משפחת ברגותי רוצה לעבור לדירה גדולה
מונא ואיאד רוצים לגור בחיפה בדירת 5 חדרים. בינתיים הם יוכלו להסתפק ברכישת דירה קטנה יותר, תוך צמצום דרמטי בהוצאותיהם
מונה ואיאד ברגותי מגיעים לסוף החודש כשהם על הקצה. היא, בת 30, אשת יחסי הציבור של תיאטרון אל־מידאן בחיפה. הוא, בן 32, עורך ומנהל פרויקטים של האגודה לתרבות ערבית בנצרת. אין להם עדיין ילדים (למרות שמצפים מהם). ממוצע ההכנסות שלהם לחודש הוא 16,000 שקל, אבל ממוצע ההוצאות - 20,000 שקל. אלה כוללות החזר חודשי של משכנתה בסכום של 1,439 בחודש, והחזר חודשי של הלוואות נוספות בסכום של 4,500 שקל.
יש להם דירת שיכון בעכו, 3 חדרים, שקנו ב־253 אלף שקל לפני 4 שנים. היום היא שווה 330 אלף שקל, והיא מושכרת ב־1,700 שקל בחודש. במקביל הם שוכרים דירה בעיר ב־2,000 שקל לחודש.
איאד נוסע כל בוקר לנצרת, מונא נוסעת לחיפה - והנסיעות עולות להם קרוב ל־3,000 שקל בחודש. חסכונות אין להם. "אנחנו כמעט לא יוצאים לבתי קפה, לא קונים בגדים, לא סרטים, ועדיין לא מצליחים להסתדר עם הכסף", הם אומרים.
רוצים לחזור לחיפה
החלום של בני הזוג הוא לחזור לגור בחיפה, כמו בזמן שהיו סטודנטים ושכרו דירה בבת גלים. הם רוצים להתקרב לחברים ולגדל את הילדים בחיפה. החלום כולל שני ילדים ודירת 5 חדרים, עם חדר לכל ילד.
הם יקבלו סיוע של כ־70 אלף שקל מהמשפחה. אך במצבם הנוכחי, לא ניתן יהיה להגשים את החלום אם לא יקטינו את ההוצאות אל מול ההכנסות שלהם.
יחד עם נאוה ראובן, ראש מטה משכנתאות בבנק הפועלים, בדקנו איך אפשר להתקרב אל החלום. במסגרת תהליך "הבראה" כולל שנעשה לבני הזוג בעזרת יפעת אפרים, מנהלת סניף נווה אלון בבנק הפועלים, שראשיתו איזון בין ההכנסות להוצאות, בנינו להם הצעה לשדרוג דירתם הנוכחית תוך צמצום ההוצאות החודשיות.
איך זה יקרה: איתרנו עבורם הלוואה שמסתיימת באוקטובר הקרוב, כדי לאפשר להם חלון זמן למכור את דירתם הנוכחית בניחותא ולנהל מו"מ על דירה מקבילה.
ממכירת הדירה תסולק המשכנתה הקיימת, והם יחזירו את כל ההתחייבויות הכספיות הקיימות שלהם. ייוותר בידיהם הון עצמי של 90 אלף שקל + 70 אלף שקל מהמשפחה – סה"כ 160 אלף שקל.
באוקטובר 2012, עם הון עצמי התחלתי של 160 אלף שקל, בני הזוג יוכלו לרכוש דירה של עד 500 אלף שקל בחיפה (3.5־4 חדרים בשכונת הדר). להשלמת העסקה הם ייקחו משכנתה של 340 אלף שקל.
על פניו נראה כי יגדילו את המשכנתה שלהם מ־180 אלף שקל ל־340 אלף שקל. אבל בזכות המהלך הזה הם יסלקו את כל החובות הקיימים (הלוואות בעו"ש לתקופות קצרות) ויקטינו את ההחזר החודשי באופן משמעותי. המגורים בחיפה יצמצמו בחצי את הוצאות הנסיעות שלהם – ל־1,500 שקל במקום 3,000 שקל.
להקטין את ההוצאות החודשיות ב-5,500 שקל
סיכום ביניים: במקום הוצאות של 7,500 שקל (משכנתה קיימת + הלוואות קיימות + תשלום שכר דירה + הוצאות נסיעה), ישלמו בני הזוג כ־2,000 שקל בחודש בלבד. הם יוכלו לפתוח דף חדש.
הצענו להם משכנתה ל־20 שנה, שתתחלק לשני מסלולים. מחצית אחת תהיה הלוואה בריבית חצי קבועה צמודה למדד (3.1%), עם תחנת יציאה אחת באמצע התקופה, שבה משתנה הריבית ואפשר גם לפרוע חלק מהמשכנתה ללא עמלת פירעון מוקדם.
החצי השני הוא הלוואה צמודה למדד בריבית של 2.65% שמשתנה כל חמש שנים, עם תחנת יציאה המאפשרת פירעון ללא עמלה כל חמש שנים.
סך הכל ההחזר החודשי למשכנתה כולה יהיה כ־1,900 שקל (לא כולל ביטוחים). זו עדיין לא דירת החלומות, אבל זו התחלה בכיוון.
כדי לא לקבל החלטה פזיזה, הציעה ראובן לבני הזוג לשקול האם הם מעדיפים להתפשר ולקנות אכן דירת 3.5 חדרים בחיפה עכשיו - או לחלופין לוותר על רכישת דירה כרגע ולהתמקד בהבראת חשבון הבנק בסיוע יפעת אפרים, על־ידי הקטנת ההוצאות וניסיון להגדיל את ההון העצמי באמצעות חיסכון. ההחלטה בידיהם.
וטיפ מנאוה להמשך הדרך: אם החלטתם לרכוש דירה, הקפידו גם בעתיד שהחזר ההלוואות החודשי שלכם לא יעלה על 33% מהכנסותיכם, כדי לשמור על חשבון עו"ש מאוזן.
לפנייה לכתב/ת 
