מחשבות לעת פרישה: היכן אתם מושקעים?
בני הזוג אדרעי מאילת עובדים במקומות בהם העובדים מאורגנים וזוכים בדמי ניהול נמוכים במיוחד, אבל לא ממש יודעים איפה הם מושקע הכסף שלהם
אבא שלי היה אומר: 'אל תיקחו ממני ואל תיתנו לי'. אני מבין אנשים שלא אוהבים לקחת סיכון לגבי הפנסיה". את הדברים האלה שמעו השבוע בני הזוג האילתים שרה ואליהו אדרעי מפיו של שלום גולן, יועץ פנסיוני בבנק הפועלים.
- לנהל נכון את משק הבית - כנסו לערוץ משפחה בצמיחה
בחירת אפיק השקעה בפנסיה אינה דבר פשוט, ותלויה בהעדפות הלקוח. אמנם הניסיון מלמד שלאורך זמן השקעות בסיכון עשויות להניב רווח גדול, אבל מי שמקווה להרוויח 30% בשנה, צריך להתכונן גם לאפשרות שחסכונותיו יתכווצו ב־30% בשנה, וזה כבר דורש משמעת עצמית וסבלנות.
למה צריך להסתכן?
כדי לבדוק מה הם המוצרים הפנסיוניים שמתאימים לשרה, אחות מיילדת, נעזר גולן בשאלון ממוחשב, שאמור לברר את תחושתה לגבי סיכון, עם שאלות כמו איך תרגישי אם תיק ההשקעות שלך יעלה או יירד בתדירות גבוהה, או האם לדעתך את מוכנה לקחת סיכון יותר מאנשים אחרים.
לפי המחשב, שרה היא טיפוס סולידי ושונא סיכון. "למה אני צריכה להסתכן?", היא שואלת, ומוסיפה: "האמת היא שאנחנו לא מסתכלים בכלל על הפנסיה, ולא עוקבים אחרי הדיווחים".
שני בני הזוג עובדים במקומות בהם העובדים מאורגנים (היא בבית חולים יוספטל, הוא בעיריית אילת), ולכן משלמים דמי ניהול נמוכים במיוחד, שהושגו הודות ללחץ הוועדים. קופת הגמל העיקרית של שרה, ובה עשרות אלפי שקלים, היא "קו הבריאות". היא נוסדה בידי הסתדרות האחים והאחיות, ופועלת ללא כוונת רווח ן דמי הניהול נגבים רק לפי ההוצאות בפועל. קופות כאלו נקראות קופות "מפעליות", בשונה מקופות גמל הפתוחות לציבור הרחב ומנוהלות על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח.
"את והמעסיק מפרישים 5% כאן בכל חודש כל אחד. אני רואה שלא מפרישים לפיצויים, ולכן כשתרצי לפרוש יצטרכו להפריש לך לפיצויים", אומר גולן לשרה. "דמי הניהול הם 0.26%, מאוד טובים. בכלל זו קופה מוצלחת. אין טעם לעזוב אותה. זאת קופה שאנחנו בבנק לא מפיצים ולא מקבלים דמי הפצה בגינה, ולכן אין לנו המלצה עליה", הוא מוסיף.
לא ידעה שיש לה קופת גמל
ראוי להתעכב מעט על המשפט האחרון של גולן. עד 2005, רוב קופות הגמל נוהלו בידי הבנקים, ולציבור לא היה ייעוץ אובייקטיבי לגבי המוצרים. בעקבות רפורמת ועדת בכר, הופרדו קופות (ועוד מוצרים פיננסיים) מהבנקים, והועברו לחברות ביטוח ובתי השקעות. הרפורמה הפרידה בין משווקים ליועצים: משווק הוא מי שמתכוון למכור לכם מוצר מתוך אינטרס, ואילו יועץ אמור לתת לכם את הייעוץ הטוב ביותר לפי הצרכים שלכם - ללא תלות למי שייך המוצר וכמה מרוויחים עליו.
החוק קבע שתפקיד הבנקים הוא לתת ייעוץ אובייקטיבי לציבור, ובתמורה, לקבל עמלות הפצה ממנהלי הגמל. אסור לבנק לנהל קופות גמל, אבל מותר לו לגבות עמלה ממנהלי הקופות - בתי השקעות וחברות ביטוח - על כל לקוח שהפנו אליו. הסדר זה כולל את רוב קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, מלבד קופות מפעליות - שמנוהלות בסקטור מסוים ללא כוונת רווח. ועדיין, חשוב להיזהר לפני שמקבלים עצה של יועץ.
פעמים רבות, יועצים וסוכנים מניידים לקוחות בין חברות שונות, רק למען תועלתם האישית ועמלות ההפצה שיקבלו. "קו הבריאות" של שרה לא נכללת בהסדרים מול הבנקים, ולמעשה, גולן הותיר את שרה בקופה שלה, אף שהדבר מנוגד לאינטרס של הבנק.
לשרה יש גם קופת גמל בסכום קטן שנותרה ממקום עבודה קודם. שרה כלל לא ידעה על קיומה: "חשבתי שאיחדו הכל במקום החדש". הקופה, "תמר", מנוהלת בידי כלל ביטוח. מאחר ששרה לא מפקידה אליה כספים באופן שוטף, והסכום שיש בה הוא אלפי שקלים בלבד, היא משלמת דמי ניהול מקסימליים של 2%. שרה מעדיפה לאחד את הקופה עם זו של "קו הבריאות", אך מכיוון שקופה זו לא חתומה על הסכם הפצה עם בנק הפועלים, היא תיאלץ להעביר אותה בעצמה.
בנוסף, שרה שייכת לקרן גמלאות להסתדרות (קג"מ). זו קרן פנסיה שנמצאת בניהול מיוחד של המדינה, לאור גירעונות שהיו בקרנות תחת ניהולה של ההסתדרות, ובהן חישוב הפנסיה שונה מקרנות הפנסיה החדשות.
ריכוז המידע הפנסיוני - משימה חשובה
גולן: "בקרן זו מתרגמים את חודשי הביטוח בקרן לזכויות. % 70 זכויות ניתנות בגין 420 חודשי חברות, לפי השכר המבוטח. לרוב, שכר זה אינו רחוק מהשכר הקבוע. ייקחו את המשכורת הקובעת, יכפילו את הזכויות — וזו תהיה הפנסיה שלך. כיום גיל הפנסיה לנשים הוא 62, אך בעוד 5 שנים ניתן יהיה לשנותו". שרה לא ממש מתרשמת מחישוב זכויות הוותק. "איך אפשר להמשיך ולהתרוצץ במחלקת יולדות עד גיל 62?", היא תוהה.
גם לבעלה של שרה, אליהו, עובד עיריית אילת, היה חשוב לדעת איפה הוא חוסך. הוא עבד בעבר במספר מקומות, וגם חסך במסגרת כמה מהם. גם לגבי העבודה הנוכחית, אליהו לא היה בטוח באפיק החיסכון ותנאיו. "לחלק מהעובדים אצלנו יש פנסיה מהמדינה, וחלק קיבלו פנסיות אחרות", הוא אומר.
אחרי בדיקה של כל אפיקי החיסכון, גולן מגלה שיש לאליהו קרן פנסיה חדשה של הראל, לשם הצטרף דרך העבודה, ושתי קופות גמל: אחת של הראל, אליה מפקידים באופן שוטף מהעבודה, וגם אחת מימי עבודתו במועצה הדתית, עם כמה אלפי שקלים. בנוסף יש לו גם קרן השתלמות של רום — קרן מפעלית של רשויות מקומיות.
"דמי הניהול בקרן זו מאוד נמוכים", אומר גולן, "אבל הפרט המהותי שניתן ללמוד לגבי אליהו, הוא כמה חשוב לרכז את המידע הפנסיוני. אליהו לא היה בטוח איזו קרן פנסיה יש לו, וכמה הוא מפריש בכל חודש. מכיוון שהיו חסרים מסמכים, הטיפול בתיק הפנסיוני שלו עוד יושלם".
לפנייה לכתב/ת 
