בדרך לדירה: האם אתם מודעים למחיר החלום?

• ירידה חדה בהלוואות המשכנתא הממונפות
• האם בקרוב כולם יצטרכו להגיש דו"ח מס?
• מחפשים הלוואה לחג? אל תהיו פראיירים
• כלכלנים: המהלך של פישר ייקר את המשכנתא
  

הריביות היום נמוכות יחסית, ולכן רבים מתפתים לקנות דירות ולבחור במסלולים צמודי ריבית, שאכן רווחיים כיום. אך כאשר מתחייבים למשכנתא ל-25 שנים, חשוב לשאול את עצמנו מה יקרה להחזר החודשי כשהריביות יעלו, והאם ביכולתנו לעמוד בכך.

לדוגמא, היום לפני עשר שנים בדיוק, ריבית הפריים עמדה על 10.4% לעומת 3.25%. אם מצב זה יחזור על עצמו והריבית תעלה שוב ל-10.4%, בעלי משכנתא ל-25 שנים, שבה החלק של הריבית המשתנה הינו 500,000 שקל, יגלו כי ההחזר החודשי כמעט ויכפיל את עצמו מ-2,230 שקל היום ל- 4,404 שקל, בהנחה שקיבלו משכנתא בריבית פריים מינוס 0.8%.

בהיותו מודע לסכנה, בנק ישראל הגביל את החלק בריבית משתנה עד 5 שנים, לשליש מהמשכנתא. אולם היות ובקרב אחוז ניכר מהזוגות הצעירים גובה המשכנתא ההתחלתית הוא כשליש מההכנסה, הסיכון להכפלת הריביות על החלק בריבית משתנה, יכול למוטט את הבסיס הכלכלי של המשפחה.

מה יקרה עם ההלוואות שלכם?

אחוז לא מבוטל מהמשפחות מחזיק בנוסף למשכנתא הלוואות נוספות רבות – להשלמת ההון העצמי, לסגירת המינוס, לאירועים כדוגמת בר מצווה וכו', וכשהן מצטרפות לעלות המשכנתא הן משאירות למשפחה מרווח תמרון קטן מדי לקיצוצים.

תרחיש נוסף שעלול לקרות במקביל לעליית הריבית הוא ירידה במחירי הדירות. אם למשפחה אין מספיק מרחב תמרון כלכלי כדי להתמודד עם התייקרות ההחזרים החודשיים של המשכנתא, היא עלולה להגיע למצב שבו יהא עליה למכור את הדירה, דווקא כשהשוק במחירי שפל. לקיחת משכנתא בהיקף שאינו עולה על רבע מההכנסה יכולה להקטין את הסיכון שתרחיש זה יהפוך למציאות.

כדי להגשים את חלום קניית הבית, זוגות רבים מוכנים לשאת בקיצוצי תקציב רציניים. אך מכיוון שמשכנתא היא התחייבות ל-25 שנים, שאלו את עצמכם האם תצליחו להחזיק עם תקציבי חופשות, בילויים ואחרים מצומצמים, שיקשו עליכם להנות בתקופה זו.

רוב הזוגות שקונים דירה מתכננים להגדיל את המשפחה. הגדלת המשפחה כרוכה מצד אחד בהגדלת ההוצאות, ומנגד לא פעם גם בירידה ברמת ההכנסה. הורים לילדים נוטים להחסיר ימים רבים יותר ולכן ההכנסה החודשית שלהם קטנה. יתרה מכך, הקושי של אמהות למצוא עבודה גדול יותר ולמרבה הצער השכר המוצע להן בשוק העבודה נמוך יחסית.

כדאי גם לבחון האם ביכולתכם לעמוד בתרחיש של פיטורין של אחד מבני הזוג. אנו פועלים בשוק עבודה לא יציב ורגיש לשינויים, ולכן יתכן מצב שבו אחד מבני הזוג לא יעבוד לתקופה מסוימת במהלך שנות המשכנתא. מצב זה יצור לחץ כלכלי ולחצים אחרים על המשפחה שלכם, ועליכם לבחון האם תוכלו לעמוד בכך.

לקיחת משכנתא גבוהה והלוואות בצידה כרוכה במחיר נפשי לא פשוט. זוגות רבים מדווחים על חיים במתח בכל חודש בחודשו סביב סוגיית תשלום המשכנתא, על ריבים בין בני הזוג כתוצאה מניסיונות לשחרור הלחץ, ועל פגיעה אמיתית בבריאות, באיכות החיים ובשעות השינה.

אז מה, לא נקנה אף פעם בית?

הסיכונים הרבים בדרך מאיימים בעיקר על מי שלא מתכנן נכון את קניית הדירה ולקיחת המשכנתא. כמו בכל השקעה גם בלקיחת משכנתא קיימות מספר החלטות המגדרות את הסיכונים ומאפשרות מרווח בטחון גדול יותר.