הפנסיה עלולה להישחק ב-30%: אולי תקנו דירה?
החלטת האוצר לבטל את ביטוחי המנהלים עם מקדם קצבה מובטח, סיימה את עידן הוודאות הפנסיונית במדינת ישראל. זוג אשר קרן הפנסיה שלו צפויה להעניק לו 6,000 שקל בחודש, עלול לגלות שמהתחזית האופטימית יישארו 4,200 שקל בלבד. מה עושים כדי לשמור על רמת החיים לאחר הפרישה?
השבוע התבשרנו על החלטתם של משרד האוצר והמפקח על הביטוח פרופסור עודד שריג, כי החל משנת 2013 לא נוכל לרכוש מחברות הביטוח פוליסות עם מקדם קצבה מובטח, מקדם המעניק לנו קצבה חודשית מובטחת מיום הפרישה לכל חיינו.
- האוצר קבע: ביטוחי המנהלים יבוטלו
- הסוף לביטוח המנהלים: שאלות ותשובות
- לקריאת טורים נוספים של גיל אורלי
מקדם קצבה הוא מקדם חלוקה, שהופך את הסכום החד פעמי שנצבר בתוכנית הביטוח ליום הפרישה, לקצבה חודשית מובטחת לכל החיים. לדוגמא, אם צברנו סכום של 500,000 שקל ומקדם הקצבה ליום הפרישה הינו 200, סכום הפנסיה יהיה המנה מחילוק סכום הצבירה למקדם הקצבה שהם, 2,500 שקל לחודש. אותם 2,500 שקל יהיו מובטחים מיום זה לשארית חיינו, ללא קשר לתוחלת החיים.
שחיקה של 30%
מקדמי הקצבה מבטאים את תוחלת החיים, אותה צופים האקטוארים בחברות הביטוח, מכיוון שבכל עשור התקיימה עליה ממוצעת של כ-4 שנים בתוחלת החיים, מקדם הקצבה הלך וירד. כך לדוגמא, מקדם הקצבה לגיל הפרישה לגברים, עמד ב-1990 על 145 וכעבור 20 שנה הוא גדל ליותר מ-200. המשמעות היא שעבור צבירה של סכום של 500,000 שקל בגיל הפרישה לגברים, קטנה הקצבה החודשית המובטחת מכ-3,400 שקל ב-1990, לכ-2,300 כיום, שינוי עצום של 30% במשך 20 שנה!
החל מחודש ינואר 2013 , לא יהיה ניתן לרכוש עוד פוליסות ביטוח עם מקדם קצבה קבוע מובטח, ורק מי שיגיע לגיל 55 יהיה רשאי לרכוש את ההבטחה הזו, בתנאי השוק שיהיו במועד זה. ההחלטה אינה רטרואקטיבית, כך שכל מי שברשותו פוליסה עם מקדם קצבה מובטח או יצטרף לתכנית כזו עד סוף השנה ימשיך ליהנות מהתנאים הקיימים. יחד עם זאת, בעת עליית שכר, ייתכן שעל חלק מהגידול יחולו התנאים החדשים, בכפוף לתנאי הפוליסה הספציפית.
להחלטה זו יש השפעה רבה על כל אחד מאיתנו, בין אם הוא טרם נכנס לשוק העבודה, אם אין ברשותו פוליסות כגון ביטוח מנהלים, ובין אם יש לו תוכניות פנסיונית שונות, משום שב-2013, נהיה עדים לסופו של עידן הוודאות בפנסיה במדינת ישראל.
למה זה קרה עכשיו?
בזכות פריצות דרך בתחומי הרפואה, הגנטיקה ואיכות החיים, תוחלת החיים הממוצעת רק הולכת וגדלה כל הזמן. ההערכות מדברות על עלייה של 4 שנים בכל עשור, אך המציאות הקדימה את התחזיות הללו. כך למשל, משנת 2008 ועד היום, תוחלת החיים עלתה ביותר משנתיים.
אמנם לעלייה בתוחלת החיים יש יתרונות רבים, אך מנגד היא מהווה אתגר כלכלי אדיר למדינה, לחברות הביטוח ולקרנות הפנסיה. אם בשנת 1949 תוחלת החיים הממוצעת לגברים היתה 64, הרי שכיום היא עומדת על 80, ומי שכיום נמצא בסביבות גיל 60 כבר צפוי לחיות עד גיל 90 ומעבר לו. תוחלת החיים של נשים אף גדולה יותר, וכבר כיום היא עומדת על 84.
בשל הקושי לצפות את תוחלת החיים של מי שנמצא כיום בגיל 30, המפקח על הביטוח החליט כי ההבטחה לקצבה בטוחה מסכנת את יציבותן של חברות הביטוח. מעתה יוצעו רק מסלולים שמציעים שערוך שמתעדכן בהתאם לתוחלת החיים הצפויה, בדיוק כפי שקורה בקרנות הפנסיה.
מהי משמעות ההחלטה?
ההחלטה מעלה בקרב רבים תהייה: אם עבדנו כל חיינו ושילמנו כספים לביטוח לאומי, לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים, מי אחראי להבטיח לנו את רמת החיים? התשובה היא שהאחריות מגולגלת לפתחנו. זה התחיל כשרפורמת בכר העבירה את האחריות לניהול הכסף אלינו, וכעת נוסף עוד נדבך שאומר שקרנות הפנסיה וחברות הביטוח אינן יכולות לממן את המחיר של העלייה בתוחלת החיים, ולכן האחריות עוברת אלינו.
רובנו לא יודעים מה המצב שלנו וכמה אנחנו צפויים לקבל בפנסיה. כך למשל, יפעת ושי, זוג בני 45 שעובדים במקומות מסודרים ומכניסים שכר נטו של 15,000 שקל, החליטו לבדוק מה מצב הפנסיה העתידית שלהם, ולבקשתי הביאו לפגישה תחזית פנסיה וביטוח.
על פי הנתונים הקיימים ובהנחה שימשיכו לשלם לתוכניות הפנסיוניות שלהם, ביטוח המנהלים יתן להם סכום מובטח של 3,500 שקל, ובקרן הפנסיה מוערך עבורם סכום של כ-6,000 שקל לחודש. לאור העלייה בתוחלת החיים ניתן להעריך כי עד שיפרשו לפנסיה, צפויה שחיקה מסוימת בתחזית האופטימית שניתנה להם. מתוך כך שמקדמי הקצבה גדלו בכ-30% ב-20 שנה, יש חשש שהפנסיה שלהם תשחק בסכום ניכר ואולי אפילו ב-30%, ולכן לעמוד על 4,200 שקל ולא כמו שהם חושבים.
הסברתי לבני הזוג שזהו עדיין המקרה הטוב, משום שכשאנחנו מתכוננים לפרישה, אנחנו סומכים על שלוש הנחות יסוד מרכזיות. אנחנו מאמינים שיהיה לנו רצף תעסוקתי עד לגיל הפרישה, דבר שכמעט ולא קורה כיום בשוק העבודה. כמו כן, אנחנו מניחים שלא נפדה את הפיצויים במקרה שנפוטר, אך מכיוון שלא כולנו מתנהלים כלכלית נכון, לאחר חודשים של חיפוש עבודה עולה הצורך בכסף הזה. בנוסף, אנחנו גם מניחים שנקבל ריביות טובות ונצליח לצבור סכום מספק, אך בשל השחיקה הסיכוי קטן, ובכל מקרה עלינו לנסות כל הזמן ליעל את תכניות הפנסיה והביטוח ולנצל עד תום את הטבות המס שניתן לנצל למטרה זו.
אמנם, כאשר הם יפרשו הם יקבלו קצבת זקנה של מעל 3,000 שקל מביטוח לאומי כתלות בוותק שלהם, אך עדיין נותר פער ביחס רמת החיים לה הם רגילים. הסברתי להם גם שלאחר הפרישה ההוצאות עולות, ולכן אפילו יזדקקו ליותר מ-15,000 שקל בכדי לשמור על רמת החיים שלהם.
אז מה עושים?
במציאות הכלכלית החדשה, לא נותר לנו אלא לעזור לעצמנו וחובה עלינו לטפח את תכניות הביטוח והפנסיה, אך לזכור שזה לא מספיק, עלינו לייצר נכס פיננסי נוסף, בין אם זו דירה או תיק השקעות או עסק שיניב לנו הכנסה לאחר פרישתנו. עבור רובנו מדובר בשינוי הן בהתנהלות הכלכלית והן בחשיבה, כיוון שהוא מחייב חשיבת טווח ארוך, כניסה למגרש ההשקעות, ושינוי התפיסה שאומרת שמסוכן להשקיע, כיוון שבעידן בו אנו חיים הימנעות מהשקעה היא סיכון גדול וודאי יותר.
לשמחתי, בני הזוג החליטו לקחת אחריות על המצב והחליטו ליצור נכס שיתן להם הכנסה חודשית של לפחות 4,000 שקל לחודש. הם החליטו על צמצום של 10% ברמת החיים, שבצירוף קרנות ההשתלמות והחסכונות, יאפשר להם לקנות דירה להשקעה עם משכנתא ל-18 שנה, כששכר הדירה יכסה את המשכנתא. במצב זה, בעוד כ- 18 שנה הם ישארו עם דירה שתכניס להם הכנסה חודשית קבועה.
שינויים ביטוחיים
יש שינויים שביכולתנו לעשות גם בביטוחים פנסיוניים קיימים, כדי להגדיל את הפנסיה שלנו. כך, למשל, כדי למקסם את החיסכון הפנסיוני בביטוחי מנהלים, נוכל להחליט שאת ביטוח החיים נשלם בפוליסה נפרדת על חשבון תקציבנו האישי ולא על חשבון תקציב הפנסיה. כדאי לבחון האם גובה הכיסויים הביטוחיים הדרושים ואם המסלול בקרן הפנסיה כזה שמבטיח יותר כיסוי ביטוחי, או כזה שמבטיח יותר פנסיה, ולוודא שהם בגובה הנכון. כיסוי נמוך מידי מסוכן לביטחון הכלכלי של המשפחה, אולם כיסוי גבוה מידי גורם לבזבוז משאבים ויקטין את הפנסיה. כמובן שחשוב גם לבחון את העמלות כדי להגדיל את הרווחיות. בנוסף, תכנון המס הופך להיות חשוב ושילובים חכמים בין תוכניות יכולים לחסוך בסכומי המס שנשלם.
תפקידו של היועץ הפנסיוני המקצועי הופך לחשוב מאי פעם. ודאו שהיועץ שלכם מסייע בידכם לתכנן קדימה, מקיים אתכם פגישות שירות מידי שנה או שנתיים ומסייע לכם לנהל את הנכס החשוב והיקר ביותר שיש לכם.
חשוב לזכור שיותר משליש מהפנסיה שלנו מורכב מכספי פיצויים. הן במקרים של פיטורין והן בקטעים קריטיים כמו ברכישת בית או חתונה של הילדים, יש נטייה לפדות כספי פיצויים ממעסיקים קודמים. ההחלטה הזו עשויה לעזור לממן התנהלות שוטפת או חלום בטווח הקצר, אך היא תפגע פגיעה אנושה בפנסיה, ולכן מומלץ שלא לגעת בכספי הפיצויים, אלא לפעול תוך תכנון כלכלי נכון, יצירת חוסן כלכלי למקרה של פיטורין, ויצירת חסכונות ייעודיים לקטעים הקריטיים בחיים.
אם אין לנו תוכנית ביטוח שמבטיחה קצבה קבועה, כדאי למהר ולברר האם אופציה כזו היא משתלמת לנו. רבים בוחרים לחלק את החסכון לפנסיה שלהם בין פוליסת ביטוח שנותנת סכום נמוך יותר אך קבוע, לבין קרן פנסיה המציעה סכומים משוערים גבוהים יותר. במידה ומחליטים על פוליסת ביטוח כזו, כדאי למהר משום שהאוצר הגביל את מספר המצטרפים המירבי לכדי 150% בלבד ממספר הרוכשים בשנה שעברה.
להערך אחרת
העידן החדש מחייב אותנו להערך אחרת לפנסיה, לקחת את האחריות שניתנה לנו על ידי המדינה ולעשות את כל שביכולתנו כדי להתמודד עם השינויים הכלכליים הצפויים ועם העלייה בתוחלת החיים. מי שילמד להתנהל נכון, לתכנן ולצבור לעצמו נכסים יוכל להתמודד גם עם שינויים בתוכניות הפנסיה והביטוח ולהבטיח לעצמנו רמת חיים טובה גם לאחר הפרישה.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
