רווקים בחובות, שקלו לחזור לגור עם ההורים

אם נבחן מי הם מובילי המחאה החברתית, נראה כי חלק עיקרי מהם - צעירים רווקים שמצאו את עצמם בחובות, עוד לפני שהחלו להתחייב על חתונה, משכנתא וילדים. רבים מהם מסיימים את החודש עם מינוס.

• טורים נוספים מאת גיל אורלי
  
• גברים vs נשים: מי סלחן יותר לחובות במשפחה?
• איך ניתן לחסוך בעלויות העו"ש? קחו כמה עצות
  

ההחלטות הכלכליות של צעירים בשנים הללו בהן הם אינם נשואים, קריטיות לגבי עתידם. כפי שכבר כתבתי בעבר, בעשור הראשון לנישואין, זוגות צעירים ניצבים בפני ההחלטות הכלכליות הכי כבדות משקל, וככל שהם מגיעים לחיי הנישואין עם חיסכון גדול יותר ועם הרגלי התנהלות כלכלית נכונה, כך יהיה להם קל יותר להתנהל בעשרים השנים הבאות בהן יתמודדו עם ההשלכות של רכישת דירה וגידול ילדים.

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, אחוז הרווקים עד לגיל 29 כמעט והכפיל את עצמו מאז שנות ה-70. המשמעות היא שלצעירים אלו יש תקופה ארוכה יותר להתנהל כיחידים כמעט מחוסרי התחייבויות לפני שיתחתנו. אך הבעיה הרווחת היא שרבים מהרווקים סובלים בעצמם מחובות ומגרעון חודשי שמגיע לכדי 1,000 שקל בחודש בממוצע.

מה גורם לחובות כבר בגיל צעיר?

להימצאות של אותם רווקים צעירים במינוס יש מספר סיבות. הראשונה בהן היא כמובן חוסר ההבנה של השלכות ההתנהלות הכלכלית בהווה על היכולת הכלכלית העתידית שלהם, אך היא אינה היחידה.

הרצון בעצמאות ובמרחב פרטי, גורמים לרבים לעזוב את בית ההורים ולשכור דירה משלהם. מכיוון שהם רוצים להיות במרכז העניינים, הם שוכרים דירות באזורים היקרים יותר של העיר, או רוכשים רכב שיגדיל את הניידות שלהם.

ברוב הדירות הללו המטבח אינו מצויד מספיק, או שכישורי הבישול של השוכר אינם טובים מספיק, ולכן הם רוכשים אוכל מוכן מחוץ לבית.

בנוסף, צעירים בגילאים הללו נמצאים בשיא הפריחה החברתית שלהם ומוציאים סכומי כסף גדולים על בילויים, דייטים, בגדים, נסיעות לחו"ל, קנייה של מכשירי האלקטרוניקה המתקדמים ביותר וכו'. אלו מתווספים להוצאות התקשורת והתחבורה הגבוהות גם הן בתקופות הללו.

אצל חלק מהצעירים מצטרפים למשוואה גם ההחזרים על ההלוואות עבור שכר הלימוד, ואצל אחרים המשכורת ההתחלתית נמוכה יחסית, משום שזה השלב שבו הם מנסים לצבור ניסיון תעסוקתי.

עוד סיבה לחובות אצל רווקים היא העדרו של חינוך פיננסי מבית. כאשר הצעירים הללו גדלו בבית ההורים הם ראו אותם מסיימים כל חודש במינוס, ולכן לא מתרגשים כשזה קורה גם אצלם.

לצד הנתונים הללו נמצאות גם תפיסות ואמונות שגורמות לצעירים להרגיש שמותר להם להוציא יותר משהם מרוויחים. רבים מהם נאחזים ברציונליזציה האומרת כי "זה הזמן לעשות חיים", ולכן הם מרשים לעצמם להוציא את כל המשכורת על הנאות. מכיוון שהם אחרי הלחץ של הצבא והלימודים, הם מפצים את עצמם על התקופות בהן לא היה להם כסף.

אל תפספסו את ההזדמנות הכלכלית

הגישה הקוראת לחיות טוב כל עוד אין התחייבויות נכונה, כל עוד מנהלים אותה בתבונה ולא מפספסים בגללה את ההזדמנות הכלכלית הטמונה בשלב זה של החיים.

נקח לדוגמא את תומר, כלכלן בן 26 ששוכר דירה ברמת גן, המרוויח 7,900 שקל נטו. כשתומר עבר לדירה שלו, הוא חשב שהוצאותיו יסתכמו בכ-3,300 שקל - מחיר השכירות, ועוד כמה מאות שקלים עבור ארנונה, חשמל ומים.

מכיוון שלא חישב את ההוצאות על תקשורת, מזון, חומרי ניקוי ועוד הוצאות שמתווספות כאשר עוברים לגור מחוץ לבית ההורים ואת הוצאות הבילויים, הוא הגיע למצב שבו הוא מסיים את החודש במינוס של כמה מאות שקלים.

התסכול מכך שהמשכורת שלו נעלמת כלא היתה, הביא את תומר לבחון את האפשרויות הכלכליות שלו. ניתוח שעשיתי עבורו הראה כי באמצעות צמצום בהוצאות כמו הזמנת משלוחי מזון ואכילה מחוץ לבית, מעבר לתוכניות תקשורת טובות יותר, קיצוץ הכבלים וצמצום חלקי של הקניות והשופינג, הוא יגיע להוצאה של כ-5,300 שקל ויוכל לחסוך מדי חודש 2,600 שקל עבור העתיד בלי לוותר על כל הכיף וההנאה.

האפשרות הנוספת שעמדה לפניו היא לחזור לבית הוריו, ולחסוך מדי חודש כ-5,000 שקל ממשכורתו. החלטה זו עשויה להביא לכך שתוך 4 שנים יהיה בידיו חסכון משמעותי שיחד עם כספי קרן ההשתלמות שיש לו במקום העבודה יגיע לסכום מכובד של כ - 380 אלף שקל. סכום שיאפשר לו לרכוש דירת שני חדרים בשווי מיליון שקל, ולהחזיר בעבורה משכנתא של 3,400 שקל לחודש.

הסברתי לתומר שאם במהלך 4 השנים הללו הוא ימצא זוגיות או ששכרו יעלה, החזר המשכנתא הזה יהיה הגיוני וקל לנשיאה עבורו.

תומר הלך להתייעץ בנושא עם הוריו שנתנו לו תמריץ לחזור הביתה. הוריו הבטיחו לו שבתום 4 שנות החיסכון, כאשר ילך לקנות את הדירה, הם יתנו לו סיוע בגובה 150 אלף שקל, מה שיקטין את החזר המשכנתא שלו ל-2,500 שקל בחודש. מצב זה יאפשר לו להתחיל את חייו הבוגרים כבעל משפחה ברגל ימין.

אפקט הפרפר

ההחלטה אותה יעשה תומר כעת תשנה את העתיד שלו. כאשר הוא צעיר ורווק, יהיה לו קל יותר לשנות את הרגליו ולשמור על תקציב מאשר כשמעורבים במשוואה אנשים נוספים.

במידה וניהול התקציב יהפוך להרגל קבוע שלו, הוא יביא אותו עמו אל הזוגיות ויעביר את הידע גם לרעייתו ולילדיו כדי להבטיח גם להם עתיד כלכלי טוב יותר.

ההחלטה שתומר יקבל תקבע גם האם כאשר יוולד לו ילד, יאלצו הוא ואשתו לחזור לעבודה מיד בתום חופשת הלידה, או שתנתן למטפל בילד האפשרות להאריך אותה.

אם לאחר הקנייה ולפני שיתחתן הוא ישכיר את דירת שני החדרים, וימשיך לחסוך כמה שניתן הוא יוכל להרשות לעצמו לקנות דירה טובה יותר מבלי לכרוע תחת נטל המשכנתא ומבלי להיות תלוי רק בשכר עבודתו. כשתקופת ההתמסדות מתחילה כשבני הזוג מגיעים לתקופת ההתמסדות עם הון עצמי, הם מקטינים את הסיכוי שלהם ליפול לטעויות הקריטיות של זוגות צעירים.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים