הגבלת ביטוח המנהלים: הממונה חטף ביקורת

ועדת המשנה לביטוח של ועדת הכספים תקפה היום (ג') את הממונה על שוק ההון והביטוח באוצר הפרופ' עודד שריג על כך שהקדים מהר מדי לצאת לתקשורת בשבוע שעבר עם תוכניתו להגביל את ביטוחי המנהלים לפני שהיא נשלחה לבדיקה לחברות וסוכני הביטוח.

"זהו מהלך לא הגיוני", הטיחה בו יו"ר הוועדה ח"כ פאינה קירשנבאום (ישראל ביתנו), "היית צריך לפחות לדבר איתם לפני הפרסום ולא אחריו".

• האוצר קבע: ביטוחי המנהלים יבוטלו
  
• הסוף לביטוח המנהלים: שאלות ותשובות
  

קירשנבאום ביקשה משריג להקים ועדה בראשותו שתפתח בהידברות עם חברות הביטוח וסוכני הביטוח במטרה לתרגם את מדיניותו החדשה למכשיר ביטוחי יעיל שלא יפגע בצרכנים ובחברות. נשיא לשכת סוכני הביטוח, אודי כץ, אמר כי המגבלות על ביטוחי המנהלים הם לא פחות מ"רעידת אדמה פיננסית", אבל הוא מקווה כי סוכני הביטוח לא יפגעו מהמהלך.

שריג הציג את תוכניתו במטרה לשכנע שכוונתו להגן על כספי החסכונות הפנסיוניים. הוא אמר, "לנו ולחוסכים יש אינטרס מובהק לדאוג ליציבות חברות הביטוח, כך שהן יתקיימו ויוכלו לשלם את הפנסיה למי שהחלו לחסוך בגיל 25 כאשר יפרשו לגמלאות בגיל 67. על כן החלטנו להגביל, החל מינואר 2013, את מכירת ביטוחי חיים עם מקדם קצבה מובטח, רק לבני 55 שנה ומעלה. אבל ייתכן שהדברים ישתנו אם יעלו רעיונות חלופיים".

הפוליסות המבוססות על המכשיר הזה מאפיינות את ביטוחי המנהלים, שבהם יכול המבוטח להתאים את הפרמיה שלו לגובה הפנסיה הרצויה לו שיקבל בפרישתו עד יומו האחרון. תחשיב זה לא משתנה גם אם תוחלת החיים מתארכת מעבר לצפוי ולתחשיבים של חברות הביטוח.

שריג הבהיר שהקיבעון הזה יוצר אי ודאות מסוכנת לחברות אשר עלולות להיקלע למצבים שבהם הן לא יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהן הפנסיוניות.

"כל עלייה דרמטית בתוחלת החיים תפגע מיד ברווחיות החברות וביציבותן, וזו הסכנה המאיימת עליהן בניסיון לחזות היום את גובה הפנסיה שהן מתחייבות לתת בעוד 30 ו-40 שנה", הזהיר שריג. הוא ציין כי עד היום נצברו 137 מיליארד שקל בפוליסות עם מקדם קצבה מובטח ב-5 החברות הגדולות. "זהו סכום בעל רגישות גבוהה לתנודתיות בתוחלת החיים וככל שזו תעלה, כך עלול לגדול הגירעון האקטוארי של החברות".

תוחלת החיים גדלה - אור אדום נדלק

לוועדה הוצגו התנודות בתוחלת החיים הממוצעת. ב-2006 היא עמדה על 77.6 שנה לגברים ו-81.8 שנה לנשים. ב-2011 היא היתה צפויה לעלות ל-80.6 שנה לגברים ו-90 שנה לנשים. תוחלת החיים הצפויה ב-2017 עומדת על 88.7 עד 90 שנה לגברים ועל 91.5 עד 92.5 שנים לנשים, עם אפשרות סבירה לגיל גבוה יותר בכל קבוצה. בדיקה שערך האוצר השנה העלתה כי התוחלת עלתה על התחזית שנצפתה לפני 4 שנים.

תנודות אלה חזרו והדליקו באוצר "אור אדום" לגבי הכשל החוזר של ענף הביטוח להעריך כראוי את השינויים בתוחלת החיים. בעקבותיהן נשלפה מהמגירות ההוראה לבטל את שיטת מקדם הקצבה המובטח שעמדה לצאת לענף הביטוח ב-2008 אבל נגנזה ברגע האחרון בעקבות המשבר הפיננסי העולמי והחששות ליציבות הבורסה בישראל.

באוצר ציינו כי החברות אמנם הציעו למבוטחים מקדמי קצבה נמוכים ביחס לרווחיהן כדי להגן על עצמן מהסכנה שבתחזית שגויה. אלא שכיום 3 מתוך 5 החברות הגדולות כבר מיצו את יכולתן לעמוד בעלייה בתוחלת החיים, וכל 5 הגדולות בענף הביטוח עלולות לרשום השנה הפסדים של כחצי מיליארד עד כמיליארד שקל בגלל הערכה שגויה של העלייה בתוחלת החיים בארץ.

שריג עודד בשבוע שעבר את מנהלי חברות הביטוח, לאחר שהציג בפניהם את קווי מדיניותו להגביל את ביטוחי המנהלים, להציע פתרונות חלופיים שיהיו תואמים גם את התנהלותם. בוועדת שוק ההון הוא אכן העלה אפשרות לשינויים אם יעלו ויתקבלו, ועל כן נאלץ לחטוף את הביקורת מהיו"ר קירשנבאום על שלא הקדים את ההידברות עם מנהלי החברות וסוכני הביטוח לפני פרסום המדיניות בתקשורת שחוללה "רעידת אדמה" בענף.