המינוס של אחרי החגים: כדאי לקחת הלוואה?
אחרי חודש וחצי של חופש, קניות וארוחות חג, רוב המשפחות מוצאות את עצמן עם מינוס גדול או הלוואה. גם החוגים לילדים שמתחילים כעת, והתייקרות המזון בחנויות, מגבירים את מפלס החרדה. גיל אורלי סייע לזוג צעיר שיצא מאיזון כלכלי במהלך החגים, לעבור מכיבוי שריפות לתקופה של תנופה כלכלית
רגע אחרי שתקופת החגים הסתיימה, אנו נמצאים בפתחה של הזדמנות ייחודית. מצד אחד, סיימנו את החג מלאי מצברים ורגועים מבדרך כלל, אך מצד שני ההוצאות שלנו זינקו בכ-40% בממוצע בתקופה זו, משום שבילינו, אכלנו, התארחנו וטיילנו יותר מבדרך כלל.
לטורים נוספים של גיל אורלי :
- זוג צעיר: מתי כדאי לחזור לגור עם הורים?
- מי אשם במינוס? לסלוח ולצאת לרווחה כלכלית
- "את חוגגת לי על הכסף". דברים שלא נגיד השנה
התקופה שהחלה בחודש יולי והסתיימה לפני מספר ימים, היא אחת משתי תקופות קשות לניהול תקציב. בתקופה זו, כמו גם בתקופת הפסח, גם מי שמתנהל נכון כל השנה מועד לחריגות תקציביות, ומי שאינו מתנהל נכון חווה, בדרך כלל, קושי כלכלי משמעותי בסיומן.
מרגישים את הלחץ
אחרי חודש וחצי של חופש, קניות וארוחות חג, רוב המשפחות מוצאות את עצמן עם מינוס גדול מהרגיל או עם הלוואה חדשה שצריך להחזיר. יש משפחות שבהן החג יצר יותר לחץ כלכלי מבדרך כלל, כמו למשל באלו שבהן אחד מבני הזוג עצמאי. זאת משום שההכנסה של בני הזוג בחודש האחרון הייתה קטנה משמעותית בשל מיעוט ימי עבודה.
גם משפחות עם ילדים קטנים חוות כעת קושי כלכלי אמיתי, שכן רובן עוד לא התאוששו מהחופש הגדול. לאחר ההוצאות המשמעותיות על החופש הגדול והחזרה ללימודים, הורים אלו נאלצו למצוא שוב פעילויות לילדים. ואם זה לא מספיק, לכל ההוצאות הללו מתווספות גם העלויות של החוגים המתחילים כעת.
ואם כל אלו לא היו מספיקים, אז ביקור בסופרמרקט, כדי לחדש את מלאי המזון אחרי החג, יראה לנו כי המחירים החלו לעלות, ובתקופה הקרובה צפויים להתייקר מוצרים נוספים גם כן. על פי הערכות משרד החקלאות, מחירי המזון יאמירו בשנה הקרובה בשיעור של 15% בממוצע, עקב התייקרויות עולמיות בחומרי הגלם.
לקחת הלוואה או לנהל תקציב?
כדי להתמודד עם המצב, רוב המשפחות בוחרות לקחת הלוואה ולפרוס את ההחזר שלה למספר חודשים אחר כך.
מכיוון שהן אינן מנהלות תקציב, הן גם אינן מקטינות את רמת ההוצאות שלהן - ולכן בתום תקופה זו צפוי להצטבר בחשבון שלהן מינוס, שיחייב אותן לקחת הלוואה נוספת. במשך השנה הקרובה הן יקחו 3-2 הלוואות גדולות אחת אחרי השנייה, ויקטינו כתוצאה מכך את החופש הכלכלי שלהן.
הדרך השנייה היא לנצל את ההזדמנות של חצי השנה הקרובה, להתחיל לנהל תקציב ולהיערך מראש לתקופות המיוחדות שיגיעו לאחר מכן. מי שיבחר לתפוס את ההזדמנות יוכל להקדים תרופה למכה, להתנהל נכון ולמנוע בזבוז של משכורת שלמה בשנה עבור החזרי ריביות והלוואות.
נכון שרבים מאיתנו מאמינים שאין אפשרות לחסוך לנוכח יוקר המחיה ועליות המחירים, אך הניסיון מראה כי גם בתקופות קשות כלכלית למשק, באמצעות ניהול נכון של התקציב, ניתן להשיג חיסכון מבלי לוותר על איכות החיים. יתרה מכך, גם משפחות שבוחרות לא לנהל תקציב מסודר, אך מנצלות כבר כיום את תקרת האשראי שלהן, יאלצו בכל זאת להיערך מחדש בתקופה הקרובה. הסיבה לכך היא שהתייקרויות המחירים צפויות לגרום להן לבעיה כלכלית רצינית, אם לא ישנו את דרכיהן.
מתחילים שנה בלחץ
כפיר וענבר, זוג באמצע שנות ה-40 לחייהם והורים לשני ילדים, ביקשו פגישה דחופה של אימון כלכלי רגע לאחר צאת החג. בין המשכנתא שלקחו, עלויות הלימודים של הילדים, שיעורי העזר, הוצאות החגים וההוצאות השוטפות - הם ראו שאינם מצליחים לסגור את החודש, והבנק כבר התקשר לבקש מהם לטפל בחריגה בחשבון שלהם.
בימים שקדמו לפנייה לאימון כלכלי, הם שקלו מה לעשות כדי לשפר את מצבם. שניהם ניסו לחשב עד כמה השעות הנוספות שיעשו יכניסו להם, וגילו שלאחר מיסוי מדובר בטיפה בים שלא שווה לטרוח עבורה.
הם שקלו לקחת הלוואה, אך חששו לעשות זאת משום שהם עדיין משלמים את ההלוואה שלקחו לפני החופש הגדול ואת המשכנתא. לאחר שנתקלו במבוי סתום, הם הבינו שהדרך הנכונה היא לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלהם מהיסוד.
נקודת ההתחלה
בניהול תקציב משלמים מחיר יקר על דחיינות, וככל שמקדימים להתמודד עם המצב הכלכלי ומנסים להיכנס למסגרת, כך המחיר שישולם יהיה נמוך יותר. מכיוון שבמהלך החגים הזוג הוציא סכומי כסף גדולים מהרגיל, והתרגל לרמת חיים גבוהה אף יותר מהרגיל, עלה הצורך לשבור את ההרגל החדש והמזיק, ולמנוע את התפתחותם של רגשות אשם משתקים.
בשלב הראשון הכנו רשימה מדויקת של ההוצאות החודשיות, השוונו אותה להכנסות ומצאנו את הפער ביניהן. על פי הנתונים שהביאו בני הזוג, הם צברו בכל חודש גירעון של כ-4,800 שקל, שמצטבר לכדי 60 אלף שקל לשנה. ריכזנו גם את נתוני ההוצאות של תקופת החג הזו, כדי להעריך כיצד ההוצאות שלהם מתפלגות בתקופת שיא.
ההחלטה להתמודד עם המצב הכלכלי אינה מספיקה כדי להצליח, ויש צורך בתכנית פעולה מדויקת שתיכנס לתוקף מהר ככל האפשר ותזכה לתמיכה מכל בני הבית. שאלתי את בני הזוג היכן הם רואים את עצמם בעוד עשור מהיום, והם אמרו לי שהם היו רוצים לקנות דירה ולתת לילדיהם חינוך טוב.
שאלתי גם אם הדרך שבה הם הולכים מביאה אותם להגשמת החזון שלהם, והם אמרו שלאור הנתונים שהצגתי בפניהם הם מגלים עד כמה הם רק מתרחקים מהמטרה, ושהם מוכנים לנסות הכל כדי להבטיח לעצמם עתיד כלכלי טוב יותר.
עושים חשבון
לאור הנכונות שלהם לשינוי, ערכנו טבלה מסודרת שכוללת את כל ההלוואות, הצ'קים והתשלומים ואת מועדי הפרעון שלהם, כדי לדעת מתי כפיר וענבר צפויים להגיע לראשונה לחודש נטול חובות והלוואות.
מצוידים בחזון, ביעדים ובמוטיבציה, בני הזוג החליטו לעבור לשלב הבא בדרך לשינוי הכלכלי המיוחל - שלב סדרי העדיפויות. לצורך הגעה למטרה, הם נדרשו לקצץ לפחות 3,800 שקל מההוצאות הנוכחיות שלהם, על מנת למנוע את הכניסה למינוס, לשלם את כל התשלומים וההלוואות עליהם התחייבו וכדי ליצור חיסכון התחלתי. כאן היה עליהם לדון בסדרי העדיפויות שלהם ולהגדיר את התקציב לכל סעיף.
מכיוון שמחירי המזון והמכולת צפויים להתייקר, עליהם לשקול בקפידה את הסכום אותו יגדירו לסעיף זה. סכום קטן מדי יגרום לכך שהם יאלצו לאלתר ולהתפשר מדי פעם, וסכום גדול מדי אומר שיהיה להם פחות כסף לסעיפים חשובים אחרים. ויתור על מזווה, הגדרת רשימה חכמה וקנייה שבועית מדויקת יסייעו להם להסתדר עם הסכום שהגדירו, ולאחר חצי שנה הם יוכלו להעריך מחדש אם הסכום מספיק או שעליהם לקצץ מסעיף אחר עבורו.
כדי למנוע חזרה למינוס, החלטנו להיערך מראש להוצאות חג הפסח על ידי הקצאת תשלום חודשי לטובת ההוצאות הצפויות. תקציב זה יוכל לשחרר את בני הזוג מהצורך לקחת הלוואות ולשלם בתשלומים שרק מורידים את רמת החיים.
בני הזוג עברו גם על ההוצאות הקבועות שלהם, ובררו כיצד ביכולתם לקצץ בהוצאות התקשורת, הביטוח, הדיור וההוצאות השונות. באמצעות סקר מחירים חכם וצרכנות נבונה חסכו על סעיפים אלו מאות שקלים נוספים.
תקציב הבילויים שלהם בחודש החגים שזה עתה הסתיים עמד על 2,000 שקל. מכיוון שבפסח ובחופש הגדול יש חופשות ארוכות נוספות, ומשום שבסופי שבוע הם לוקחים את ילדיהם לטיולים ולאטרקציות, משמעות הדבר היא שהם יצטרכו כ-12 אלף שקל בשנה רק לסעיף זה, וזאת בהנחה שגם בשנה הקרובה הם לא יסעו לחו"ל. לשם כך הם יצטרכו להקצות כ-400 שקל מדי חודש רק לבילויים.
בני הזוג הופתעו מהסכום, והחלו לחשוב כיצד ביכולתם להקטין את תקציב הבילויים מבלי לפגוע בהנאה של ילדיהם ושלהם. לאחר שחשבו על חלופות זולות יותר, כמו הליכה לפארקים, שימוש בקופונים והנחות ופעילויות אחרות שאינן יקרות, הם החליטו להגדיר תקציב חודשי של 250 שקל בלבד לטובת בילויים, ולהגדיל אותו כאשר יסתיימו ההלוואות שלהם.
מצב זה התאפשר בזכות תכנון העלאה הדרגתית ברמת החיים. כאשר תסתיים הלוואה או רצף תשלומים, בני הזוג יוכלו להעלות את רמת חייהם בגובה של כ-50% מההחזר החודשי ואת ה-50% הנוספים יפנו לחסכון או לכיסוי החובות.
בני הזוג פנו לבנק וקיבלו אישור להפוך את התשלומים וההלוואות המרובים שהיו להם לכדי הלוואה אחת גדולה. מכיוון שנכנסו לתהליך של ליווי כלכלי, הם ידעו שיוכלו לעמוד בהחזר הזה לטווח הארוך כל עוד יתנהלו נכון, והבנק אפשר להם זאת משום שהם הראו נכונות לצאת ממעגל ההלוואות בו היו עד כה.
לצפייה בקובץ המלא של תוכנית ההבראה לאחרי החגים
לנצל את ההזדמנות שבשנה החדשה
כל המאמץ הזה ישתלם להם מכיוון שאם הם יעמדו בתקציב, הם יפסיקו לצבור חובות כבר מהחודש הנוכחי. ובעוד כמה חודשים, כשההלוואה האחרונה תרד, הם יתחילו גם לחסוך.
בני הזוג ניצלו את חופשת החגים שהייתה להם כדי לבחון את המצב הכלכלי שלהם ולראות איזה פתרון יוציא אותם מהבעיה הכלכלית אליה נקלעו. הם ניצלו את האנרגיות שנטענו מחדש בחג כדי להניע את השינוי ולהוציא אותו לפועל, והבטיחו לעצמם שנה כלכלית בטוחה וטובה יותר.
מכיוון שכבר דיברנו על המקום בו היו רוצים להיות בעוד עשור, בני הזוג הגדירו גם מטרות כלכליות ארוכות טווח, ותכננו את החסכונות הנדרשים לשם כך, את מועדי ההתחלה שלהם ואת האפשרויות שעומדות בפניהם. החלטות לטווח הארוך לצד החלטות לטווח הקצר, מאפשרות לשמור על המומנטום לאורך זמן, ובבוא העת גם להגיע לחופש כלכלי באמצעות צבירת נכסים.
אנו מתחילים את השנה החדשה בתחושת חוסר ודאות עקב המצב הכלכלי, עליות המחירים וחוסר היציבות התעסוקתית. אך במקביל, אנו מתחילים אותה גם עם כוחות שלא היו לנו קודם לכן, הודות להפסקה מהשגרה שלקחנו.
אם נתפוס את ההזדמנות בשתי הידיים, נתגבר על הדחיינות והחשש מפני ירידה ברמת החיים, נוכל להחליף את האשמה בשקט נפשי, ולהפוך את תקופת אחרי החגים מתקופה של כיבוי שריפות לתקופה של תנופה כלכלית.
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
