משרד התחבורה קבע סיווג רכב? הביטוח מתעלם

מי קובע אם הרכב שלכם הוא פרטי, מסחרי, משאית או אוטובוס? יש להניח שעד עכשיו חשבתם שהסיווג נקבע על-ידי רגולטור מקצועי כלשהו מהתחום, משרד התחבורה למשל. ובכן, אתם צודקים, אבל רק חלקית. שכן משרד התחבורה אמנם מגדיר, אך לא כולם מתייחסים להגדרות אלה כרלוונטיות - למשל המפקח על הביטוח, שמרשה לעצמו - באופן די מפתיע יש לציין - קביעת סיווג רכב לטובת חברות הביטוח.

לא מאמינים? קבלו את סיפור רפובליקת הבננות השבועי.

י' הוא בעליה של מכונית מסוג סיטרואן ברלינגו מולטי-ספייס מקסי, המיועדת להסעת שבעה נוסעים. מיועדת כך מהיצרנית, חברת סיטרואן, המציידת את המכונית בשבעה מקומות ישיבה מסודרים. עד 2008 הוגדרו טנדורנים אלה על-ידי משרד התחבורה כרכב מסחרי, וכך גם נכתב ברישיון הרכב שלהם.

אלא שבשלב מסויים החליטה ישראל לאמץ את התקינה האירופית בתחום הרכב. ומה לעשות, בשאר העולם מוגדרים טנדורנים אלה (בגרסה הנזכרת) רכב פרטי לכל דבר ועניין. וכך נהג גם משרד התחבורה. הגדרת הברלינגו שונתה ל"רכב נוסעים פרטי", או M1 אם תרצו.

שינתה, אבל את המפקח על הביטוח זה לא ממש עניין. שכן לצורכי ביטוח חובה המשיך הברלינגו להיות רכב מסחרי. המשמעות פשוטה - תעריף הביטוח שלו גבוה במאות שקלים מתעריף הביטוח של רכב פרטי זהה. למשל, עבור גבר בן 50 ללא שלילה או תאונה בעברו, עולה ביטוח חובה הזול ביותר רק 1,249 שקלים (חברת הפניקס). כרכב מסחרי, התעריף הזול ביותר לאותו נהג הוא 1,889 שקלים (כלל ביטוח). כלומר, פער של 639 שקלים.

מיותר לציין כי ההבדל הקל לכאורה הזה, שווה הרבה מאד כסף עבור חברות הביטוח, שכן כמו י' יש כנראה עשרות אלפים. הכפילו בכל שנה כ-600 שקל כפול מספר הניזוקים מהעניין, ותקבלו סכומי עתק.

בתעודת הביטוח שקיבל מיודענו י' מחברת הביטוח מנורה מבטחים, נכתב מפורשות כי הברלינגו שלו (משנת 2012 ) שמוגדר ברישיון הרכב כ"רכב פרטי", מופיע בתעודת הביטוח תחת ההגדרה "רכב מסחרי לא כולל אוטובוס זעיר". אגב, ושלא תחשבו לרגע שאין סדר בשגעון. לתעודת הביטוח נוסף סעיף מאלף - "סוג הרכב לצורך ביטוח חובה".

פנינו אם כן למפקח על הביטוח, וביקשנו לקבל הסברים. וקיבלנו כאלה, שימו לב:

"מפעיל מאגר המידע הסטטיסטי בענף רכב חובה, האמון על סיווג כלי הרכב והערכת תעריף הסיכון, מצא כי תעריף הסיכון לכלי רכב פרטיים ולכלי רכב מסחריים עד 4 טון דומה. לאחרונה, הנחה המפקח על הביטוח את מפעיל המאגר לבחון את סיווג כלי רכב בשנית". קיבלנו, אבל לא ממש הבנו וביקשנו הסבר. אנשי המפקח על הביטוח הסבירו כי כל חברת ביטוח יכולה לקבוע את תעריף הסיכון של כלי הרכב המבוטחים אצלה לפי הנתונים שמצויים בידה, ולקבוע את התעריף בהתאם.

עכשיו הבנו טוב יותר, אבל לא מצאנו עדיין את הקשר לשינוי הגדרת רכב על-ידי חברת ביטוח, בניגוד למשרד התחבורה. הרי לפי אותו היגיון בדיוק, יכולה היתה חברת הביטוח לסווג את הברלינגו גם כמשאית. הסברנו גם לאנשי האוצר כי סיווג רמות הסיכון של כלי רכב "מסחריים" (הטנדרונים) נקבע עוד ב-2005, ומאז הוכנסו בהם אינספור שיפורים בתחום. זה לא עזר.

אנשי הפיקוח על הביטוח הבטיחו לבדוק שוב את סיווג כלי הרכב ורמת הסיכון שלהם, אבל אנחנו לא ממש אופטימיים. ולמרות שבדרך כלל איננו עושים כך, שווה לבעלי מסחריות דומות ש"זכו" בהגדרה חדשה מיוחדת עבור חברת הביטוח, לשקול הגשת תביעה יצוגית נגד חברות הביטוח.

מעניין יהיה לגלות כיצד הן יצדיקו עצמן בבית המשפט.