כמה מרוויחות חברות ביטוח? כנראה לא מספיק
ועדת הכלכלה תתכנס מחר (ב') לדון בנושא עלות ביטוח החובה לרוכבי אופנועים וקטנועים, והעלאת פרמיית ביטוח החובה של הנהגים במטרה לקזז הפסדים שגורמים לכאורה הרוכבים לחברות הביטוח. האמנם זו הבעיה, או שחברות הביטוח פשוט לא מסכימות לירידה מסויימת בריווחיות
הנה נתון שחברות הביטוח היו מעדיפות שלא תכירו: בשנת 2010 הרוויחו החברות המבטחות כלי רכב בישראל כ-697 מיליון שקל ממכירת ביטוח חובה לנהגים. כך עולה מנתונים שהעביר משרד האוצר לבקשת ynet. והנה נתון נוסף: הרווח של חברות הביטוח בשש השנים האחרונות מענף זה לבדו, הסתכם ביותר מ-4.1 מיליארד שקל. אלא שלמרות רווחי העתק, את ההוצאות שמסבות להן תביעות הפיצויים שמגישים רוכבי אופנועים, מגלגלות חברות הביטוח אל כלל ציבור הנהגים. והן עושות זאת בחסות הממשלה והכנסת, שאישרה לאחרונה חוק המאשר להן לעשות זאת.
לקראת דיון בנושא שיערך מחר (ב') בוועדת הכלכלה, ניסה ynet לבדוק מדוע בעצם נדרשים נהגי המכוניות - ולא חברות הביטוח המאוד-רווחיות - לשלם על תביעות ביטוח של הרוכבים.
לאן נעלמו הרווחים?
הדיון שתערוך מחר ועדת הכלכלה, נועד לעקוב אחר יישום חוק שיזמה ח"כ פאינה קירשנבאום, ומטרתו המוצהרת - הפחתת דמי ביטוח החובה שמשלמים רוכבי הקטנועים והאופנועים, אשר התייקרו משמעותית בעקבות רפורמה שיזם האוצר ב-2009. לאחרונה אף פרסמה קירשנבאום נתונים, ולפיהם יישום החוק הביא לירידה מעשית בדמי הביטוח.
אלא שבדיקה שערך ynet מגלה נתונים רלוונטיים שלא נחשפו עד כה. מדו"ח שפרסם לאחרונה המפקח על הביטוח במשרד האוצר, נעדרו לראשונה מאז 2003 נתונים אודות רווחיהן של חברות הביטוח בתחום ביטוח החובה לרכב. זאת, למרות שבכל אחד מהדו"חות השנתיים שפרסם המפקח בעשור האחרון, נכללו פרטים מדויקים ומלאים אודות הרווחים. באוצר מסבירים כי הנתונים לא נכללו בדו"ח, מאחר שהם "מופיעים בדו"חות הכספיים של חברות הביטוח, אשר מפורסמים לציבור".
| שנה | סך רווחים |
| 2004 | 643,000,000 שקל |
| 2005 | 743,000,000 שקל |
| 2006 | 889,000,000 שקל |
| 2007 | 705,000,000 שקל |
| 2008 | (332,000,000 שקל)** |
| 2009 | 758,000,000 שקל |
| 2010 | 697,000,000 שקל |
* מקור: משרד האוצר
** 2008: הפסד, מיוחס למשבר בשוק ההון
למעשה, הדו"ח הציג התייחסות מעמיקה אחת בלבד לענף ביטוח החובה, הנוגעת לטענה אותה משמיעים באוצר בשנים האחרונות, ולפיה כלל הנהגים בישראל נדרשים לסבסד את תביעות הביטוח של הרוכבים. באוצר מסבירים כי "סבסוד עלות תאונות האופנועים על-ידי יתר נהגי ישראל, משמעו שכל מבוטח בביטוח חובה שילם מעין 'מס אופנועים'".
כמה כסף נשאר לחברות הביטוח?
מול אותו "מס אופנועים" וסבסודו על-ידי כלל הנהגים, כדאי להציב כמה נתונים. בתחילת העשור הקודם החליפו חברות הביטוח את הממשלה במכירת ביטוח חובה לנהגים. מהלך שאפשר להן ליהנות מרווחי עתק קבועים ובטוחים. על-פי נתונים שהעביר האוצר ל-ynet, יותר מ-50% מכל רווחיהן בתחום הביטוח הכללי ב-2010, הגיעו ממכירת ביטוח חובה - ביטוח שכמובן כל בעל רכב נדרש לרכוש על-פי חוק.
| שם החברה | רווח |
| הראל | 42,753,000 |
| הפניקס | 73,000,000 |
| הכשרת היישוב | 48,660,000 |
| כלל | 131,453,000 |
| מגדל | 81,000,000 |
| מנורה | 79,219,000 |
| שומרה | 50,794,000 |
| אליהו | 149,058,000 |
| AIG | 20,522,000 |
* מקור: בדיקת ynet, על-פי דיווחים למשרד האוצר (9 מ-13 חברות)
הרווחים עצמם מרשימים עוד יותר: 697 מיליון שקל ב-2010, כ-760 מיליון שקל ב-2009, וסכום מצטבר של יותר מ-4.1 מיליארד מאז 2004. חשוב מכך, גם אחרי שמקזזים את הפסדי "הפול", בגינם נדרשים הנהגים לשלם יותר, מציגות חברות הביטוח רווח של יותר מחצי מיליארד שקל בשנה.
אפשר אולי למצוא את ההסבר לחדירה הבוטה לכיסי הנהגים, בנתון הבא שהועבר ל-ynet. שיעור הרווח מסך דמי הביטוח שגובות החברות - במלים פשוטות, כמה כסף נשאר להן ממכירת הביטוח לכל הנהגים - הגיע ב-2010 לשפל. "רק" 15.1% מדמי הביטוח, לעומת 24.5% ב-2009 - שיעור הרווח הנמוך ביותר מאז 2005. האם חברות הביטוח החליטו למנוע את הירידה ברווחיות, באמצעות תשלום נוסף מציבור הנהגים?
הרפורמה נושאת פירות
איך בדיוק עובד "מס האופנועים"? את ביטוח החובה לרוכבים מוכר תאגיד ("הפול"), הנמצא בבעלותן של חברות הביטוח שפעילות בענף ביטוח החובה. מאחר שעלות כיסוי תביעות הרוכבים גבוהה מההכנסות של התאגיד, הוא נמצא בגירעון קבוע - כ-200 מיליון שקל בממוצע בחמש השנים האחרונות. באוצר מסבירים כי את הגירעון הזה בדיוק נדרשים לממן כלל הנהגים, באמצעות ביטוח החובה שהם נדרשים לרכוש.
על-פי המפקח על הביטוח, הגירעון של "הפול" הסתכם בשנה שעברה ב-187 מיליון שקל, לעומת 231 מיליון שקל ב-2009. הירידה בהיקף הגירעון הזה - וכתוצאה מכך, גם בסך התשלומים שמעבירים הנהגים באמצעות ביטוח החובה - עשויה להצביע על כך שהרפורמה שיזם הממונה על הביטוח ב-2009, החלה לשאת פירות.
אותה רפורמה יצרה "ביטוח דיפרנציאלי" לרוכבים - תשלום לפי מאפיינים כמו ותק, מעורבות בתאונות וגיל - אך גם ייקרה את הביטוח עבור רוכבים רבים. בכך הצליחה להשיג את אחת ממטרותיה העיקריות: צמצום הגירעון של "הפול", והקטנת הסכום שמשלמים הנהגים לכיסוי תביעות הביטוח של הרוכבים.
ראוי להזכיר כי מבקר המדינה התייחס בעבר לנושא, ולמעשה תמך בעמדת האוצר. בדו"ח שפרסם בשנה שעברה, הסביר כי הפסדי "הפול" גדלו בשנים האחרונות, והם "מכוסים באמצעות 'מרכיב העמסה' המוטל על כל המבוטחים (כלל הנהגים, ש.ה)". המבקר גם תמך בעקיפין בקידום הצעת החוק של ח"כ קירשנבאום, כאשר כתב כי משרד האוצר אינו מוסמך "להטיל על (כלל הנהגים) 'מרכיב העמסה' למימון הסובסידיה לכיסוי הפסדי 'הפול'".
את היעדר הסמכות הזה, פתר החוק של קירשנבאום. כעת מותרת על-פי חוק "העמסת" תביעות הרוכבים על כלל הנהגים.
לפנייה לכתב/ת 
