רוצים דירה? אפשר להתחמק ממשכנתא מנופחת
בלחץ ההורים, זוג צעיר קנה דירה ב-1.2 מיליון שקל עם הון עצמי של 170 אלף שקל. "ללא התחייבות ומאבק, לעולם לא תגיעו לדירה", אמרה המשפחה, וסללה לשניים את הדרך לקריסה כלכלית. אך אפשר גם אחרת: התנהלות כלכלית חכמה תיצור חיסכון מספיק לקניית דירה, ותאפשר עתיד נוח הרבה יותר
כמה חודשים לאחר שנישאו, איריס ואייל החלו לחוש את הלחץ מצד ההורים לקנות דירה. בכל ארוחת שישי ההורים טרחו לציין שעכשיו, כשהריביות נמוכות, זה הזמן לקנות דירה, ובאחת מאותן ארוחות, ההורים אף סיפרו לבני הזוג על פרויקט נדל"ני שנמצא בשלבים ראשונים של מכירה והפצירו בהם ללכת ולראותו.
מאמרים נוספים מאת גיל אורלי :
- ילד שני: נקודת המבחן הכלכלית של המשפחה
- אוטוטו פסח: כך תצלחו את המחצית היקרה של השנה
- החלטה ששווה לכם חצי מיליון שקל
הצטרפו לעמוד הפייסבוק של ynet כלכלה וצרכנות
בני הזוג ישבו מול סוכן המכירות של הפרויקט, שהציג בפניהם את מתווה התשלומים בדרך לדירה ששוויה 1.2 מיליון שקל. על אף החשש מהתחייבות בסדר גודל כזה, האמירה של ההורים שללא התחייבות ומאבק הם לעולם לא יגיעו לדירה, הדהדה להם בראש, ומתווה התשלומים נראה להם ככזה שיוכלו לעמוד בו. הם חתמו על הסכם ראשוני עם חברת הנדל"ן, וניגשו לבנקים לברר על משכנתא עבור הדירה.
במקביל לתקופת הרכישה, איריס חזרה לעבודה לאחר תום חופשת לידת הבת שבינתיים נולדה להם, ובני הזוג נאלצו להתמודד עם עלייה בהוצאות, שבשילוב עם החזרי ההלוואות הובילה אותם לגירעון חודשי הולך וגדל. כשהקבלן הודיע להם שמחיר הדירה התייקר בכ-20 אלף שקל עקב העלייה במחירי תשומות הבניה, בני הזוג חוו משבר קשה והחלו להתלבט האם לשמור על הדירה או למכור אותה ולהתחיל מחדש ללא חובות.
סכנה ברורה ומיידית
אם בני הזוג יחליטו להמשיך עם קניית הדירה, צפויות להם שנים ארוכות וקשות שבהן הם יאלצו לקצץ קיצוץ חד ברמת החיים שלהם. כבר כיום יכולת ההחזר שלהם על הדירה גבולית ומחייבת הערכות כלכלית מחדש, ולכן הסיכונים שאורבים להם בפתח עלולים לחייב אותם לקצץ ולהגביל את עצמם כלכלית אפילו יותר.
לבני הזוג אין במצב זה מקדמי בטחון כלכליים לשום תרחיש שעלול להתרחש בסבירות גבוהה בשנים הקרובות, כמו למשל עלייה אפשרית של ריבית הפריים, ירידה של מחירי הדירות או אבטלה לתקופה מסוימת. כל אחד מתרחישים אלו יכול להוביל לקריסה כלכלית של המשפחה.
קושי כלכלי הוא אחד הגורמים המשמעותיים לריבים בין בני זוג, ובשילוב עם קיצוץ חד שפוגע בהנאות ודאגות בנוגע לסיום החודש, בני הזוג עלולים לחוות טראומה זוגית שתמשך אפילו עשרות שנים.
ניתן להגיע לדירה מבלי להתחייב?
האמונה כי ללא התחייבות ומאבק לא ניתן להגיע לדירה, היא אמונה נפוצה בישראל. בבסיסה של האמונה הזו יש גרעין של אמת: קשה לנו יותר להתחייב לרעיון, מאשר למציאות הכופה את עצמה עלינו.
מחקרים מראים כי רמת המחויבות שלנו לחיסכון נמוכה מרמת המחויבות למשכנתא. במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא קיים איום חיצוני בדמות מכירת הבית על ידי הבנק, שמניע אותנו לפעולה ולמציאת המימון לדרישת תשלום, בעוד שאי עמידה ביעדי החיסכון מתקבלת בקלות רבה יותר, כיוון שאין איום אמיתי מעלינו במידה שלא נצליח להגיע ליעד.
איבוד הבית הוא איום מוחשי יותר מאיבוד חלק מהחיסכון. האובדן של הבית הוא אובדן הביטחון והוא עדות ממשית לכישלון ההשקעה שלנו. אמנם על פי מחקרי כלכלה התנהגותית אנו שונאים הפסד, אך אובדן של חלק מהחיסכון נתפס בעינינו כגרוע פחות מאובדן הבית. על אף שקיצוץ לטובת חיסכון לפני קניית משכנתא יהיה פחות חד וכואב, רבים מעדיפים לבחור באפשרות הקשה יותר, שכן החשש מלאבד את הבית יוצר מוטיבציה גדולה יותר לקיצוץ.
עם זאת, הצבת מטרה קצרת מועד ובת-השגה יכולה לסייע להגברת רמת המחויבות לחיסכון, ולשנות את המצב הכלכלי של המשפחה מקצה לקצה.
איך להרוויח כמעט חצי מיליון שקל בהחלטה?
אם בני הזוג היו מציבים לעצמם את ההגעה לדירה כמטרה, ובשל כך מורידים בצורה ניכרת את רמת החיים שלהם למשך שנתיים וחצי על ידי מעבר ליחידת דיור בתקופה זו בשכר דירה של כ-2,500 שקל והורדת מספר סעיפי הוצאה, הם היו מצליחים להגדיל את ההון העצמי שלהם לכמעט 400 אלף שקל בתקופה זו.
בתרחיש המקורי, החזר המשכנתא עמד על 4,900 שקל לחודש למשך 25 שנה ואליו התווספו הלוואות למשך חמש שנים בהחזר של 3,900 שקל בחודש שהם 49% מהכנסתם. מצב זה היה מחייב אותם לפעול בתוך תקציב דחוק, לקצץ משמעותית את הוצאותיהם ולדאוג מהאופן בו יסיימו את החודש בכל יום ויום עד לתשלום המשכנתא האחרון.
בתרחיש האלטרנטיבי, הם לא יזדקקו להלוואות נלוות למשכנתא, והחזר המשכנתא שלהם יעמוד על 25% מההכנסה שלהם, לתקופה של 22.5 שנים, ובסכום חודשי של 4,550 שקל בלבד. בתרחיש זה, הם ישלמו לאורך כל תקופת המשכנתא 480 אלף שקל פחות, שיכולים להיות מתורגמים לחיסכון והשקעה או לרמת החיים.
בהחלטה אחת נוצר פער מאוד גדול לא רק באיכות ורמת החיים, אלא גם בפוטנציאל הצמיחה הכלכלית וברמת הסיכון. בתרחיש המקורי המשפחה נמצאת על הקצה ובמתח כל הזמן, ואילו בתרחיש האלטרנטיבי המשפחה מקבלת הזדמנות לצמיחה ויכולה להתמודד עם אתגרים ושינויים כלכליים.
אז למה קשה לזוגות רבים לצבור את ההון הדרוש?
ראשית, הריביות הנמוכות בתקופה זו יוצרות תחושה של הזדמנות פז שכדאי לנצל. שנית, אנחנו אופטימיים מטבענו ומקווים שדברים יסתדרו כמו שצריך. אנו מאמינים שהמשכורת שלנו תגדל, שההוצאות יקטנו ושהריביות יהיו לטובתנו, ולכן ממהרים לנצל את הרגע.
אנו נוטים ללכת לפי חוכמת ההמונים ולפי הרגש, ולא עוצרים לרגע לבחון האם יש חלופות שלא חשבנו עליהם. הנטייה לעצור ולעשות את החישוב שמשווה בין החלופות אינה אינטואיטיבית לנו, ולכן רבים ממשיכים מבלי לעצור ולבחון כמה בסופו של דבר תעלה להם ההחלטה לקנות דירה עכשיו, ולא עוד שנתיים וחצי.
סיבה נוספת היא שרבים אחרים מהווים עדות להצלחה. הם שרדו שנים ארוכות וקשות, אך כעת הם בעלי הנכס. יתרה מכך, ההגעה ליעד משכיחה מאיתנו את הקושי אותו עברנו בדרך, את הוויתורים שנאלצנו לעשות ואת ההתמודדות היומיומית עם החרדות. לעומת זאת, את אלו שלא הצליחו בכך, אנו בדרך כלל רואים פחות, משום שהם לא נוטים להזכיר את הכשלון.
מתחייבים לדרך הנכונה
על אף שתכנון כלכלי הראה כי הסיכונים גדולים עבורם, ושאם ברצונם להצליח לשלם את המשכנתא יהא עליהם לדחות את הבאת הילד הבא בשנה נוספת מעבר לזו שתיכננו, איריס ואייל החליטו להילחם על הבית. כדי לעשות זאת הם נאלצו לקצץ כמעט בכל ההנאות שלהם, ולפעול בתקציב קטן ודחוק. אבל הנחישות שלהם להגשים את החלום והאצבע על הדופק מפני שינויים, יעזרו להם להתמודד עם הקושי ובתקווה גם להיות חלק מהסטטיסטיקה של אנשים שהתאמצו, נאבקו והצליחו.
אחוז גדול יחסית מלוקחי המשכנתאות מצליח לקנות את הנכס לאחר שנים ארוכות של תשלומים, של קושי כלכלי ושל תימרון כדי לסיים את החודש בלי מכתב מהבנק. אך אפשר לבחור גם אחרת. התנהלות כלכלית חכמה שמטרתה ליצור חיסכון מספיק לקראת קניית דירה, יכולה לאפשר לבני הזוג לחיות אחר כך טוב יותר.
ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי מספיק נלווים סיכונים רבים ומחירים יקרים שכדאי לקחת בחשבון לפני שניגשים לעיסקה היקרה בחיינו. תכנון מראש ובחינת המצב הכלכלי על הסיכונים שבו יאפשרו לנו להתחייב ולהצליח, אך להתאמץ הרבה פחות במהלך הדרך ואולי אפילו לזכות בהזדמנויות שישימו אותנו במקום טוב יותר כלכלית בעתיד.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף" - הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים" המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
