הגבלות על המשכנתא: רק שליש בריבית משתנה

נגיד בנק ישראל מזעזע את שוק הנדל"ן : עכשיו זה רשמי - בנק ישראל מודאג מכך שישראלים שנטלו משכנתאות בריבית משתנה לא יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה לאורך שנים, עקב עלייה הדרגתית של ריבית בנק ישראל. מנהלי הבנקים בישראל קיבלו הודעה בדבר כוונת הבנק המרכזי להגביל את המשכנתאות בריבית משתנה וניתנה גם הוראה לשלוח מכתבי אזהרה ללווים שנטלו משכנתא שבה יותר משליש הסכום נתון לשינויים בעקבות עליות בריבית. 

• מהפכת המשכנתא - כל השאלות והתשובות
• הקבלנים: בנק ישראל פוגע בזוגות הצעירים
• אטיאס: חוק סבסוד משכנתאות יאושר בקרוב
• בואו להתעדכן בסרטונים ותמונות בלעדיות בפייסבוק שלנו
  

"בנק ישראל אינו מתכוון להמתין באפס מעשה עד לרגע שבו הסיכון משוק האשראי לדיור יהפוך למוחשי ומיידי, ויביא להשפעות שליליות על הכלכלה כולה", נכתב בהודעת הבנק.

המפקח על הבנקים, דוד זקן, פרסם היום טיוטת הנחיה בנושא הלוואות לדיור בריבית משתנה (ריבית שעולה או יורדת בתקופה של פחות מחמש שנים ממועד נטילת ההלוואה). על פי ההנחייה, החל מה-5 במאי, בנקים בישראל יוכלו לתת אך ורק משכנתאות שבהן הסכום שיוחזר בריבית משתנה אינו עולה על שליש מסכום ההלוואה כולו. כלומר, משפחה שלקחה הלוואה לרכישת דירה, תחזיר עד שליש מהסכום בריבית משתנה ואת היתרה בריבית קבועה שעליה הוסכם מראש.

צעד זה, עשוי לגרום לעלייה בריבית הקבועה, שכן הבנקים יבקשו לפצות על אובדן הכנסות כתוצאה מההגבלה. בבנק מציינים, כי מטרת המהלך היא להגן על הלווים מנטילת הלוואות שבהן ההחזר החודשי נראה נמוך בתחילה, אך עשוי לתפוח ולגדול עם השנים, כאשר ריבית בנק ישראל תחזור לרמות שבהן הייתה לפני המשבר העולמי. עם זאת, מציינים בבנק כי לאורך זמן עשויה להיות להגבלה השפעה ממתנת על מחירי הדיור.

הבנק יפנה לנוטלי המשכנתאות

בנוסף, הורה המפקח לבנקים לשלוח מכתבים ללקוחות שנטלו הלוואות שבהן חלה ריבית משתנה על יותר משליש הסכום שבהם מוזהרים הלקוחות מההשלכות של עלייה חדה בריבית.

במכתבים שנדרשו מנהלי הבנקים להעביר ללקוחות נכתב: "בתקופות שבהן שיעור ריבית הפריים נמוך יחסית, גם שיעור ריבית שיחול על הלוואתכם יהיה נמוך יחסית ובהתאם לכך גם ההחזר החודשי שאותו אתם משלמים. עליכם לשים לב לכך, שלאורך תקופת ההלוואה עשוי לחול שינוי ניכר בשיעור ריבית הפריים וככל שריבית זו תעלה באופן ניכר, גם התשלום החודשי שאותו אתם משלמים לבנק עלול לעלות באופן ניכר".

בבנק ישראל ציינו היום כי בהוראה אין משום עצה ללווים לשנות מסלול, אך "הפיקוח על הבנקים מעודד את הלווים לבחון את האפשרויות ולקבל החלטה מושכלת". על פי חישובי הבנק, עבור הלוואה לתקופה של 20 שנה, במסלול ריבית פריים, בסכום של חצי מיליון שקל ובריבית שנתית של 3.5%, עומד ההחזר החודשי על 2900 שקלים לחודש. עם זאת, עלייה של 2% בריבית, לשיעור של 5.5%, תעלה את ההחזר החודשי לשיעור של 3,440 שקלים לחודש. כלומר, גידול של 18.6%.

בבנק מודים, כי הצעדים שננקטו בשנה האחרונה בתחום הדיור – בעיקר, הגדלת חובת הנזילות עבור משכנתאות בריבית משתנה – לא הועילו עד כה וכי שוק הנדל"ן בישראל אינו מהווה רק בעיה חברתית, בשל הקושי הרב של זוגות צעירים לממן רכישת דירה, אלא סכנה ליציבות הכלכלית.

"משברים פיננסיים רבים בעולם נבעו מהקשר הקיים בין התפתחויות בשוק הדיור לבין המערכת הפיננסית. ההתפתחויות בשוק הדיור בשנים האחרונות הגבירו את הסיכונים למערכת הפיננסית בישראל.משנוכחנו כי נמשכות המגמות בשוק הדיור, שעלולות להשפיע לרעה על הלווים ועל היציבות הפיננסית, ראינו לנכון לנקוט בצעד נוסף", אמרו בבנק.