הפרגולה עפה? הטלוויזיה נהרסה? כך תתבעו

אקורד הסיום של הסופה שפוקדת אותנו טרם נשמע, והנזקים עלולים להיות עצומים . אומנם, מרבית הנזקים הם בתשתיות ובחקלאות, אך יש גם לא מעט דירות שהוצפו, מרתפים שהתמלאו במים ופריטי ציוד וריהוט שהתעופפו מגגות ומרפסות.

• מי יפצה אתכם על נזקי הסערה: מדריך
• זמן הסערה: כך תמגנו את ביתכם בחורף
• התעשיינים: המשק הפסיד 300 מיליון שקל מהסופה

  הסיפורים הכי חמים - לפני כולם - בפייסבוק של ynet

  
  

עו"ד קייסי זלוטניצקי ועו"ד עידית רז הראל, השותפות במשרד רז הראל שחם ושות, מסבירות כי באופן כללי הפיצויים תלויים בסוג ובהיקף הביטוח שנעשה, כשלרוב פוליסות ביטוח מכסות את הנזקים של דירות מגורים הנגרמים מנזקי סערה, לרבות נזקי גשם, שלג, ברד, שיטפון ונזקי ברק. עם זאת הן מסבירות, כי "נזקים הנגרמים כתוצאה מחדירת מי גשם מבעד לתקרה או הקירות אינם מכוסים בפוליסה".

נזקי הסופה בבת חפר(צילום: עידו ארז)

שלג בשכונת גבעת חנניה. ירושלים(צילום: אליצפן רוזנברג)

- המרתף בבית המשותף הוצף - למי לפנות?

"במקרים אחרים ניתן לתבוע את הנזק מהרשות המקומית, אם לא דאגה לניקוז הרחוב, או אפילו לועדות התכנון שאפשרו תכנון לקוי. בהתאם לנסיבות המקרה ניתן לפנות גם לגורמים נוספים".

עו"ד ד"ר אסף ורשה: "חרף הישנות מקרים מהסוג הזה, המציאות הביטוחית מלמדת כי לבור הפוליסה אינה נותנת כיסוי לנזקים אלו. לרוב, כאשר הוחלט בחברות הביטוח להעניק פיצוי למבוטחים, הרי שזה קרה לאור התבססות על סעיפים בפוליסה שקשורים בנזקי צנרת מים ונוזלים אחרים הנרכשים ע"י המבוטח בתוספת פרמיה ולא לפגעי מזג האוויר.

"בכל מקרה, מדובר בנזק שדבר כיסויו שנוי במחלוקת. סביר להניח שגם החורף נראה דיון משפטי סביב ההחלטה האם לפצות את המבוטח".

ישראל שוויד, מנהל סיכונים ויועץ ביטוח, מוסיף: זהו נזק אופייני לימות החורף. מדובר בנזק קרה, המוביל לא פעם להתפוצצות של קולטי שמש או להיבקעות צנרת אינסטלציה. על מנת למנוע מראש אתהסיכון מומלץ לרכוש כיסוי מתאים אשר ממילא תקף גם לנזקי צנרת אחרים בבית".

לדברי שוויד, חברות הביטוח טוענות שלא. עם זאת, פסק דין שנתקבל לאחרונה פותח את הדלת בפני המבוטחים לקבל פיצוי הוגן עבור ירידת הערך שנגרמה לדירתם כתוצאה ממקרה ביטוח.

שוויד מסביר, כי בפסק הדין נקבע, שלא אחת, גם לאחר התיקון יכול ותגרם לדירה ירידת ערך כלכלית בגין האירוע, שכן במקרים מסוימים לא ניתן להשיב את המצב לקדמותו. כמובן, שקביעת בית המשפט בתיק זה אינה מחייבת וייתכן בהחלט כי שופט אחר יחזיק בעמדה שונה.

עו"ד ורשה: "מיד עם התרחשות הנזק, פעלו לעדכן ללא דיחוי את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח. פעולה זו תמנע את האפשרות כי חברת הביטוח תטען לשיהוי מצד המבוטח שיכול היה למנוע או למזער את הנזק.

- המעלית בבניין ניזוקה כתוצאה מחדירת מים למערכת החשמל - מי יפצה את הדיירים?

שוויד: "מעלית נחשבת רכוש משותף ומשכך מי שדירתו מבוטחת בפוליסת דירה, הרי שחלקו היחסי של הנזק שנגרם לבעל הדירה יכול להיתבע מחברת הביטוח שהנפיקה את הפוליסה. לצד זאת, ככל שלוועד הבית קיים ביטוח המבטח את הרכוש המשותף, ובכלל זה את המעלית, הרי שניתן לפנות לחברת הביטוח בעניין זה.

- המחסן שלי בבניין הוצף ותכולתו ניזוקה. מי יפצה את הדיירים?

שוויד: "במידה והמחסן מבוטח במסגרת פוליסת הדירה, בפרק תכולה, הרי שניתן להגיש תביעה לחברת הביטוח בגין הנזקים שנגרמו, ובכפוף לתנאי הפוליסה ולהוכחת הנזק. אם יוברר כי הרשות המקומית התרשלה בניקוי פתחי הניקוז, ניתן לבחון את האפשרות להגיש תביעת נזיקין נגדה בשל רשלנותה".

- מכשירי חשמל בביתי ניזוקו בשל עליה פתאומית במתח החשמל. האם ניתן להגיש בשל כך תביעה כנגד חברת החשמל?

עו"ד ורשה: "בכל הנוגע לנחשולי מתח - שינויים קיצוניים במתח החשמל שאינם יזומים ואשר חברת החשמל לא הודיעה עליהם מראש, או הפסקות חשמל, הרי שלמרבה הצער, במקרים רבים מאוד, אין חברת החשמל נוהגת לפצות את המתלוננים אשר פונים אליה ישירות בטענה זו, כאשר לשיטתה, אין היא אחראית לנזקים מסוג זה.

- הגשתי תביעה לחברת הביטוח בגין הרכוש שניזוק בביתי כתוצאה מהצפה. כיצד יחושבו ערכם של הפריטים שניזוקו?

עו"ד ורשה: ערכו של הפיצוי לפריט מוגבל בהתאם להערכת השמאי כרשום בדו"ח. אם קיימות השגות לכך, יש לדאוג להביא זאת לידיעת הסוכן. חשוב לזכור כי הפוליסה בד"כ מתירה כ-6 חודשים להגשת הוכחת הרכישה שנדרשת על מנת לקבל מהמבטחת את ההפרש שבין הסכום שנתקבל (כמשומש) לבין סכום הרכישה, במגבלות סכום הביטוח.

"יש להקפיד שהרכישה תתבצע במסגרת הזמן שנקוב בפוליסה, או לסכם את ההארכה בזמן מראש ובכתב. לצד זאת, ניתן בהחלט לערער על קביעת השמאי ואין לראות בה "זה ראה וקדש". 

- העסק שלי ניזוק ממזג האוויר. מה הפיצוי שאני זכאי לו?

קובי צרפתי, יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטארי בלשכת סוכני הביטוח: בניגוד לפוליסת רכב ודירות כיסוי לנזקי טבע לפי ביטוח עסקי אינו ניתן אוטומטי, אלא המבטח קונה אותו מראש תמורת פרמיה נוספת.

לביטוח העסקי לא קיים נוסח סטנדרטי ולכן כל חברת ביטוח מנסחת את הרחבה בהתאם להסכמה שלהם עם מבטחי משנה בחו"ל.

הכיסוי הביטוחי הנפוץ בחברות הביטוח, כולל כיסוי נזק לרכוש שנגרם על ידי שיטפון או סערה וסופה לרבות גשם, שלג וברד שירדו בעת סערה, למעט דליפת מי גשם, ברד או שלג מבעד הקירות או לתקרה או ספיגתם בהם.

תנאי לכיסוי הביטוחי הוא שהמלאי העסקי לא יונח ישירות על הרצפה ויונח במרחק סביר מהקירות החיצונית של המבנה. לרכוש שנמצא תחת כיפת השמיים – אין כיסוי ביטוחי.

- העסק שלי ניזוק. האם מוטלת עלי חובה "לצמצם נזקים", כדי לזכות בביטוח?

עו"ד ערן יעקובוביץ' מומחה לדיני ביטוח ונזיקין, ממשרד צבי יעקובוביץ ושות': על המבוטח חלה החובה לפעול באופן מיידי לאחר קרות הנזק בכדי להקטין את נזקיו, להציל את הרכוש ולצמצם ככל הניתן את הנזק. חברת הביטוח אינה חייבת לשלם עבור נזק שניתן היה למנוע או להקטינו באמצעים סבירים. כך למשל, גם בעת הצפה, על המבוטח להרים חפצים מהרצפה על מנת להקטין את חשיפתם למים.

הרמת רהיטים מרצפה רטובה, ימזערו את יכולת ספיגת המים של העץ, "יעצרו" את הנזק וימנעו התפתחותו למימדים קשים יותר. לא מעט מקרים בהם ריהוט עץ איכותי נרטב, התייבש ולא הוטבע בו כל נזק.

כמובן שבריאותו של המבוטח קודמת לשלמות רכושו ועליו לפעול קודם לכן על מנת להבטיח את שלומו בטחונו ובטחון בני ביתו.

- האם אני צריך לתעד את הנזק שנגרם לי?

עו"ד יעקובוביץ’: לא פעם, נוצרת מחלוקת בין המבוטח למבטח על סוג ומהות האירוע, היתכנותו ואף על גובה הנזק.

ההבנה כי "תמונה שווה יותר מאלף מילים", בהחלט מתאימה למצב זה.  מוטב למבוטח לצלם את הנזקים והממצאים בסדרת תמונות, כולל תצלומים מרחוק כך שיוכלו לתת תמונה כללית על האירוע.

לאחר קרות הנזק, חברת הביטוח תשלח לבית המבוטח שמאי מטעמה. יש לזכור להציג בפניו את הצילומים שמתארים את הנזק וכל נתון אחר שיכול ללמדו על היקף ואופי הנזקים שנגרמו לרכוש ועל שלבי העבודה שבוצעה בנוגע לפינוי המים והתכולה.

מוטב שלא לזרוק דבר, אף אם זה נראה כי אינו בר תיקון. כך למשל, ספרים רטובים שלא ניתן לעשות בהם שימוש או נעלי עור שנרטבו. יש לזכור, כי כל מה שנזרק ולא תועד - לא יוכר ע"י המבטחת. משכך, יש לסדר את הפריטים על משטח בהיר, ולערוך צילומים שיועברו לשמאי שרק לאחר שזה אישר את קבלתם, לבקש שיאשר בכתב כי ניתן השליכם לזבל.

- רכבי ניזוק בהצפה. האם אני זכאי לפיצוי מלא?

צרפתי: פוליסה תקנית לרכב כוללת בסיכונים המבוטחים שיטפון, סערה, שלג, ברד. אי לכך כל נזק לרכב כתוצאה מנזקי שיטפון מכוסים תחת פוליסת רכב מקיף.

בנוסף, כל מבוטח שקנה כתב שירות לשירות דרך וגרירה, במקרה שאין אפשרות להתניע את הרכב, זכאי לגרירת המכונית מכל מקום במדינת ישראל לכל מקום במדינת ישראל.

לשכת סוכני ביטוח בישראל הקימה מוקד מידע לרשות הציבור שייספק מידע לפונים בנוגע לזכויותיהם הביטוחיות בעקבות נזקי מזג האוויר. ניתן לפנות לטלפונים הבאים: קובי צרפתי 054-4383917, נפתלי קלמי 050-5746744, אהוד שושני 054-3117755, גלעד נסים 052-4239487, גיל סופר 054-5272728, ענר אדרי 050-5441387.

אליצפן רוזנברג השתתף בהכנת הכתבה