נפצעתם? קצבת הנכות עלולה להיות נמוכה מדי

א' היה בן 45 כאשר חלה והפך נכה 100% לצמיתות. אל משבר הנכות הצטרף גם משבר כלכלי קשה. אם לא די בהוצאות הרפואיות שנוספו, גילה א' כי קצבת הנכות שלה הוא זכאי, נמוכה בהרבה מזו שלה ציפה.

מה שקרה לא' יכול לקרות מחר לעוד עשרות אלפי משפחות בישראל. רוב המבוטחים בקרנות הפנסיה אינם מודעים לכך שגובה קצבת הנכות שלה יהיו זכאים, אם חלילה יאבדו את יכולתם לעבוד ולהשתכר, נמוך באחוזים רבים מהשכר שהשתכרו עד מועד התאונה. מודעות לכך ונקיטת אמצעים מתאימים עשויים לשפר מאוד את מצב המשפחה במקרה של אובדן כושר עבודה.

כיסוי של 75% מהשכר? רק לכאורה

קצת רקע: קרן פנסיה מקיפה היא תוכנית שבמסגרתה מובטחת לחוסך קצבת פנסיה חודשית לאחר גיל הפרישה ועד יומו האחרון שלו ושל בת זוגו.

לצד קצבת הפנסיה החודשית, מבוטח החוסך למקרה מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה, כך שעם מות החוסך תשלם הקרן קצבת שאירים חודשית לשארים, ובמקרה של אובדן כושר עבודה, תשלם הקרן קצבת נכות חודשית למבוטח.

הכיסוי הביטוחי מבטא, לכאורה, הבטחה לשלם קיצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח, בשיעור של עד 75% משכרו.

למה רק לכאורה? מפני ששיעור הכיסוי - שיעור הזכאות של החוסך למקרה של אובדן כושר עבודה - נגזר מגילו של המבוטח בעת הצטרפותו לקרן וממסלול הביטוח שבו בחר.

איך זה משפיע על גובה קצבת הנכות שלהם, אם חלילה יזדקקו לה? לדוגמה, אדם שהצטרף לקרן במסלול הכללי בגיל 35 מבטח רק 57% משכרו - כלומר, אם יזדקק לקצבת אובדן כושר עבודה, גובה הקצבה יעמוד על 57% משכרו המבוטח בלבד. אדם שהצטרף לקרן פנסיה בן 40, מכסה רק 43% משכרו ואילו מבוטח שהיה בן 46 בעת כניסתו לקרן הפנסיה מבוטח רק על 30% משכרו.

לשם המחשה, אדם ששכרו המבוטח 10,000 שקל, יהיה זכאי לקצבת נכות של 5,700 שקל אם הצטרף לקרן בגיל 35, ולקצבה של 3,000 שקל בלבד, אם הצטרף בגיל 46.

כל זה בהנחה, שהעובד מבוטח על מלוא השכר שהוא משתכר. אם רק חלק מהשכר מבוטח לפנסיה (למשל, כאשר השכר מורכב משכר בסיס ומתוספות כמו שעות נוספות או בונוסים על מכירות) - הפער בין השכר לפני התאונה לקצבה לאחר התאונה גדל עוד יותר.

לבחור במסלול הנכון

מה ניתן לעשות בכל זאת? אם החוסך באמת זקוק לכיסוי מקסימלי לאובדן כושר עבודה, אל לו לבחור במסלול הביטוח הכללי אלא במסלול לנכות, במסגרתו חלק מקרנות הפנסיה מבטיחות כיסוי של 75% ללא קשר לגיל שבו העמית הצטרף לקרן.

זאת, על חשבון הקטנת הקצבה העתידית. מסלול זה אינו מתאים לכל אחד, אולם עשוי להתאים למבוטחים שעבורם חשוב יותר להבטיח יציבות בהכנסות במקרה נכות, אפילו על חשבון פגיעה מסוימת בקצבת הפנסיה העתידית שלהם – למשל הורים לילדים קטנים או אבות או אמהות חד הוריים.

שינוי מסלול הביטוח בקרן הוא בדרך כלל קל ופשוט וייתכן, שיחייב הצהרת בריאות עדכנית. רצוי ליצור קשר עם הקרן על מנת לבחון את כיסוי הביטוח שיש למבוטח ואת יכולתו להבטיח כיסוי ביטוחי בשיעור הנדרש לו.

הכותב הוא מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה