מלכודת לטעויות כלכליות בעלות השפעה מכרעת העתיד, ומצד שני טומן בחובו הזדמנות גדולה להכשרה נכונה של הקרקע הכלכלית.

התקופה שסביב החתונה היא בין המרגשות ביותר בחיים ומלווה באושר צרוף, אך גם בלא מעט מתח ועצבים, ובצדק. תקופה זו היא קריטית ומסמלת את תחילת "הכיוון הכלכלי" של הזוג הצעיר.

אז איך יוצרים תשתית כלכלית נכונה ופותחים את החיים המשותפים ברגל ימין?

לומדים את שפת הכסף

אחד מהקשיים המשמעותיים של התנהלות כלכלית זוגית הוא חוסר התקשורת בין בני הזוג, שבמקרים רבים שונים לגמרי אחד מהשני בהיבט הכלכלי - הוא חסכן והיא מכורה לקניות, או הוא ממהר לקנות רכב ולה דווקא לא איכפת להמשיך לנסוע באוטובוסים, הוא רוצה לפתוח חשבון משותף והיא מעדיפה שיהיו להם 2 חשבונות נפרדים.

לכן הדבר החשוב ביותר הוא בראש ובראשונה לדבר על כסף ולערוך תיאום ציפיות זוגי בכל מה שקשור לנושא זה: לגבש חזון כלכלי משותף, לקבוע סדר עדיפויות לפי הגדרת הערכים החשובים לכל אחד מבני הזוג מבחינת הוצאה כספית, להגדיר יעדים כלכליים ארוכי טווח ולהחליט מי מנהל את התקציב בבית (חלוקת תפקידים) וכיצד תתקבלנה החלטות משותפות על הוצאות כספיות.

החתונה כסמל להשקפת העולם הכלכלית

כמעט כל זוג רוצה את החתונה המושלמת - שמלה מדהימה, אולם יוקרתי, עיצוב מושקע, פינוקים לאורחים, מוסיקה טובה, אלכוהול משובח, זיקוקים ומה לא. אך, כמו תמיד בחיים, יש כאלה שיכולים להרשות זאת לעצמם, ויש שכאלה שלא.

אלה ששייכים לקבוצה השנייה, נחלקים גם הם לשתי קבוצות: בקבוצת המיעוט נמצאים הזוגות הצעירים שיודעים שאין ביכולתם לממן את חתונת חלומותיהם והם מחליטים לנקוט בצעד ריאלי וגם להתפשר קצת ולבחור באירוע צנוע יותר.

לעומתם קיימים זוגות, שמחליטים שצריך להשקיע את כל מה שאפשר כדי לממש את החלום של חתונה מושלמת, גם אם זה במחיר כבד של תחילת הנישואין עם חובות מהחתונה.

ההחלטות שהזוג הצעיר מקבל לגבי החתונה, מסמלות במקרים רבים את השקפת העולם הכלכלית שלהם ואת הגורל הפיננסי. מי שבחר להתעלם מהעובדה שהחתונה לא תואמת את המצב הכלכלי, הוא בדרך כלל גם אותו אדם שיחליט "לקפוץ מעל הפופיק" בכל תחומי החיים, בין אם מדובר בבית, רכב, חופשות או כל דבר אחר.

לעומת זאת, מי שבחר בדרך של חתונה צנועה יותר, הוא לרוב זה שידע להסתדר עם מה שיש וגם לחסוך עד כמה שניתן.

אין כאן מקום לשיפוטיות, כי חתונה אמורה להיות אירוע חשוב ומהותי בחיים והמטרה היא למקסם אותה עד כמה שניתן במסגרת האמצעים העומדים לרשות הזוג.

צריך להתייחס אליה כאתגר הכלכלי הראשון עמו מתמודד הזוג הצעיר, שאחריו מגיעים האתגרים הגדולים יותר (בית, ילדים וכד'). מי שבוחר באירוע יוקרתי גם כאשר אין לו אפשרות לממן אותו, חייב לקחת בחשבון שהמשמעות היא להתחיל את החיים המשותפים במינוס. לא חבל? אל תקפצו מעל הפופיק, ותמיד תחשבו על היום שאחרי החתונה.

שלב רכישת הבית  – מה היכולת שלכם?

בתרבות הישראלית רכישת בית היא השלב הטבעי הבא אחרי החתונה, וקיימים לא מעט לחצים משפחתיים וחברתיים שמניעים את הזוג לכיוון הזה. בימים אלה התופעה בולטת פחות בגלל מצוקת הדיור והמחירים הגבוהים, אך היא עדיין קיימת.

בקהילת השומרונים, למשל, הזוג לא מקבל את האישור להתחתן עד שאין להם מספיק כסף לרכוש בית. התוצאה של תרבות זו היא חינוך לחיסכון - לזוג הצעיר ולהוריהם ותמריץ לחסוך (לילדים - הרצון להתחתן, ולהורים - הנחת בלראות את ילדיהם מתחת לחופה).

למעשה קיימת קהילה שלמה שגדלה על ערכים של התנהלות כלכלית נבונה ולכן אף אחת מהמשפחות בקהילה זו אינה באוברדראפט.

השיקולים החשובים ביותר ברכישת בית הם הטיימינג וסכום הרכישה - לאורך השנים המשכנתא מאוד יקרה ולכן טרם רכישת דירה, מומלץ לזוג לצבור הון עצמי של לפחות 40% מסכום הנכס (לכן חשוב לחסוך עד כמה שניתן אחרי החתונה).

במידה וניקח משכנתא ש"גדולה עלינו", זה יכול לפגוע בהתפתחות הכלכלית ואף לגרום לסכנה כספית.

השקיעו מחשבה בסוג הדירה שאתם קונים - זוגות רבים נוטים לרכוש דירת 4 או 5 חדרים מתוך מחשבה ש"אוטוטו" ירחיבו את המשפחה, וחבל לעבור דירה מדי כמה שנים.

במקרה זה יש לערוך ניתוח של עלות מול תועלת. זכרו, גם לאחר רכישת הנכס ונטילת משכנתא, הישארו מעודכנים ובדקו אם כדאי לכם למחזר את ההלוואה בשלב כלשהוא.

הילדים באים - ההוצאה גדלה

ילדים זה שמחה וברכה, אבל גם עסק לא זול. עד גיל 18 הורים מוציאים בממוצע כ-350 אלף שקל על כל ילד, וזאת מבלי להזכיר הוצאות כמו עזרה בלימודים, סיוע בחתונה או ברכישת בית וכד'.

ילדים מביאים עמם שינוי מהותי בהוצאות המשפחה ולעיתים גם בהכנסות, בעיקר אם אחד מההורים מחליט לא לעבוד על מנת להישאר עם הילד בבית או להפחית משעות המשרה כדי להגיע מוקדם הביתה.

לכן השתדלו להתאמץ ולנצל את התקופה לפני הבאת הילדים לחיסכון מרבי וליצירת רזרבות כלכליות, וקבלו בהבנה ובאהבה את העובדה שתצטרכו להוריד את רמת החיים באופן מהותי בשנים הראשונות לחיי הילד (עד גן חובה), בהן ההוצאות הן הגבוהות ביותר.

מי שימשיך לחיות כרגיל ולא יתאים את התקציב שלו למציאות הכלכלית החדשה, ימצא את עצמו בבעיה.

כמה טיפים לתחילת הדרך:

• הכינו תוכנית כלכלית לעשור הבא - יעדים כלכליים, הכנסות, הוצאות, אירועים כלכליים גדולים כגון: ילדים, רכישת בית, לימודים וכד'.
  

• הכניסו מונחים כלכליים ללקסיקון הזוגי שלכם - דברו על כסף, שתפו אחד את השני, אל תחיו בבועה שהכול מסתדר, אלא קחו אחריות על העתיד הכלכלי שלכם באמצעות שיתוף פעולה.
  

• קבלו החלטות לפי הרציונל ולא לפי הרגש - ההורים לוחצים עליכם לקנות בית? אל תתרגשו, תעבדו לפי התוכנית שלכם.
  

• היו מודעים לחשיבות של חיסכון - למרות ההוצאות הכבדות, התקופה שאחרי החתונה היא שעת כושר ליצירת חסכונות, לפני המשכנתא והילדים. דאגו ליצור לעצמכם רשת ביטחון לעתיד.
  

• זהירות הלוואות - היום האשראי הוא קל ומפתה מאוד. קשה להתעלם מהפרסום האגרסיבי של חברות האשראי, וזה קל כ"כ לקחת הלוואה וליהנות בחופשה מפנקת בחו"ל. אבל אל תשכחו שחופשה כזאת יכולה להיות התחלה של סחרור הלוואות.
  

גיל אורלי הוא מנכ"ל חברת "יבולים" (מקבוצת "מבטח-סיימון") המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים