הזהב נוסק: השרשרת מבוטחת בערכה המלא?
זינוק מחיר הזהב ל-1,500 דולר לאונקיה מותיר תכשיטים רבים שבוטחו בתת ביטוח - הפיצוי שיתקבל יהיה נמוך באופן משמעותי מערכם האמיתי. שמאי הביטוח ממליצים לבצע התאמות: "הפרמיה תתייקר, רווחי החברות הביטוח והסוכנים יגדלו, אך המבוטחים יקבלו פיצוי הולם"
מחיר הזהב ממשיך לטפס ולקבוע שיאים חדשים. מחיר אונקיית זהב עומד כיום על כ-1,500 דולר, זינוק של כמעט 30% בשנה האחרונה. בתחילת שנת 2010 עמד המחיר לאונקיה על כ- 1,100 דולר. בשנת 2005 עמד שווי אונקיית זהב על 463 דולר, ובשנת 2001 היתה שווה אונקיה אחת - 250 דולר בלבד.
גם ערך התכשיטים שאנו מחזיקים עולה במקביל לנסיקה במחירי המתכת הזהובה. רבים מאלו שביטחו את התכשיטים שברשותם כבר לפני שנים, לא טרחו לעדכן את סוכן הביטוח בשוויים המעודכן. במציאות זו, במקרה של אירוע ביטוחי, עשויים רבים מהבוטחים לקבל פיצוי חלקי, לעיתים אף פיצוי שיעמוד על 50% בלבד מערך התכשיט.
מי קובע כמה שווה התכשיט שברשותי?
בעת רכישת פוליסת ביטוח נשלח לרוב אל המבוטח סוקר הבוחן את חפצי הערך וקובע את סכום הפרמיה שתשולם בהתאם.
"בתכשיטים ובסגסוגות ריכוז הזהב נמדד בקראט, ואילו לצורכי מסחר משקל הזהב נמדד באונקיות מסוג טרוי, יחידת מידה ייחודית למתכות יקרות, שמשקלה 31.1 גרם", מסביר חיים אטקין, שמאי רכוש והמקרקעין ומומחה לנזקי רכוש ותביעות ביטוח.
"כלומר 31 גרם זהב, 24 קראט, שווים 1,500 דולר שהם כמעט 50 דולר לגרם זהב טהור. אפילו ערכו של תכשיט מזהב נחות יחסית - 14 קראט - קרי 14/24 שהם כ-60% זהב והיתר מתכות אצילות אחרות, הוא לא פחות מ-30 דולר, סכום הגבוה משמעותית מסכומי הביטוח או ערכי ההערכות שנערכו בשנים קודמות".
מה אני זכאי לקבל בעת אירוע ביטוחי, אם לא הגדרתי במפורש את התכשיט המסויים?
פוליסת תכולה סטנדרטית מעניקה לרוב כיסוי של 10% לתכשיטים מתוך סכום הכיסוי הכולל. כך לדוגמה, אם ביטוח התכולה עומד על 100 אלף שקל, אז המבוטח יוכל לקבל עשרת אלפים שקל במקרה של גניבת תכשיטים ואולם, הפוליסה קובעת בנוסף כי סך הכיסוי לפריט בודד לא יעלה על 2%, כלומר עבור תכשיט אחד, לא ניתן יהיה לדרוש יותר מ - 2,000 שקל. כאמור, אם הוגדר מראש תכשיט ספציפי ושולמה עבורו תוספת פרמיה, יתקבל פיצוי בהתאם.
ההצמדה למדד לא תעזור
פוליסת הביטוח צמודה למדד. בעת חידוש אוטמטי המתבצע אחת לשנה, זכאי המבוטח לעדכון הפיצוי בהתאם לשיעור עליית המדד. ואולם הכלל בתביעת ביטוח קובע כי יש לדרוש את עדכון שיעור המדד מחברת הביטוח במפורש (לא דרשת - לא קיבלת).
אולם כאמור, גם הדרישה לפיצוי בגין העליה במדד לא תפצה על העלייה בערך התכשיט. לדוגמה, בשנת 2001 עמד שווי אונקיה על כ - 250 דולר. מאז עלה שווי הזהב ב-600% בעוד המדד עלה ב 24% בלבד.
הזהב נחשב להשקעת "מקלט" בתקופות של אוי ודאות, ובין הסיבות לעלייה במחירו ניתן למנות את היחלשות הדולר, החששות בנוגע לחובות הממשלתיים במדינות אירופה, הורדת תחזית דירוג האשראי של ארה"ב וההסלמה במצב הבטחוני במזרח התיכון.
"המשמעות היא שיש לעדכן בהקדם את ערכי וסכומי הביטוח באופן גורף ולהעלות את כל סכומי הביטוח לתכשיטים בשיעורים חדים" אומר אטקין, "הפרמיה תתייקר וגם רווחי חברות הביטוח והסוכנים יגדלו, אך המבוטחים יוכלו לדעת שהפיצוי שיקבלו יהלום את שווי תכשיטי הזהב שביטחו".
לפנייה לכתב/ת 
