צעירים, אל תלוו על חשבון העתיד שלכם
תוחלת החיים שלנו הולכת ועולה, אבל ביחס הפוך, הסכומים שנקבל כשנהיה בפנסיה דווקא הולכים ומצטמצמים. כדאי שתחשבו היטב לפני שאתם לוקחים הלוואה לטווח ארוך או משתמשים בכספי הפיצויים
גדי ודנה פנו לייעוץ כלכלי לקראת שדרוג דירתם לדירה חדשה גדולה יותר. הם רצו לוודא שהדירה היקרה שהתאהבו בה מתאימה ליכולות הכלכליות שלהם ושהמשכנתא עליה לא תהפוך לעול בעתיד.
טורים נוספים מאת גיל אורלי :
- אין לכם כסף - כי אין לכם זמן
- מה אפשר לקנות בדמי חנוכה? עתיד כלכלי טוב יותר
- חולמים להיות עשירים? בידקו כמה אתם שווים
- הסיפורים הכי חמים - לפני כולם - בפייסבוק של ynet
עכשיו, כשגדי מצא עבודה חדשה ורווחית יותר, הכנסתם המשותפת עלתה לכדי 16,000 שקל, והם מרגישים, שכעת כשהם מתכננים להרחיב את המשפחה זה הזמן הנכון עבורם לעבור לדירה מרווחת יותר.
בין תיאוריה ומציאות
בני הזוג בקשו מהיועץ הפנסיוני שלהם להעריך את הסכומים אותם יקבלו בגיל הפרישה מקרן הפנסיה וביטוח המנהלים שלהם. בהנחה שהם ישמרו על רצף תעסוקתי, לא יפדו פיצויים ושכרם יישאר ללא שינוי, הם יקבלו יחד לפי התחזית פנסיה חודשית של 11,000 שקל, וקצבת זקנה מהביטוח הלאומי על סך 4,400 שקל שיסתכמו לכדי 15,400 שקל ברוטו.
התרחיש הזה הוא תרחיש תיאורטי ומציג תמונה אופטימית ולא ריאלית, שבו שניהם עובדים ברצף עד לגיל הפרישה ושומרים על רמת השכר לאורך השנים. הבעיה היא שבמציאות הקיימת התנאים הללו כמעט וכבר לא קיימים ויש לכך מספר סיבות.
סיבה אחת הינה "תוחלת העבודה" בשוק התחרותי כיום, רק בחלק קטן מהמקצועות כגון מקצועות הרפואה, העובדים מצליחים לשמור על רצף תעסוקתי בעיקר ככל שהגיל עולה. מי שמצליח למצוא עבודה בגילאים מתקדמים, עושה זאת לא פעם תוך התפשרות על השכר, וחווה ירידה בהכנסה ובהפרשות לפנסיה בתקופת טרום הפרישה.
הקטנת הרצף התעסוקתי תלויה גם בגורמים אישיים, כמו בריאות, חופשת לידה מוארכת, מעבר למשרה חלקית ותקופות של חופשה ומעבר בין עבודות. כל אלה יחד מקטינים את שנות החסכון הרצוף וגורמים לכך שבמציאות הפנסיה החודשית תהיה קטנה מהתחזית.
אל כל אלו נוסיף את השימוש בפיצויי הפיטורין, כספי הפיצויים הינם מרכיב חשוב בחסכון לקראת הפנסיה ומשיכתם מקטינה את הסכום המצוי בחסכון לקראת הפנסיה ואת הקצבה החודשית בעקבות כך.
העלייה הצפויה בתוחלת החיים, אף מגדילה את הגרעון האקטוארי של קרנות הפנסיה ועקבות כך צפוי שהפנסיה החודשית תקטן בשיעור ניכר ובנוסף רוב הסיכויים שגם גיל תחילת הקצבה בקרנות הפנסיה ובקצבת זקנה של הביטוח הלאומי ידחה לגיל מאוחר יותר, ללא קשר למצב התעסוקתי.
המשמעות היא שעל בני הזוג להיערך לכך שיקבלו בפועל בעת הפרישה קצבה חודשית נמוכה בהרבה מהתחזית.
קשה להעריך מה יהיה גובה השחיקה, אולם כמקדם בטחון אנו ממליצים לבני הארבעים והחמישים להיערך לשחיקה צפויה של 20%, ולהתכונן למצב בו מועד תחילת הקצבה עשוי להידחות אף הוא. כל אלו עלולים ליצור פער של אלפי שקלים בין הצפי לפרישה לבין הסכום שמתקבל בפועל.
פחות או יותר?
"אנחנו מדברים על עוד 30 ומשהו שנים קדימה. עד אז נסיים לשלם את המשכנתא, הילדים יהיו גדולים ואנחנו נוציא הרבה פחות כסף", אמר לי גדי. "אני מסתכל על ההזדמנות שאנחנו מפסידים עכשיו אם אנחנו לא משתמשים בכסף. לך תדע מה יהיה עוד 30 שנה!", הוא הוסיף.
כמו גדי, גם רבים מאמינים שלאחר שהמשכנתא מסתיימת והילדים גדלים, ההוצאות קטנות, אך הנתונים הסטטיסטיים מצביעים על תמונה שונה לגמרי. ראשית, לאחר שתשלומי המשכנתא מסתיימים, רק אחוזים מעטים מהאוכלוסייה משתמשים בהפרשי ההכנסות לטובת חסכון והשקעה. שנית, כאשר הילדים גדלים הצרכים הכלכליים שלהם גדלים, ומשום שהם יוצאים אל שוק העבודה מאוחר עקב הצורך בהשכלה אקדמאית, ההורים תומכים בהם במשך שנים רבות מתמיד.
למרות שבתחושת הבטן שלנו ההוצאות יורדות לאחר הפרישה, הסטטיסטיקה מראה כי ההוצאה של המשפחה הממוצעת תעלה בכ-25% לאחר הפרישה. העלייה הראשונה של 5% מתרחשת מכיוון שבני הזוג נמצאים בבית יותר שעות וצורכים יותר חשמל, מים ומזון. העלייה השניה של 5% מתרחשת בסעיפי הבילויים, הפנאי והנסיעות עקב הזמן הפנוי, העזרה למשפחה הן מהבחינה הכלכלית והן באמצעות שמירה על הנכדים ונסיעות לביקורים מעלות אף הן את ההוצאה.
גידול נוסף בהוצאות מתרחש בדרך כלל בגיל מאוחר יותר, והוא תוצאה של עליה בהוצאות הרפואיות, כולל התייקרות הביטוחים, עלויות הרפואה הפרטית והמעבר לדיור מוגן. העלייה המשמעותית ביותר היא על הוצאות סיעוד. אחד מכל 3 אנשים יהפוך בזקנתו לסיעודי ויזדקק לסיוע מסביב לשעון. השהיה במוסד סיעודי או לקיחת מטפל צמוד, תוסיף להוצאה המשפחתית 6,000-20,000 שקל לחודש, במשך 4 שנים ויותר בממוצע. גם מי שזכאי לטיפול סיעודי דרך ביטוח לאומי או במסגרת ביטוחים שעשה, נדרש לא פעם להשלמת שעות או מעוניין לבחור לקרובו הסיעודי מוסד טוב יותר, ולכן ההוצאה בסעיף זה עולה גם בקרב משפחות מבוטחות.
למי שייכים כספי הפיצויים?
על פי הנתונים הנוכחיים אצל גדי ודנה מדובר בעלייה של 800 שקל בהוצאות כבר בחודש שלאחר הפרישה ובאלפי שקלים לחודש בטווח הארוך. אם נסתכל על התרחיש האופטימלי אותו הם קיבלו, נראה שמלכתחילה ההכנסה של בני הזוג בתקופת הפרישה תהיה קטנה ב-600 שקל מההכנסה הממוצעת שלהם כיום, ושהם צפויים להיות במינוס של 1,400 שקל כבר בחודש שלאחר הפרישה. מכיוון שבגילאים הללו קשה למצוא מקור הכנסה נוסף, יהיה להם קשה להתגבר על המינוס הזה, וכפי שראינו הוא עלול רק להחריף.
תוחלת החיים של הצעירים, בני השלושים והארבעים, הממוצעת צפויה להגיע ל 100 שנה ואף יותר, חישובים אקטואריים, מלמדים שנדרש סכום הון של כ- 4,500,000 שקל בתקופת הפרישה, כדי לשמור על רמת חיים של 16,000 שקל לחודש. הסיכונים הכוללים את הפרישה המוקדמת, הגרעון האקטוארי והקטנת החסכונות על ידי שימוש בכספי הפיצויים, שמים את רוב המשפחות בישראל במרחק רב מסכום זה.
"אז מה, לוותר על שדרוג הדירה?" שאלו בני הזוג בתסכול. "לא בהכרח, אולם עליכם לתכנן רק על כסף ששייך לכם, כספי הפיצויים אינם שייכים לכם", אמרתי. "למי הם שייכים?", שאלה דנה בהפתעה. "הם שייכות לעתיד שלכם", השבתי.
"בואו נבחן את האפשרויות העומדות בפניכם: דחיית הרכישה בשנה על מנת להשלים את ההון החסר, הגדלת המשכנתא, שדרוג לדירה זולה יתר, או רכישת דירה להשקעה במקום", הוספתי."שדרוג דירת המגורים נועד לתת לכם איכות חיים, אך אין זה חכם לרכוש את הדירה בידיעה שהיא עלולה להכניס אתכם לצרה כלכלי בעת הפרישה או אם חלילה במקרה בו אחד מכם יפוטר שוב."
קונים עתיד
במקום לקנות דירת מגורים יקרה יותר שתחייב אותם להשתמש בכספי הפיצויים, החליטו בני הזוג, לדחות במספר שנים את החלפת הדירה, להמשיך לחסוך בקצב מוגבר ובעוד שנה לקחת את ההון העצמי שחסכו ולחפש דירה זולה להשקעה, שתתן להם בעתיד הכנסה חודשית.
משום שניתן לקנות דירה זולה משהיו קונים לטובת מגורים, לקחת משכנתא על חלק מעלות הדירה ולממן את ההחזר שלה מהשכירות לתקופה של 15-20 שנים, בתום התקופה תהיה להם הכנסה מהשכירות, נכס שווה כסף ואת האפשרות לקנות נכסים נוספים במהלך התקופה.
לבני הזוג כבר הייתה מפה של ההון העומד לרשותם, ואת הידיעה על טווח המשכנתא אותה יוכלו לקבל ולשלם, הם הגדירו את תוכנית ההשקעות שלהם לעשור הקרוב כך שתאפשר להם לרכוש אפילו מספר נכסים ב-30 עד להגיעם לגיל פרישה, ולהגיע בוודאות לשווי נכסים בפרישה שיאפשר להם לשמור על רמת החיים.
במציאות הכלכלית המורכבת היום, צעירים יכולים וחייבים לחשוב אחרת ולבנות לעצמם, את הביטחון הכלכלי הדרוש לחיים ארוכים, בשוק עבודה עם "תוחלת עבודה" שהולכת וקטנה.
בנוסף, על מנת להגדיל את סכומי הפרישה שלהם, בני הזוג חזרו ליועץ הפנסיוני ועדכנו את תמהיל ההשקעה שלהם לנועז מעט יותר, שכן בטווח הארוך של 30 שנה הסיכון קטן. ולכן בחירה במסלול נועז יותר עד שיתקרבו לגיל הפרישה, עשויה לתת להם סיכוי טוב יותר להגדיל את כספי הפנסיה שלהם.
במקביל לשני התהליכים הללו, בני הזוג עברו לניהול נכון וקפדני של ההוצאות וההכנסות של המשפחה, שיאפשרו לה ליצור חסכונות לעתיד ושיבטיחו שההגעה לגיל הפרישה תהיה נטולת חובות ומינוס.
בסיכומו של דבר, במקום לשדרג את הדירה על חשבון הפרישה שלהם, בני הזוג עשו כיום צעדים שיאפשרו להם לפרוש בלי דאגות כלכליות. ההחלטות שאנו עושים כיום משפיעות על העתיד שלנו, ולכן לא מספיק להסתכל על הבחירה באופן נקודתי, אלא לבחון אותה על פני ציר הזמן ולראות האם נהיה מרוצים מהתוצאות גם בעתיד.
ההגנה העתידית שלנו מורכבת מ-3 רבדים: הביטוח הלאומי, ההפרשות הפנסיוניות ולביטוח מנהלים, ויצירת נכסים מניבים. אם בעבר שני הרבדים הראשונים הספיקו כדי לשמור על העתיד הכלכלי שלנו בגיל הפרישה, הרי שכיום אנו חייבים לדאוג לרובד השלישי, ולשים אותו בראש מעניינו כבר מכניסתנו לשוק העבודה.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף" הדרך שלך לחופש כלכלי ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
