חושבים על הפרישה: האם קצבת הפנסיה תספיק?
גלית וגל הורן מקריית־מוצקין לומדים להפנים שהקצבה הצפויה להם בעת הפרישה מהעבודה, תהיה רחוקה מאוד מהמשכורת הנוכחית שלהם. לגל יש פנסיה תקציבית שפוטרת אותו מהפרשה על חשבונו אך לא ניתנת לשינויים; את גלית הצליחו היועצים להציל מפני אובדן רצף הזכויות בקרן
גלית וגל הורן מקריית־מוצקין נשואים עם שני ילדים, ליאן בת 4 ולירוי בן שמונה חודשים, כשלגל גם ילדה בת 11 מנישואים קודמים. גל (37) הוא עובד ציבור זה 11 שנה, ומשתכר כ־14 אלף שקל ברוטו בחודש, וכ־10,700 נטו. שכרו המבוטח לפנסיה הוא 10,300 שקל בפנסיה תקציבית.
- הכנסו לערוץ משפחה בצמיחה
גלית (30) החלה לעבוד לפני כחודש וחצי ב־S4G, חברה לניהול טכנולוגיות ואבטחה, אחרי חופשת לידה בת כחצי שנה. היא משתכרת 6,000 שקל לחודש, ולא יודעת אם והיכן יש לה ביטוח פנסיוני. לדבריה, היא לא סיכמה כלום עם מעבידה.
בפגישת הייעוץ עם היועצים של בנק הפועלים, שלום גולן ויהודה פורת, מודים בני הזוג כי הבנתם בתחום הפנסיה אינה גדולה. גל יודע שיש לו פנסיה במסגרת העבודה, אך הוא לא ידע לומר מהו השכר המבוטח שלו.
פנסיה תקציבית - לא מסובך
גלית אומרת ליועצים שהיא סיימה קורס של חשבי שכר, "ואז נחשפתי קצת לנושא הפנסיה", אך מודה שבעבר, כשנזקקה לכסף, משכה כספים שהופקדו עבורה. "לא הייתי מודעת לנזק שנגרם לי כתוצאה ממשיכת הכספים. שילמתי קנס משיכה של 35%. היום אני יודע שהפסדתי גם רצף של זכויות שצברתי בקרן. אומנם הייתי זקוקה לכסף, אבל היום הייתי חושבת פעמיים", היא אומרת. למזלה, מדובר בתקופת עבודה קצרה, חצי שנה בלבד, כך שמלבד אובדן רצף הזכויות, הנזק אינו גדול.
לפני הלידה גלית עבדה בחברת הסלולר פרטנר (אורנג'), שם הפריש עבורה המעסיק לקרן הפנסיה מיטבית של כלל. מאז יוני היא הייתה בשמירת הריון, ובנובמבר האחרון התפטרה. הפעם לא משכה את כספי הפנסיה. היא מציגה ליועצים ניירת המעידה על ההפקדות לקרן, ומספרת שבאחרונה ביצע מעבידה שתי הפרשות לקרן הפנסיה. "אולי מדובר בטעות", היא אומרת.
היועצים מבטיחים לבדוק. בני הזוג חותמים על הסכם ייעוץ עם הבנק, וגולן מסביר להם למה לצפות: בדיקת המצב הקיים, הפער מול הצרכים העתידיים, ומה לעשות כדי לשפר את המצב.
אצל גל, הכל פשוט וברור. יש לו פנסיה תקציבית, שהשכר המבוטח בה הוא 10,300 שקל. הוא משלם דמי ניהול של 2%, והוא עצמו, כפי שהיה נהוג כשהצטרף להסדר, לא מפריש כלל להבטחת זכויותיו; רק המעסיק, במקרה זה המדינה, מבטיח לו את זכויות הפנסיה.
"עם פרישתך תקבל 70% מהשכר הזה, כלומר 7,210 שקל בחודש", מסבירים לו גולן ופורת. "בנוסף תקבל 2,222 שקל מביטוח לאומי כקצבת זקנה, ובסך הכל תהיה לך הכנסה חודשית של 9,432 שקל.
"במסגרת הפנסיה יש גם ביטוח אובדן כושר עבודה. בנוסף, במקרה של פטירה, תקבל אלמנתך 40% מהשכר המבוטח וכל ילד 20% נוספים, עד 80% מהשכר המבוטח", מסבירים היועצים לגל.
בנוסף יש לגל קרן השתלמות בהלמן אלדובי, "יהבית השתלמות". היועצים ממליצים לא למשוך ממנה, שכן זה החיסכון היחיד שפטור ממס לאחר שש שנים (או שלוש שנים אם הכסף משמש לצורכי השתלמות). יש לו שם גם קופת גמל, "יהבית תלם חריש". דמי הניהול כאן נמוכים מאוד, רק 0.08% (לעומת 0.7%־1% בדרך כלל), וההמלצה היא להמשיך בהפקדות.
כמה כסף תרצו בעת הפרישה?
גל נשאל על צרכיו בעת הפרישה. הוא מתייעץ עם גלית, ועונה כי היה רוצה הכנסה נטו זהה להיום, 10,700 שקל. המידע מוזן למחשב, והתוצאה: כדי להגיע לכך, יחד עם הקצבה מביטוח לאומי, גל יזדקק לפנסיה של 8,478 שקל. אחרי שנשאל למידת הסיכון שהוא מוכן ליטול, והוגדר כמי שתתאים לו רמת סיכון נמוכה עד בינונית, חוזר המחשב לפעולה ופולט את המצב הקיים: בגיל פרישה יקבל גל 7,569 שקל, לצד סכום חד־פעמי של 5,298 שקל מקופת הגמל. בעת אובדן כושר עבודה הוא יקבל 5,150 שקל בחודש, ובמקרה של פטירה, יקבלו שאריו 7,210 שקל בחודש ואת הסכום שנצבר בקופת הגמל: 5,512 שקל.
זה לא ממש עונה לצרכיו, אבל במקרה של פנסיה תקציבית אין אפשרות לשינויים. גל עצמו אינו מפריש כלל לצורך כך, וגם למעסיק אין גמישות באחוזי ההפרשה. מנגד, גולן ופורת מציעים לו להגדיל את הביטוח לאובדן כושר עבודה ולרכוש באופן פרטי ביטוח לעוד 5,150 שקל, אך גל מחליט שבינתיים אינו מעוניין לרכוש ביטוח נוסף.
מקרן ההשתלמות שלו עולה כי רמת הסיכון שלה גבוהה מזו שהיה רוצה. היועצים מוצאים לו קופה מתאימה יותר לאופיו: פסגות שיא קופת השתלמות אגרות חוב, שמתאימה יותר לקבוצת הסיכון, וגם מקבלת ציון גבוה יותר מהבנק. גם דמי הניהול בה יהיו נמוכים יותר: 0.7% לעומת 1%. גל חותם על העברת הקרן לפסגות, אחרי שגילה שהיא גם השיגה בשנים האחרונות תשואות טובות יותר.
גל מודה על הייעוץ. "עד היום הייתי מקבל את הדוחות ומניח את המעטפה כמו שהיא במגירה. אף אחד לא דיבר איתי אף פעם על מה שיש לי". היועצים מסבירים לו שכדאי לפחות פעם בשנה להציץ בדוחות. הם אומרים לו שאחת לשנה יתקשרו כדי לדווח לו על מצבו ולבדוק אם ירצה להכניס שינויים, ומציעים לו גם לבדוק את המוטבים, ולהתאימם למשפחה שגדלה.
מי דואג לנושאים הכספיים?
לגלית היה מזל: המעביד הקודם ביצע שתי הפקדות לקרן הפנסיה שלה, אחרי מספר חודשים בהם לא הפקיד בה כספים. אם לא מפקידים לקרן 3 חודשים מאבדים את רצף הזכויות, וזה החודש האחרון בו ניתן היה להפקיד כדי לשמור עליו. עם זאת, המעסיק הקודם לא הודיע בהפקדה השנייה לפרוס אותה על פני החודשים החסרים, ולכן, יראו בכספים הפקדה חד־פעמית.
היועצים נוטלים על עצמם את המשימה. ללא רצף זכויות, גלית הייתה מפסידה ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה בקרן, והייתה צריכה להתחיל לצבור את אותן זכויות מחדש, כולל תקופת אכשרה והצהרת בריאות חדשה.
שכרה כיום הוא 6,000 שקל לחודש. היא הייתה רוצה פנסיה גבוהה מכך, ומתלבטת בכמה לנקוב. גל אומר "תחשבי כמה את רוצה להוציא על בגדים ולפי זה תקבעי", וגלית מגיבה במבט נוזף. "הוא אף פעם לא מטפל בנושאים הכספיים. אני זו שדואגת זה".
היועצים אומרים שלא סביר שהמעסיק שלה יסכים לממן הפרשות שיבטיחו לה פנסיה גבוהה מ־6,000 שקל לחודש, והיא נאלצת להסתפק בזה. בהנחה שזה יהיה השכר המבוטח, ושההפרשות יהיו 5.5% של גלית, 6% של המעסיק ו־8.33% לפיצויים (היועצים ישלחו בשמה פנייה למעסיק לבצע את ההפרשות הללו), זה יבטיח לה בעת אובדן כושר עבודה 4,500 שקל לחודש, ובמקרה פטירה, יקבלו שאריה 5,900 שקל לחודש.
כשמבקשים מגלית להגדיר את רמת הסיכון שהיא מוכנה ליטול בחיסכון הפנסיוני, היא מצהיר שהיא מוכנה ליטול סיכונים. גל מנסה לרסן אותה, אבל כשהיא עונה לשאלון מאפייני הסיכון, הפרופיל המתקבל דומה לזה של גל: רמת סיכון נמוכה עד בינונית.
היועצים מגלים כי במיטבית היא עדיין רשומה כרווקה. הם ממליצים לה להמשיך את החיסכון בקרן אך לשנות את מסלולו. הבטחת ההכנסה הגבוהה בעת אובדן כושר עבודה (4,500 שקל) נעשית על חשבון הפנסיה וביטוח החיים, וזו חלוקה המתאימה לרווקה. לנשואה עם ילדים מומלץ להבטיח פנסיית שארים גבוהה ב־1,000 שקל לפחות. "במסלול הזה גם יש רמת סיכון גבוהה מדי להערכתנו, עד 50% במניות. היינו ממליצים להקטין את מרכיב זה לעד 30%". גולן ופורת ממליצים גם לה לפתוח קרן השתלמות, אבל זה כבר תלוי בנכונותו של המעביד.
לסיכום: היועצים ידאגו לשמירת רצף הזכויות במיטבית ויסידרו את פריסת ההפקדות של המעסיק הקודם. במקביל תצא פנייה למעסיק החדש לפתיחת מסלול פנסיה שימשיך במיטבית, וכן לפתיחת קרן השתלמות.
לפנייה לכתב/ת 
