ביטוח החובה לרוכבים: על מי באמת שומר האוצר?
רווחי חברות הביטוח הגדולות בישראל, מפוליסות ביטוח חובה לרכב בלבד, עומדים על כ-750 מיליון שקל. למרות רווחי העתק, האוצר מתנגד לאשר את הפחתת ביטוח החובה לרוכבים, ומאיים כי ייקר את תעריפי ביטוח הנהגים פי 3. על האינטרסים של מי שומר המשרד?
למי דואג משרד האוצר - לנהגים, לרוכבים, או אולי לחברות הביטוח? נתונים שהציג אתמול (ב') משרד האוצר בוועדת הכלכלה, ודאי הכעיסו נהגי מכוניות רבים. לטענת אגף שוק ההון והביטוח באוצר, ביטוח החובה אותו נדרש לשלם כל נהג, מסבסד את תביעות הביטוח של רוכבי אופנועים וקטנועים בשיעור של כ-4%: ב-2009 זה הסתכם ב-96 שקל, ב-2010 ב-75 שקל. בנוסף העריכו באוצר כי הצעת חוק להוזלת ביטוח הרוכבים, שאושרה אתמול בוועדת הכלכלה, תכפיל את גובה הסבסוד פי 3, ותעמיד אותו על כ-230 שקל.
אלא שנתוני האוצר הציגו רק חלק אחד של התמונה, ויצרו את מה שנציגי ענף הדו-גלגלי מכנים "דה-לגיטימציה של הרוכבים". שכן בפועל, הכסף שנגבה מנהגי המכוניות מגיע בסופו של דבר אל כיסיהן של חברות הביטוח. ועבור 15 החברות הפעילות בתחום, מדובר בלא פחות ממכרה זהב: על-פי נתוני האוצר, ב-2009 הן גבו פרמיות ביטוח חובה בסך של כ-4.7 מיליארד שקל, ונהנו - למרות "סבסוד הרוכבים" - מרווח של כ-758 מיליון שקל.
הנהגים סובלים בגלל הרוכבים? (צילום: רונן טופלברג)
"תרומתו לרווח במשך השנים"
הרווחיות של ענף ביטוח החובה לרכב "בולטת מאוד" - כך מסבירים אנשי אגף שוק ההון והביטוח במשרד האוצר, בדו"ח שנתי המסכם את הפעילות בתחום הביטוח ב-2009. מה שעשוי להסביר את העובדה שבענף ביטוח החובה לרכב, פעילות יותר חברות ביטוח מאשר בכל ענפי הביטוח האחרים. למעשה, מקובל לראות את מכירת ביטוח החובה לרכב כסוג של מכרה זהב, אשר הופקד בידיהן על-ידי מדינת ישראל.
חברת הביטוח אליהו למשל, הרוויחה בשנה שעברה (2010) כמעט 150 מיליון שקל מביטוח חובה לרכב. ב-2009 הרוויחה החברה כמעט 180 מיליון שקל - מתחום זה בלבד. ואם תהיתם, היא ממש לא חריגה. כלל ביטוח הרוויחה ב-2010 מביטוח חובה כ-131 מיליון שקל, ושנה קודם לכן - כ-75 מיליון.
עם רווחים שכאלה, אין פלא שבאגף שוק ההון והביטוח מייחסים לענף חשיבות יוצאת דופן. בדו"ח המסכם ל-2009 הם מבהירים כי לענף זה נודעת חשיבות רבה לחברות הביטוח, אשר "באה לידי ביטוי בתרומתו לרווחיותן במשך השנים". עוד הם מציינים כי "לאורך השנים... השיג הענף רווח גדול יותר מסך חלקו מדמי הביטוח". 
| 2009 | 2010 | |
| אליהו | 178,625 | 149,058 |
| כלל ביטוח | 75,960 | 131,453 |
| מגדל | 229,000 | 81,000 |
| הראל | 149,600 | 42,753 |
| הפניקס | 82,000 | 73,000 |
* רווח לפני מסים, באלפי שקלים
הכל בגלל "מס אופנועים"
לצד מכרה זהב זה נדרשות חברות הביטוח לממן את פעילות "הפול" - תאגיד שמבטח את מרבית רוכבי הדו-גלגלי. באוצר מציינים, ובצדק, כי התאגיד הזה "הפסדי": ההוצאות גדולות מההכנסות. הגירעון של הפול ב-2009 היה כ-231 מיליון שקל. בשנים קודמות, סך הגירעון היה דומה, ונע בין 209 מיליון (2005) ו-217 מיליון (2008). בכיסוי הגירעון משתתפות כל חברות שמוכרות ביטוח חובה לרכב.אלא שבאוצר לא מסתפקים בקביעה כי הפול מסב הפסדים לחברות הביטוח. על-פי נתונים שהוצגו אתמול בוועדת הכלכלה, כל נהג מכונית נדרש לממן את הגירעון הזה בסך של 75 שקל ב-2010, לעומת 96 שקל בשנה שלפני-כן. בדו"ח האוצר מ-2009 מסבירים זאת כך: "רוכש ביטוח חובה בעלות של 2,000 שקל, משלם למעשה 1,904 שקל לביטוח שלו, ו-96 שקל הנותרים מועברים לכיסוי תביעות בגין תאונות אופנועים".
יתרה מזאת: באגף שוק ההון והביטוח מכנים את הסבסוד הזה "מס אופנועים", ואף מסבירים כי בגללו הוגדל סך דמי הביטוח חובה לכלל הציבור בכ-5.2% בשנת 2009. וזה כמובן מקומם נהגים רבים, שאינם מבינים מדוע עליהם לסבסד את הביטוח של רוכבי האופנועים, שממילא נתפסים בקרב ציבור רחב של בעלי מכוניות כמי שנוהגים בפראות ומסכנים את חייהם.
אז למי דואג משרד האוצר?
לכאורה, חברות הביטוח - שכמובן אינן עמותות או מלכ"רים - רשאיות לפעול כמיטב יכולתן להגדלת הרווחים שלהן. לכן נדרשים נהגי המכוניות נדרשים לשלם תעריפי ביטוח גבוהים יותר, באמצעותם הם "משתתפים" במימון תביעות הביטוח של רוכבים המעורבים בתאונות דרכים.
אלא שראוי לזכור כי ביטוח החובה שאותן חברות מוכרות מדי שנה למיליוני נהגים אינו בגדר רשות, ולכן הוא מהווה מעין מס שהן גובות בשם המדינה - מס שנתי שמייצר הכנסה גבוהה ויציבה, ומניב רווחים נאים מאוד. קחו למשל את חברת הביטוח הראל: בדו"ח השנתי ל-2010, מצוין כי השתתפותה בפול הקטינה את רווחיה בלא פחות מ-23 מיליון שקל. אלא שלמרות זאת, הרוויחה החברה בסופו של דבר כ-43 מיליון שקל מביטוח חובה לרכב. שנה לפני, ההשתתפות בפול הסבה לה הפסד של כ-20 מיליון שקל, ובכל זאת - אותה שנה הסתיימה עם רווח של כ-150 מיליון שקל מביטוח חובה.
מה שמלמד כי גם אחרי קיזוז ההפסדים של ביטוח הרוכבים, חברות הביטוח ממשיכות ליהנות מעיסוקן בביטוח חובה. ולכן, כאשר משרד האוצר נזעק להקטין את הפסדי הפול, באמצעות ייקור תעריפי הביטוח של כלל הנהגים, הוא למעשה דואג לדבר אחד בולט: שורת הרווח של חברות הביטוח.
לפנייה לכתב/ת 
