להסתכל למינוס בעיניים: איך להיגמל מתשלומים?

 טל פרידמן, מנהל סניף בנק הפועלים בתל־מונד, מרים מבט רציני אל בני הזוג צוריאנו־קפלוביץ'. "יש לכם חריגה ממוצעת של 2,500 שקל בחודש", הוא מבשר להם, "ולכן כרגע, המינוס הכולל שלכם בשני חשבונות הבנק, הוא כמעט 80 אלף שקל".

• בואו להכיר את משפחת צוריאנו-קפלוביץ'
  

אם זה לא מספיק, הוא מפרט: "ההכנסות שלכם הן בממוצע 11 אלף שקל בחודש, וההוצאות הממוצעות הן 13,500 שקל. בחישוב מהיר, אם תמשיכו בחריגה חודשית כזו, תוך שנה המינוס יגדל ב־30 אלף שקל, ואחרי עשר שנים הוא יכול לצמוח ב־300 אלף שקל", הוא מסכם נוכח פרצופיהם המתכרכמים של בני הזוג.

כמה רגעים לפני כן, מצב הרוח בחדר היה נעים. דיאנה צוריאנו וישראל קפלוביץ' הגיעו למשרדו של פרידמן, מנהל הסניף שילווה אותם בחודשי הפרויקט "משפחה בצמיחה". שניהם תקליטנים, 12 שנה יחד, עם שני ילדים, והם עובדים בחברה עצמאית שהקימו, המספקת שירותי די.ג'יי לחתונות ואירועים.

העבודה עונתית, ואיתה גם השכר: בחודש טוב, לדברי ישראל (42), העסק יכול להכניס 30־40 אלף שקל ברוטו. בחודש רע, הם לוקחים קצת עזרה מההורים.

דיאנה (38) מספרת שבשנה האחרונה היא נחושה לשנות את המצב הכלכלי של המשפחה. "נמאס לי לדשדש ולחיות בפחד ממה יהיה מחר, אם תיכנס עוד עבודה או יהיה עוד חודש מת. נמאס לי לדאוג אם הטלפון הבא ממספר חסוי יהיה מנציג הבנק, שיבשר לנו שוב שחרגנו בהוצאות. דווקא כי מדובר בעסק עצמאי, אני חוששת שהדברים בשנים האחרונות יצאו קצת מפרופורציות. הייתי שמחה לראות יותר ארגון בעסק בכל הקשור להכנסות מול הוצאות, ויותר מודעות ושליטה".

ישראל הרבה פחות מוטרד. "כסף לא מדאיג אותי, כי אני בכלל לא עוקב אחרי החשבונות שלנו", הוא מחייך. "פעם בכמה חודשים אני מתקשר לבנקאית שלי בנהריה, שמטפלת בי מאז ומתמיד. את דיאנה תמצאו הרבה במחשב, בודקת את מצב החשבון באינטרנט".

את דיאנה הכסף מטריד. מאוד. "לעצום עיניים לא יפתור את הבעיה. בשנה האחרונה הייתה לנו ירידה בכמות האירועים. אם בשנה רגילה יש לנו 40 אירועים לפחות, כעת ירדנו ל־25. במקביל לא שינינו את ההתנהלות שלנו כמשפחה. המשכתי להשתמש בכרטיס האשראי, רק בפריסה ליותר תשלומים".

כאן פרידמן, מנהל הסניף שעבר על נתוני המשפחה, מתערב. "הייתי המום למצוא בדוחות כרטיסי האשראי שלכם פריסה לתשלומים בהוצאות של 100 שקל", הוא מעיר. "אתם פורסים לתשלומים כגלולת הרגעה, תרופה לעובדה שזורם פחות כסף לחשבון".

הרגל: פער קבוע בין הוצאות להכנסות

פרידמן מנסה להבין את הציפיות של בני הזוג מהתהליך שיעברו בפרויקט, ודיאנה ממהרת לענות. "קודם כל, הייתי רוצה סוף־סוף מעקב על כל ההתנהלות הכספית שלנו. לא יזיק לנו גם ללמוד להתנהל בהפרדה מוחלטת בין העסק להוצאות השוטפות של הבית, כי הכל מעורבב יחד. חוץ מזה, לא היו מזיקים לי עוד איזה 20 אלף שקל בעו"ש, שיאפשרו לנו לטייל בתאילנד עם המשפחה. כך בעצם נולד אצלי הצורך לשנות את ההתנהלות: כדי שתהיה לנו קצת יותר אפשרות למותרות".

פרידמן מציג לזוג גרף עם נתונים ראשוניים על מצבם. הוא מצביע על הפער הקבוע בין ההוצאות וההכנסות שמעמיק את האוברדראפט שלהם מדי חודש, ומזהיר אותם מפני ההרגל המסוכן הזה.

"בשלב ראשון", הוא אומר, "עלינו לסיים לנתח את ההכנסות וההוצאות שלכם. תוכלו להיעזר באתר בנק הפועלים, המציע, תחת 'תכנון פיננסי', אפשרות למעקב אחר כרטיסי אשראי, הנפקות צ'קים, כניסת שכר דירה, תשלום שכר דירה, הוצאות שוטפות על הבית וכו'. בשלב הבא נחשב איך מצמצמים הוצאות, ממקסמים הכנסות, ומתאימים את רמת החיים לתקציב.

"פריסת תשלומים בקנייה בסופר היא טעות שצריך להפסיק לעשות", הוא מדגיש. "מדובר בהוצאה קבועה שממילא תשוב בחודש הבא. בכלל, צריך להפסיק את הלופ הזה. ייתכן שאציע לכם להקפיא את השימוש בכרטיס אשראי, או אפילו לגזור אותו. אולי גם אמליץ לקחת הלוואה בתנאים טובים יותר מהריבית שאתם משלמים על העסקאות האלו בכרטיס האשראי".

פרידמן גם מעיר לבני הזוג שאינם חוסכים מספיק. "חשוב מאוד להפריש כספים לחיסכון. כך תוכלו לבנות עתיד שקט יותר, שיכניס לכם איזון גם בעסק. כשהנפש רגועה, מתנהלים טוב יותר", הוא מסכם, "אנחנו פה כדי לעזור, אבל הצלחת התהליך תלויה רק בכם".

אז מה עושים?

ההמלצות הראשונות של מנהל הסניף

1. לעקוב בקפדנות אחר הוצאות והכנסות חודשיות, כולל רישום מפורט.

2. לא לפרוס תשלומים בכרטיסי אשראי – ואולי אפילו לוותר על הכרטיס לתקופה מסוימת.

3. להתחיל לחשוב ולתכנן חיסכון לעתיד.

4. לבצע הפרדה מלאה בין ניהול החשבון של העסק לבין הניהול הפיננסי של הבית.