מה אתם מעדיפים: לצאת מהמינוס או להתעשר?

לפני כשנה וחצי הופעתי בפני כ-200 איש בהרצאה שהוזמנה ע"י ארגון גדול במסגרת יום העשרה לעובדים. פתחתי בשאלה מי נמצא באוברדרפט? למעלה מ-50% מהידיים הורמו. פניתי לקהל ובקשתי שיסתכל על דלתות האודיטוריום. על הדלת משמאלי האיר שלט "הסדנא ליציאה ממינוס", על הדלת מימיני האיר השלט "הסדנא להתעשרות".

• הלוואה זולה מהחיסכון שלכם: מי זכאי?
• כך תהפו מזוג צעיר השוקע בחובות, לבעלי נכסים
  

הזמנתי את הקהל לבחור בין שתי האופציות ולעבור לחדר בו הם רוצים לבלות את שלוש השעות הבאות. 185 משתתפים בחרו בסדנא להתעשרות. הצטרפתי אליהם.

הקשר שבין מינוס לצמיחה

הגורם המשפיע ביותר על מצבנו הכלכלי (בני האנוש הרגילים, שלא נולדו למשפחות עם הון מדורות), הוא ההתנהלות שלנו עם כסף ולא רמת ההכנסות שלנו או יוקר המחייה, כפי שרווח לחשוב. אלו האחרונים הם גורמים שניים בהשפעה.

במילים אחרות בכדי לצבור נכסים, חייבים לחיות באופן מנוהל ובלי להיות במינוס.

חשיבות החלום, חשיבות האנרגיה

תרשו לי להשתמש באנלוגיה. לאחרונה שוחחתי עם אחותי שנמצאת בתהליך ירידה במשקל ורק לאחרונה נראה שמצאה את דרך המלך ותהיתי מה יצר את השינוי.

היא אמרה לי: "דמיין שאתה סובל ממשקל עודף של 20 קילו שממש מפריע לך, שהצטבר בחמש השנים האחרונות ואתה משתוקק להיפטר ממנו.

מלא פעמים ניהלת עם עצמך שיחות והבטחת שתיישם את מה שאתה יודע תכניס פחות, תוציא יותר, אבל אז משהו מתפרק, אתה מסוגל לראות רק את מה שנמנע ממך, אתה מצטמצם ומצטמצם ומרגיש אומלל ואז עולה למשקל וירדת רק 200 גרם, אתה נשבר".

הגדרת המטרה – ממינוס להתעשרות

כשאנו מגדירים יציאה ממינוס כמטרה, יכול להיות שירינו לעצמנו ברגל. התמונה המלווה את המטרה הזאת בדמיוננו רחוקה מלהיות מלהיבה. אנחנו מדמיינים אילו ויתורים וצמצומים נכניס לחיינו, איך נחשב כל שקל ושקל ואיך נהיה בחרדה מחריגה. כל נסיגה מהתהליך ייצר אצלנו תחושת אכזבה ותסכול.

כשמגדירים יציאה ממינוס רק כשלב אחד מיני רבים בתהליך של צמיחה או התעשרות, הכול משתנה.

התמונה של הדרך בדמיון שלנו כעת הרבה יותר עשירה. לצד תמונות אודות הצמצום, הוויתור וההימנעות, ישנן גם תמונות של המשך הדרך, אצל אחדים מאתנו זו תמונת החופשה השנתית המשפחתית, אצל אחרים התמונה שבה אנחנו משלמים בתשלום אחד וללא בעיות את שכר הלימוד האוניברסיטאי של ילדינו.

כל אחד והתמונות שלו, או אז כשאנחנו נתקלים בקושי אנחנו מצוידים בכוח נגד שעוזר לנו לעצור ולשאול באופן מושכל, מה שווה לי יותר, כרגע לחוש ספונטני בקנייה בסופר ולגמור אותה בעשרים דקות או להקדיש לעניין 20 דקות נוספות עם רשימה מסודרת בכל אחת מקניות הסופר שאני מבצע, מה שיוודא שאני אוכל לשלם בהמשך הדרך לאוניברסיטה.

חזרתי למיטל. "מיטל האם את עובדת?"

מיטל ענתה: "לפני מספר שנים עזבתי את העבודה, ראינו שאנחנו לא מסתדרים לא כלכלית ולא עם הילדים. היום אני מטפלת בשעות הצהריים בשני ילדים שאני מוציאה מהגן ובתמורה אני מקבלת 1,500 שקל בחודש. אנחנו אומנם עדיין לא מסתדרים כלכלית, אבל לפחות יותר קל לנו עם הילדים".

ביקשתי ממנה לתאר לנו תמונה אחת מחייה כעשירה. מיטל צחקה: "אני ובעלי רגועים. בעלי סוף סוף הולך להטיס טיסנים, זו הייתה האהבה הכי גדולה שלו בעבר. אני הייתי מחדשת מלתחה ברוחב לב לי ולילדים והכי חשוב אני מדמיינת אותנו יושבים באיזו מרפסת של מלון מפואר משקיפים על הבריכה לפחות פעמיים בשנה".

שאלתי אותה: "נניח שבכדי שתמונת הדמיון הזו תהפוך למציאות, את תדרשי כשלב ראשון לצאת לעבודה ולהיפרד מהמינוס. האם תהיי מוכנה".

חשיבותה של תכנית

תכנית פעולה ברורה ופשוטה הנה תנאי הכרחי על מנת לצאת ממינוס ולעבור לצמיחה.

התוכנית צריכה להיות בהירה ומוגדרת היטב הן לגבי אופן ההתנהלות בהווה והן לגבי אופן ההתנהלות בעתיד.

אל התוכנית חייבים להצטרף כלים פשוטים למדידה ובקרה, שישתלבו באורח החיים של המשפחה.

מצבם הכלכלי של מיטל וחיים

כשבדקנו את המאזן הכלכלי של המשפחה מצאנו כי מידי חודש, המשפחה מוציאה 4,100 שקל יותר מההכנסות, כמו כן הם לקחו כבר 2 הלוואות ובנוסף הם מצויים באוברדרפט הנושק לתקרת האשראי בבנק.

רק החזרי ההלוואות, התשלומים וריביות החובה עומדים על 4,000 שקל ולמעשה נותרים להם רק כ-6,000 שקל למחיה לחודש, לאחר תשלום ההלוואות.

בפגישה עם בני הזוג פתחתי ואמרתי "כמו שאתם בטח יודעים, מצאנו שבדלי העושר והשפע שלכם, ישנו חור שדרכו מתקיימת דליפה משמעותית וקבועה, בכדי ליהנות ממילואו של הדלי ולהתחיל לשתות ממנו את חלומותיכם, עליכם לסתום את החור ולוודא שהדלי שלכם לא ישוב לדלוף. בואו והציעו צעדים לסתימת הדליפה שהיא בקצב של כ-4000 שקל בחודש".

בסופו של יום ולאחר לבטים החליטו בני הזוג על מספר צעדים: יציאתה של מיטל לעבודה, שינויים במבנה חבילות בתחום של אינטרנט, כבלים, סלולרי וביטוחים, מחזור משכנתא, שנבדק ונמצא כדאי וכמובן צמצום הוצאות ושמירה על תקציב ע"י שימוש בכללי בקרה.

התוכנית שנבנתה הבטיחה יציאה ממינוס בתהליך כולל של כשנה ובסופה מעבר לחיסכון.

הדרך ארוכה וקשה, אך החלום מתממש

בשלב זה בני הזוג הרגישו מוכנים לשלב הבא, אמונם בעצמם גבר והם הגדירו יעד מלהיב עבורם של קניית דירה להשקעה בטווח של 5 שנים, לטובת כך החליטו, בין היתר, שלראשונה בחייהם לא יפדו את קרן ההשתלמות האמורה להשתחרר בעוד כשנה.

ממקום של דאגה וחוסר וודאות, חיים ומיטל התחילו לגלות שאפשר להעלות את רמת החיים ובמקום לשלם ריביות, תשלומים והחזרי הלוואות, אפשר אפילו לחלום ולתכנן על עתיד כלכלי הרבה יותר טוב ובטוח.

כעבור שנה בנינו את תכנית ההמשך, נעשתה מחד התאמה מחודשת של רמת החיים וסעיפים מסוימים הוגדלו ומנגד הוגדר סכום חיסכון גבוה יותר זה התאפשר אודות למספר שינויים שהתרחשו בעת הזו, הכנסת בני הזוג עלתה בכ-3,000 שקל בחודש, בעיקר תודות להצטיינותה של מיטל בתחום המכירות וקבלת בונוסים על הישגיה וכן מעלייה מתונה בשכרו של חיים. כמו כן הוצאות הגן פחתו משמעותית בעקבות מעבר בנם הצעיר לגן עירייה.

בתוכנית גם תכננו את רתימת סכום החזר ההלוואה העתידה להסתיים בעוד כשלוש שנים.

סה"כ ראינו שבמהלך 5 השנים הבאות יצברו בחסכונות ובקרן ההשתלמות מעל ל-400,000 שקל.

הם מתכננים לרכוש דירה להשקעה כל אחת בשווי של כ-800,000 שקל עם 50% משכנתא, למשך 13 שנה.

במקרה זה שכ"ד יכסה את כל המשכנתא ולאחר 13 שנה ייהנו מהכנסה חודשית מנכסים של כ-3,200 שקל. בעוד 5 שנים, לאחר שירכשו את הדירה, יוכלו להקטין את החיסכון וחלק מסכום החיסכון יכול להיות מופנה לרמת חיים וחלק אחר להגשמת מטרות וחלומות נוספים, כמו חופשות תכופות יותר בחו"ל, עזרה לילדים והטסת טיסנים בשמי הארץ.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים