מנהלים בהצלחה כסף של אחרים ונשארים במינוס

באחת הסדנאות שהעברתי השתתף סמנכ"ל כספים, בעל תואר שני בהצטיינות בכלכלה ובמנהל עסקים. סמנכ"ל הכספים הזה, ניהל בעבודתו תקציב של כמה מיליוני דולרים בשנה, ולכן משתתפי הסדנא תהו מדוע הוא הגיע לסדנא שנושאה התנהלות כלכלית נכונה.

• חצאי האמיתות שגורמים לכם לא לצבור נכסים
• קופה קטנה: חינוך כלכלי כבר מילדות 
  

בתשובה לשאלות, הוא סיפר שהוא מעולה בעבודתו, אבל יש לו בעיה בניהול התקציב בבית. רבים ממשתתפי הסדנא תהו כיצד יתכן שאותו סמנכ"ל שיודע להתנהל עם כסף בעבודה ומצליח לנהל מיליוני דולרים, אך אינו מצליח ליישם את השיטה הזו בבית שלו.

הסברתי להם שאותו סמנכ"ל אינו מקרה חריג, וכי יש אחוז לא מבוטל מקרב אנשי הכספים, בהם רואי חשבון, כלכלנים, עובדי בנקים ובתי השקעות, סוכני ביטוח ועוד שסובלים ממינוס בחשבון הפרטי בעוד שהם זוכים לתשבחות על האופן בו הם מנהלים את הכסף במסגרת עבודתם.

נכון בעבודה, הרסני בבית

מצב זה נראה לנו מוזר, כיוון שהוא יוצר דיסוננס. לכולנו ברור שקל יותר לנהל תקציב של כמה אלפי שקלים על פני תקציב של כמה מיליוני דולרים, ולמרות שההיגיון הפשוט אומר שלאנשים צריך להיות אכפת יותר מהכסף הפרטי שלהם, בפועל הם עשויים להצטיין יותר בניהול כספם של אחרים.

הסיבה לכך היא שקיימים הבדלים משמעותיים שגורמים להתנהלות שונה בבית ובמשרד. למעשה מדובר בשתי מערכות כלכליות שמתנהלות במקרים רבים בהגיון הפוך.

ראשית, התנהלות כלכלית שמתאימה לעסקים יכולה להיות הרסנית אם היא מיושמת על התקציב המשפחתי. כך למשל, בעבודה ברוב הפעמים הוצאה היא למעשה השקעה, לצורך פיתוח העסק וכדי להרוויח יותר. לעומת זאת, בבית לרוב ההוצאה הכספית היא לשיפור רמת החיים ולא להשקעה, למעט מקרים כמו השקעה בהשכלה, בדיור וכדומה.

הבדל נוסף הוא שבעוד ששימוש באשראי בעסקים יכול להיות הגיוני ולסייע להגדלת הרווחים, שימוש באשראי בבית, שלא למטרת השקעה, יוריד את רמת החיים בטווח הארוך.

גם ניהול על פי תזרים מזומנים, הכולל פריסה ודחייה של תשלומים, מאפשרים לעסקים לתת אשראי ללקוחות או להשקיע את הכסף בפיתוח העסק. לעומת זאת בבית, דחיית תשלומים גורמת להוצאה יתרה שתביא ללקיחת אשראי, ולהורדה ברמת החיים.

ניהול בלי גבולות

בעבודה הגבולות ברורים. החל משעות העבודה, מה מותר ומה אסור לעשות ויש תוכנית עסקית מאושרת שההחלטות כפופות לה. אותו סמנכ"ל כספים שמנהל מיליונים, לא יכול להחליט ספונטנית למשוך מכספי החברה אפילו לא 50 שקל, כיוון שהוא יצטרך לתת על כך דין וחשבון.

לעומת זאת בבית, הוא רוצה להשתחרר מהגבולות, להרגיש את החופש ולהיות ספונטני. אם הוא יפרוק את המתחים שלו בקנייה של אלפי שקלים, שום סנקציה לא תנקט כנגדו.

הספונטניות אותה הזכרתי בפסקה הקודמת, היא גם אחד ההבדלים בין התנהלות עסקית לפרטית. ההחלטות שלנו במקום העבודה נעשות על פי מתווה ברור ותוך התייעצות ובחינה של ההוצאות, וכל אלו גורמים להן להיות יותר רציונליות. מנגד, בבית אנחנו מחליטים החלטות שקשורות לאנשים שאנחנו הכי אוהבים בעולם – בני הזוג, הילדים, ההורים שלנו ועצמנו, וקשה לנו יותר לסרב להצעות כמו חופשה, מתנות, או חוג נוסף לילד. בסופו של דבר, אותן החלטות אמוציונאליות, גורמות לנו להוציא יותר.

במרבית מקומות העבודה נהוג לתכנן ולפעול בהתאם לתוכנית עסקית שמגדירה יעדים ותקציבים למספר שנים קדימה, וישנן מערכות בקרה שבודקות עמידה בתקציבים אלו. לעומת זאת, בבית אנחנו כמעט תמיד נעדיף את הטווח הקצר ונקבל החלטות בשיקול שבדרך כלל לא רואה את התמונה כולה אלא בהתאם לנסיבות.

לדוגמא, החלטה האם לצאת לנופש או לא, תבחן במקרה הטוב את מצבנו הכלכלי בסמוך לאירוע, אך תתעלם מראייה רחבה יותר של המטרות והיעדים של המשפחה. כשאין תוכנית כלכלית ברורה ויעדים שצריך לעמוד בהן, קל לסטות מהמסלול ולכן גם מי שמתעלה מעל לציפיות בעבודתו יכול לעשות טעויות כלכליות בבית.

מי מנהל את הכסף?

מנהלי כספים משקיעים בין 9-12 שעות ביום בניהול כספי העסק. הם יודעים מהי האחריות הניהולית שלהם, מה הסמכות וכי ישפטו על פי טיב ביצועיהם. כשהם מגיעים הביתה, נוצר אחד משני מצבים – או שהם משאירים לבני הבית את האפשרות להתנהל כרצונם, או שהם לוקחים לידיהם את ניהול התקציב.

מי שמצליח להתנהל נכון בבית, מגיע להישגים מדהימים, אך רבים נופלים לא פעם לאשליית הידע, ובאמצעותה כורים בור כלכלי ומונעים מבני הבית האחרים להתערב ולאזן את המצב. כך למשל, הגיעו אליי לאימון רו"ח בפירמה מוכרת ורעייתו, שהגיעו עקב לחץ מצד האישה לאחר שהסתבכו בחובות כבדים, ולא ידעו להסביר למה.

בפגישות איתם גיליתי כי רואה החשבון ניצל את הידע שלו לחיות ברמת חיים גבוהה יותר על ידי השגת אשראי, וכאשר אשתו דאגה למצבם הוא השתיק אותה בטיעונים מקצועיים ובבטחון שלו ביכולותיו לנהל את הכסף.

לאותו זוג נדרשו 3 שנים של עבודה מאומצת כדי לטפל בהתנהלות הכלכלית השגויה שלהם, אבל בתקופה זו הם עבדו כצוות והתגברו על אשליית הידע שלו.

מצב זה לא מאפיין רק את אנשי הכספים אלא את כל מי שמתקשה למצוא זמן לנהל תקציב, והוא כולל בתוכו פרדוקס. אותם אנשים עובדים שעות רבות כדי להרוויח את הכסף, אבל לא משקיעים ולו שעתיים בחודש בכדי לשמור עליו.

התנהלות כלכלית נכונה עוסקת בגבולות, בקרה ורציונליות. מכיוון שהיא מספקת מסגרת לניהול הבית שמזכירה בדרכה את האופן בו עליהם להתנהל במשרד, מנהלי כספים רבים מצליחים לאמץ את השיטה בקלות, ומתחילים את מסעם לצאת מהמינוס.

גם אצלם, הדרך ליציאה מהמינוס עוברת בכללים אותם תיארתי כבר בעבר, אבל הדגש אצל מנהלי הכספים הוא ללמוד לשלב את בני הזוג בקבלת ההחלטות הכלכליות, להתייחס לכסף שלהם כראוי ולשמור עליו, לחשוב גם על היעדים ארוכי הטווח של המשפחה ולהשיג עצמאות כלכלית במקום חובות.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים" המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים