בנק ישראל: עמלת הפירעון המוקדם תופחת
בנק ישראל נעתר חלקית לדרישה לבטל את עמלת הפירעון המוקדם במשכנתא: מבטיח חישוב מחדש של העמלה שעשוי להוזיל את העלויות לחלק מהלווים. השינוי לא צפוי בקרוב
המפקח על הבנקים דודו זקן הגיש הצעה לשינוי חישוב עמלת פירעון מוקדם במשכנתא. החישוב החדש עשוי להוזיל את העמלה לחלק מהלווים.
- פישר מצנן את המשכנתאות: מגבלות על הבנקים
לדברי הפיקוח, התיקון המוצע לצו הבנקאות מנטרל את מרכיב הסיכון של נוטל ההלוואה בחישוב עמלת הפרשי ההיוון בפירעון מוקדם של משכנתא, כך שלווים שהוערכו על ידי הבנק, ביום בו הועמדה להם ההלוואה, כלווים ברמת סיכון גבוהה, ונקבע להם שיעור ריבית גבוה יחסית, לא ישלמו הפרשי היוון בגין רכיב הסיכון.
עמלת פירעון מוקדם חלה על לווה המבקש לצאת ממסלול הריבית הקבועה (בניגוד למסלול הריבית המשתנה) אליו התחייב, ולשלם את יתרת חובו. הרציונאל העומד מאחורי חובה זו מבחינת הבנק הוא שבעת חתימת חוזה המשכנתא, חושב הרווח העתידי כתוצאה מתשלומי הריבית העתידיים והבנק מעוניין למנוע את "ההפסד" שיווצר לו כעת.
חישוב העמלה נעשה על ידי נוסחה שקבע בנק ישראל המחשבת את פערי הריבית בין התקופה בה נלקחה המשכנתא, ובין הריבית האפקטיבית ביום הפירעון המוקדם. בנוסף, מביאה הנוסחה לידי ביטוי גם את הערך העתידי של תשלום החוב, כתוצאה מעליית המדד.
מכיוון שריבית ההלוואה בפועל ניתנה בהתאם להערכת הבנקים את הלווים ואת יכולתם לפרוע את ההלוואה, נוצר למעשה הבדל בין לווים, כך שחלק מהם, שריבית ההלוואה שנקבעה להם הייתה גבוהה מהממוצע, נאלצים לשלם עמלת הפרשי היוון גבוהה יותר מלווים שריבית ההלוואה שנקבעה להם הייתה נמוכה מהממוצע.
על פי התיקון המוצע, הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות על פיה יחושב הפירעון לא תושווה לריבית ההלוואה של הלקוח ביום נטילת המשכנתא, אלא תושווה לריבית הממוצעת על המשכנתאות כפי שהייתה ידועה ביום נטילת המשכנתא.
עוד מוצע כי התיקון יחול על כל הפירעונות המוקדמים שיבוצעו לאחר כניסתו לתוקף. עם זאת, בפירעונות מוקדמים של משכנתאות שניתנו לפני כניסת התיקון לתוקף, בהם ריבית ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת הידועה ביום נטילת המשכנתא, תישאר הנוסחה במתכונתה לפני התיקון.
הצעת התיקון מגיעה בעקבות דיון שהתקיים בנושא בוועדת הכלכלה של הכנסת, לאחר פנייה של ד"ר דני בן-שחר מהטכניון שגם פרסם בדיקה מקיפה שערך בנושא.
עיוות צרכני שדורש תיקון
לדברי בן שחר, עמלת פירעון מוקדם בהלוואת משכנתא אינה מוצדקת ויש לבטלה או להחיל בה שינויים משמעותיים. הוא מסביר כי העמלה בצורתה הנוכחית נקבעה על רקע תנאים כלכלים ששררו בשנות השמונים של המאה שעברה וכיום כבר אינם קיימים. "בעבר, מקורות המימון של הבנקים למשכנתאות היו מוגבלים לפיקדונות של משקיעים מוסדיים לטווח ארוך", כתב בן שחר.
"תנאי הפיקדונות ממקורות אלו לא היו ניתנים לשינוי. הואיל וכך, נוצר חשש שהירידה החדה שהתרחשה בשערי הריבית בתוך מספר חודשים מ-13% ל-6%-7%, תוביל למיחזור המוני של הלוואות משכנתא, אשר יסכן את יציבות הבנקים הכבולים בהתחייבויות בריבית גבוהה. חשש זה הוביל לתיקון הצו ולקביעת העמלה כפי שהיא היום, במטרה להגן על הבנק בגין הנזק העלול להיגרם לו ממחזור חובות. אולם, הזמנים התחלפו והנסיבות כיום שונות בתכלית"
בן שחר מציין עוד כי "עמלת הפירעון המוקדם מהווה אם כן רכיב שאינו נלקח בחשבון על-ידי הלווה בחישוב עלות החוב במעמד נטילת ההלוואה. מצב זה פוגע ביעילות השוק שכן המחיר האמיתי של ההלוואה לא נלקח בחשבון על-ידי הלווה".
הוא מדגיש כי למרות החובה החלה על הבנק להמציא ללווה דף הסבר מפורט - אין זה נותן פתרון לבעיה. בין הייתר מכיוון שדף ההסבר מפרט דוגמאות לעמלה שתחויב עקב הפירעון המוקדם, אשר מתייחסות להלוואה היפותטית, ואינן מאפשרות ללווה להבין מה גובה העמלה שבה הוא עצמו יחויב אישית, כמו גם שימוש במונחים שהלווה כלל אינו מבין.
לפנייה לכתב/ת 
