מה עדיף: לקנות רכב או לעבור דירה?
נועה ומיכאל חשבו שקניית רכב חסכוני תעלה להם 400 שקל בחודש. חישוב מדוקדק הזניק את ההוצאה במאות אחוזים, אך גם לעבור לתל אביב התברר כצעד יקר מאוד. האם יש אפשרות שלישית? הכירו את השלכות הצמתים הכלכליים בחייכם
אחד הדברים שמקשים על היומיום הוא הנסיעות אל העבודה וממנה. נועה ומיכאל, זוג נשוי והורים לילד בן 3 מתגוררים בדירת 2 חדרים בחולון ועובדים בתל אביב. בכל בוקר וערב הם מעבירים למעלה משעה בנסיעות בתחבורה הציבורית ומכיוון שנמאס להם, הם החלו לחפש פתרונות חלופיים למצב, בכדי לשפר את רמת חייהם.
נועה חושבת שקניית רכב מיני חסכוני יכולה לפתור עבורם הרבה בעיות. הם יסעו ביחד בבוקר לעבודה, ומי שיחזור באותו יום מוקדם יקח את האוטו, כדי לקחת את יוגב מהצהרון. כך כמות הנסיעות של כל אחד מהם תצטמצם משמעותית, ולטענתה העלויות גם כן אינן גדולות. לאחר החתונה נשארו לבני הזוג חסכונות בשווי 70,000 שקל, המספיקים בדיוק לקניית רכב חדש וחסכוני. נועה מעריכה שהוצאות הדלק יעלו להם 400-300 שקל לחודש, אך בתמורה ישתפרו חייהם משמעותית.
מיכאל חושב שהפתרון הטוב יותר הוא למצוא דירה דומה בתל אביב ולחסוך בכך את עלויות הנסיעות ואת הזמן המבוזבז. הוא מניח שיוכלו ללכת או לרכב על אופניים לעבודה, ומכיוון שהגן של יוגב יהיה קרוב אליהם, הם יוכלו להגיע לאסוף אותו בלי בעיה. מבדיקה ראשונית אותה ערך מיכאל, הוא ראה שמעבר דירה יעלה את ההוצאות שלהם ב-1,800 שקל, אך הוא טומן בחובו המון יתרונות עבורם - מכושר ועד קרבה לעבודה ולמקומות הבילוי החביבים עליהם.
לאחר שבני הזוג לא הצליחו להגיע להסכמה לגבי החלופה הטובה ביותר, הם הגיעו אליי לייעוץ כלכלי שיבהיר את המצב ויגדיר מי מביניהם צודק. הם שטחו בפני את הטיעונים אותם הצגתי למעלה, אך בכדי לקבל החלטה כלכלית אמיתית נדרשנו ליותר נתונים. שלחתי את בני הזוג לאסוף מידע על עלויות הביטוח, האחזקה, האגרות והחניה שידרשו להם במידה ויבחרו לקנות רכב. גם את אופציית הדירה חקרנו לעומק, ובני הזוג נשלחו לברר מהן עלויות הארנונה, ועד הבית, הגן, החוגים והבייביסיטר באזור.
כמה עולה להחזיק רכב חדש?
בפגישה הבאה איתם, הצגתי בפניהם את העלות האמיתית של רכישת הרכב. כמות הדלק אותה יצרכו תהיה סביב 400 שקל, כי לצד הנסיעות אל העבודה וממנה יהיו נסיעות פנימיות בעיר לצורך קניות וביקור חברים, נסיעות להורים וכן הלאה. מכיוון שהאוטו יהיה באחריות, בשנים הראשונות הם לא יצטרכו לשלם על תיקונים, ולכן עלויות האחזקה יהיו נמוכות יחסית ויגיעו רק לכ-150 שקל לחודש בממוצע.
עלויות האחזקה, הביטוחים, האגרות והחניה הוסיפו להם 930 שקל לחודש, אך על סכום זה עליהם להוסיף את ירידת הערך שמתרחשת מדי שנה, בשווי 875 שקל לחודש המסתכמים לכדי 15% מערכו של הרכב בשנה. אל כל אלו הם צריכים להוסיף את הפסד הריבית אותה היו מקבלים על החסכון שלהם. כל אלו הביאו אותם לעלות חודשית של כ-2,450 שקל בסעיף אחזקת הרכב שלהם.
נועה ומיכאל היו מופתעים מהעלות האמיתית של הרכב, כי ציפו לעלייה של כמה מאות שקלים בהוצאות ולא לעלות שמגיעה לכמעט 2,500 שקל לחודש, על אוטו כל כך חסכוני. כמו בני הזוג, גם רבים מאיתנו לא מחשבים את מכלול העלויות שמגיעות עם האוטו, כמו התיקונים, הטיפולים והביטוחים. גם מי שכבר מחשיב את העלויות הללו, מסיר בדרך כלל את העלויות הסמויות - ירידת הערך והריבית שהיינו יכולים לקבל על כספי הקנייה שלנו. כל אלו גורמים לכך שאנחנו נוטים להעריך בחסר את עלויות הרכב, ולא מבינים שגם רכב זול וחסכוני מאד יכול להתגלות כיקר.
כמה עולה לעבור דירה לתל אביב?
לאחר מכן, עברנו לבחון האם מעבר דירה יהיה משתלם יותר עבורם. בני הזוג שרצו לשפר את רמת חייהם, נעצבו לגלות שדירת 3 חדרים באזור הסמוך לעבודתם בתל אביב אינה אפשרית לתקציב שלהם, ולכן הניתוח התמקד על עלויותיה של דירת 2 חדרים שדומה ברמתה לזו שיש להם כיום.
המעבר לתל אביב יגדיל את ההוצאה שלהם על שכירות ב-1,800 שקל וסכומו יהיה 4,800 שקל לחודש. לצד ההתייקרות בסעיף זה צפויות לנועה ומיכאל התייקרויות בסעיפי תקציב נוספים. הם גילו כי הארנונה שלהם תגדל ל-200 שקל, דמי הועד יכפילו את עלותם ויעמדו על 150 שקל לחודש, הצהרון יתייקר גם הוא ב-200 שקל, והחוגים, הבייביסיטר והעוזרת יתייקרו גם הם יחד ב-200 שקל נוספים. המסקנה היא שבעקבות מעבר הדירה ההוצאות של בני הזוג בסעיפים הרלוונטיים יעלו ב-2760 שקל.
איך יכול להיות שהפער קטן כל כך?
לאחר שראינו את הנתונים הראשונים של עלות הדלק אל מול התייקרות השכירות, היה נדמה לנו שההחלטה פשוטה ותוכרע בהפרש גדול. אך בהנחה שבני הזוג לא ישנו את הרגלי הקניות שלהם, לאחר השוואת החלופות נותרנו עם פער של 310 שקל בין מעבר דירה לבין קניית רכב והשארות בחולון.
העיוורון לעלויות אותן הצגנו קודם נובע מכך שבשלב שבו אנחנו מגנים על החלופה בה בחרנו אנחנו פועלים עם הרגש ולא עם השכל. כשאנחנו מתארים כיצד היא תשפר את חיינו אנחנו מתעלמים מקשיים שיכולות להיות להם השפעות כלכליות, כמו למשל כיצד נגיע לעבודה ביום גשום וסוער, או האם נצליח לשמור על מינון נמוך של נסיעות.
כפי שראינו, גם החישובים אינם טריוויאלים, וכאשר איננו בודקים אותם אנו מפספסים עלויות בשווי אלפי שקלים לחודש. אם אנחנו מחליטים לבדוק אותם, אנחנו מקבלים תמונת מציאות ברורה יותר, אך מאבדים את ההתלהבות הראשונית שגרמה לנו לחשוב עד כמה זה קל ופשוט.
מה לבחור?
על אף שבני הזוג הגיעו כשהם נעולים על החלופות שבחרו, הצפייה בנתונים צננה את התלהבותם ודבקותם. כשהם שאלו אותי מה אני ממליץ לעשות, הצעתי להם אפשרות שלישית – כזו שהם לא חשבו עליה. אם גם כך הם תכננו את התקציב שלהם כך שיספוג עליה של 1,800 שקל בחודש, עדיף להם להשאר בדירה בחולון ולחסוך את הסכום הזה. בהשקעה נכונה, ובאמצעות עזרה מההורים, הסכום שיצטבר יאפשר להם לקחת משכנתא לדירה משלהם.
לפני שאנחנו מחליטים החלטות בעלות השפעה כלכלית גדולה, חשוב לעצור לרגע ולבחון אותן לעומק. לעיתים דווקא מתוך הבדיקה נגלה עלויות שלא חשבנו עליהן בהקשר של החלופות הללו, וכן שיש חלופות אחרות, משתלמות יותר, שלא חשבנו עליהן.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
