מצעד העוולות של הבנקים – שלא נדע מצרות
ערבויות נשכחות מלפני עשרות שנים, חוסר תום לב של כונס הנכסים וסירוב לאפשר פתיחת חשבון – להסתבך עם הבנק זה אחד הדברים הפחות נעימים שעלולים לקרות לנו בחיים. ממה צריך להיזהר ואיך ממזערים נזקים? קראו לפני שתשלמו ביוקר
בנקים. כנראה שאי אפשר איתם ואי אפשר בלעדיהם. לא פעם, פועלים המוסדות הפיננסיים בניגוד לחוק כשהם מנצלים את כוחם אל מול האזרח הפשוט, תוך רמיסה גסה של זכויותיו וביצוע עוולות צרכניות חמורות. להלן שורה של דוגמאות, לצד עצות כיצד להתנהל.
בבעיות כלכליות? שכח מפתיחת חשבון בבנק
חוק הבנקאות שירות ללקוח קובע במפורש כי על הבנק מוטלת חובה לפתוח חשבון לאדם שביקש זאת ולו רק כדי לאפשר לו להכניס ולמשוך את משכורתו מהחשבון. על אף הוראה זו, אנו עדים למקרים רבים, בהם הבנקים נמנעים מלפתוח חשבון לאנשים המצויים בבעיות כלכליות ובכלל זה לחייבים אשר נשלחו עיקולים על חשבונם לבנק.
איך מומלץ לפעול? למי מבין הקוראים שנתקל במצב שכזה מומלץ לפנות בכתב לבנק ולדרוש כי יאפשר לפתוח בו חשבון. ככל שהבנק עומד על סירובו, ולפני נקיטה בהליך משפטי, ניתן לפנות באופן ישיר לבנק ישראל, שיאלץ את הבנק לעשות כן.
הבנק "שכח" ליידע את הערב שהוא חייב מאות אלפי שקלים
על אף החובה ליידע ערבים אודות מצב יתרת ההלוואה עליה הם חתמו ערבות, בהרבה מקרים הבנק לא פועל לשם יידועם ויום בהיר אחד, מגיעים אל הערבים דרישות תשלום גבוהות מאוד, בגין הלוואות שלא שולמו מזה זמן רב על ידי החייב העיקרי.
כך למשל, המדובר בתביעה שהוגשה על ידי בנק למשכנתאות נגד קשיש בן 78, חולה במחלת סרטן, אשר בשנת 1989 חתם ערבות להלוואה בסך של 70 אלף שקל מגובה במשכנתא, שנלקחה על ידי בתו. בשנת 1993 בתו מכרה את הדירה, אולם הגיעה להסכמה עם הרוכש שהמשכנתא תישאר על שמה והרוכש הוא זה שיישא בהחזר ההלוואה.
הרוכש שילם 3-2 תשלומים והפסיק, אולם רק בחלוף 11 שנים, בשנת 2004, החל הבנק בהליך של כינוס נכסים לדירה, לא הודיע מאום לערב (אשר היה בטוח שלאחר מכירת הדירה אין לו כל אחריות) ובשנת 2007 נמכרה הדירה. בשנת 2009 כעבור 20 שנים בהם הבנק לא פנה לערב ולא עדכן אותו בכל הנעשה, הגיש הבנק תביעה כנגד הערב בשל יתרת חוב בסך של 235 אלף שקל שלשיטת הבנק נותרה לאחר מכירת הדירה.
כאמור, בלא מעט מקרים, המדובר על הלוואה ישנה והערב כלל לא זוכר מה היתה מהות נטילתה ומתי חתם על ערבות להבטחת פירעונה. מנגד, הבנק נמנע במשך שנים מלמסור לו כל הודעה באשר לפיגור החייב העיקרי, להסדרים שהגיעו עם החייב העיקרי מעת לעת, ואף נמנע מליידע את הערב בנוגע להליכים משפטיים שהחל לנקוט כנגד החייב העיקרי. במעשיו אלו של הבנק נגרמת תפיחת חוב לממדים אבסורדיים והערבים נאלצים לשאת בתשלומו.
איך מומלץ לפעול? לאור תיקונים ורפורמות בחוק הערבות, הוחלה על הבנק החובה ליידע ולגלות לערב את דבר מצב יתרת ההלוואה, מהו סכומה, האם ישנם ערבים נוספים יחד עימו והאם הערבות מבטיחה חוב חדש או הלוואה קודמת (ממוחזרת). כמו כן, החוק דורש מהבנק לדווח על שיעור הריבית על ההלוואה כמו גם, האם היא משולמת על ידי בעל הח-ן או לחילופין האם נוצרו פיגורים בתשלומה. חובת היידוע המוטלת על הבנק, חולשת גם על ערבויות שניתנו טרם תוקן חוק הערבות, חובה הנגזרת מחובת תום הלב.
הערבות הפכה ללא מוגבלת בסכום
החתמת ערב על כתב ערבות מצריכה מפקיד הבנק לספק לו פרטים אודות סיבת לקיחת ההלוואה, הסכום המפורש לו הוא ערב, האם המדובר בהלוואה ממוחזרת – אם כן, יכול ויש בכך כדי להעיד על הימצאותו של בעל החשבון במצוקה כלכלית והדבר יכול לסכל את חתימת הערבות – האם ישנם ערבים נוספים הערבים יחד עימו להלוואה או לחילופין למסגרת האשראי שהועמדה לבעל הח-ן וכל פרט אחר רלוונטי תלוי אותו מקרה.
חרף זאת, אנו עדים למקרים רבים, בהם המידע המובא בפני הערב הוא דל ביותר, ולבטח אינו תואם את דרישות החוק, עובדה אשר לא אחת גורמת לאדם תמים, שסך הכל ניאות לעזור למקורביו, להיכנס "למתלעות הבנק".
כך למשל, סיפורה של אישה שחתמה על ערבות להבטחת פירעון הלוואה בסך של 30 אלף שקל שניתנה לאחיה מהבנק. לימים, שולמו כל תשלומי ההלוואה וזו נפרעה במלואה, אלא ששנים לאחר מכן, הבנק עשה שימוש בכתב הערבות והגיש תביעה כנגד הערבה בגין יתרת חובה המצויה בחשבונו של החייב העיקרי, והכל בטענה כי היא ערבה לכל חיוב בחשבונו של אחיה - כמצוין בכתב הערבות.
בית המשפט קיבל את טענת הערבה כי היא חתמה על כתב ערבות לפירעון ההלוואה בלבד ולא להבטחת כל חיוב שעתיד להיות בחשבון אחיה - הנערב וכן קיבל הטענה כי לא הוסבר לה על ידי פקיד הבנק שהחתים אותה על כתב הערבות, כי בחתימתה נעשתה ערבה לכל חיובי הח-ן של אחיה.
בין הסיבות שהובילו לקבלת טענת הערבה בלטה העובדה שמדפי החשבון שהוצגו עלה בבירור כי מיד עם חתימת כתב הערבות, הועמדה בחשבונה של אחיה הלוואה בסך של 30 אלף שקל, סכום אשר תאם את גרסת הערבה.
איך מומלץ לפעול? ערב שלא קיבל את האינפורמציה כנדרש – והוטעה על ידי הבנק, נדרש להביא בפני בית המשפט ראיות באשר להתנהגות הצדדים, המלמדת בבירור, כי כל כוונתו הייתה לערוב לסכום מוגבל ולא לכל חוב שייווצר בחשבונו של הנערב, כדוגמת הראיה בדבר הזרמת ההלוואה לחשבון החייב העיקרי, מיד עם החתימה על כתב הערבות. כמו כן, יכול להערב להגיש התנגדות בהוצאה לפועל, תוך שהוא שוטח את טענותיו.
ההתעקשות של כונס הנכסים זועקת "חוסר תום לב"
כונסי נכסים שמתמנים על ידי הבנק לאחר שהלווה צבר פיגורים בחוב המשכנתא, מורשים לבצע הליך מכירה של הנכס לשם כיסוי החוב. לאור הסמכות הרבה שנתנה להם, בתי המשפט פסקו כי על כונסי הנכסים לבצע את ההליך כך שפגיעתה תהיה קלה ככל שניתן בעבור החייב ובכלל זה תמנע ממנו הוצאות מיותרות הקשורות במימושו של הנכס.
אולם פסיקה לחוד ומציאות בשטח לחוד. לבא כוחו של הבנק יש אינטרס מובהק בביצוע מכירת הדירה תחת ההליך של כינוס הנכסים, שכן, שכר הטרחה הצפוי לו מהליך זה גבוה במידה ניכרת מזה הצפוי לו בהליך בו בעל החוב מוכר את הדירה בכוחות עצמו, ועשוי להגיע לכדי פער של 100 אלף שקל. לעיתים, ההתעקשות של כונס הנכסים זועקת "חוסר תום לב".
בידיים של מי הבית שלנו?
כך למשל, במקרה שהיה בו כונס הנכסים התעקש למכור דירה תחת השלמת הליך של כינוס הנכסים ולא לאפשר לחייב למכור בעצמו את דירתו, כשלזה כבר היה קונה פוטנציאלי לדירה ואף נחתם הסכם מכר ביניהם.
בית המשפט מתח ביקרות חריפה על התנהלות כונס הנכסים וקבע כי "לכונס נכסים, בחזקתו ככזה, לא יכול להיות עניין משל עצמו במימוש המשכון או בתוצאות הליך ההוצאה לפועל ואם ההליך של מכר עצמי לא פוגע בטובת הבנק ואף פועל לטובתו, אין למנוע מהחייב לבצע הליך של מכר עצמי אף לאחר מינוי כונס נכסים".
לא פעם קורה שבנק מבקש למנות כונס נכסים רק על זכויות של אחד מבני הזוג בדירה (במקרים בהם רק אחד מבני הזוג חייב כספים לבנק), ואז פועל לפירוק השיתוף בדירה ופינוי המשפחה למרות הפגיעה האדירה בבן הזוג אשר כלל אינו חייב לבנק מאום.
בפסיקה שניתנה לאחרונה על ידי בית המשפט העליון נקבע כי זכויות כונס הנכסים לפירוק שיתוף כפופות (בנסיבות מסוימות) לזכות בן הזוג השני לדיירות מוגנת. משמע לא יהיה ניתן לפנות את הבן הזוג אשר יש לו זכויות בדירה ואינו חייב לנושה מאום. אז
איך נמנעים ממכירת דירה בכפייה על ידי כונס נכסים? תיק הוצאה לפועל למימוש משכנתא נפתח לאחר שיש פיגורים בתשלומים של 6 חודשים ולכן חשוב מאוד לנסות ולהימנע מצבירת פיגור כזה. מוטב לנהל מו"מ עם פקיד הבנק ולא עם יועציו המשפטיים.
אולם ככל שהדבר לא הסתייע חשוב לזכור כי האפשרות לבצע מכר עצמי של הדירה מסתיימת כעבור 20 ימים מיום שנודע לחייב על פתיחת תיק ההוצאה לפועל. לפיכך, כאשר מדובר על חוב גדול, ואין כל סיכוי להסדיר אותו אל מול הבנק, אזי ייתכן ועדיף לחייב להגיש בקשה למכר עצמי של הדירה, בפרק הזמן הנקוב.
במקרים בהם מדובר בהליך של כינוס נכסים בשל חוב שאינו חוב משכנתא, יש להציג בפני רשם ההוצאה לפועל את זכויות כל הדיירים, ובמידת הצורך ניתן אף לפנות בבקשה לצו מניעה לבית המשפט המוסמך.
הכותב הוא עורך דין מומחה להליכי חדלות פירעון וייצוג חייבים, ושותף במשרדעוה"ד דורה כהן ויצמן ושות'
לפנייה לכתב/ת 
