משפחה בצמיחה: מתחילים לעבוד בסיוע הבנקאי

משפחת לוי ׀ ראשון לציון

• עוד על כלכלת משפחה בערוץ משפחה בצמיחה
• לכתבות נוספות, הכנסו לעמוד הפייסבוק של ynet
  

"הפרויקט שלנו לא יקרה בלי מחויבות מלאה מצידך, כולל הכנת 'שיעורי בית' לקראת כל פגישה עם המומחים", פתח אלי שם טוב, מנהל סניף השקד של בנק הפועלים בראשון־לציון, את הפגישה עם סבינה לוי (29), גרושה ואם ל־3 מראשון־לציון.

"הדבר הראשון שאת עושה מחר בבוקר הוא להסדיר את החוב של 1,500 שקל שיש לך בעירייה. בקשי שיפרסו לך אותו לכמה תשלומים. באותו מעמד מלאי בקשה להפחתת ארנונה. מגיעה לך הנחה של כ־70% כאם חד־הורית, וחבל שאת לא מנצלת אותה. זה סכום נכבד שיכול לעזור לך".

לדברי שם טוב, ההוצאות החודשיות של סבינה הן 10,000 שקל, ושכר הנטו הוא רק 6,000. "בהחלט אין כאן פרופורציה. נציע לך אולי לפתח את תחום האיפור המקצועי שבו התמחית, כמקור להכנסה נוספת".

סבינה רושמת על דף אילו מסמכים עליה להעביר למנהל הסניף כדי להתחיל בבניית תהליך הייעוץ: ריכוז יתרות, תדפיס תנועות, מידע על כל העמלות שהיא משלמת לבנק ולחברת האשראי, דוחות של קרנות הפנסיה, ובעיקר רישום מסודר של הוצאות המשפחה החודשיות.

"אני כל כך רוצה לשדרג את המצב הכלכלי שלי, שאני מוכנה לעשות הכל", היא אומרת. "פתחתי דף חדש מאז שהתגרשתי. כל האחריות על הכתפיים שלי ואני מודעת למצב שלי, אבל זה לא מרתיע אותי מלנסות ולהתקדם, ולהצליח בתוכנית השיקום הכלכלית. אני עושה חישובים לפני כל שקל שאני מוציאה, ובודקת את הנחיצות של אותה הוצאה, ואף על פי שאני חיה בצמצום, אני עדיין שקועה במינוס של 8,000 שקל.

"ויתרתי על כל כך הרבה דברים בתוכנית הצמצומים שעשיתי כדי לעבור לדירה שכורה. לצערי, על סיגריות עוד לא הצלחתי לוותר, אף שהמחיר שלהן עלה ל־32 שקל".

בסיכום המפגש מחמיא שם טוב ללוי על נכונותה לעמוד במשימות: "את בחורה צעירה שמודעת למצבה ולא מתעלמת מהקשיים בדרך. אם תמשיכי להתנהל כלכלית כפי שעולה מן ההתרשמות הראשונית שלי, הרי שבעזרת הייעוץ שתקבלי, תגיעי למקום טוב יותר.

(צילום: שאול גולן)

אני מאמין שבהתנהלות כלכלית נכונה, תוכלי גם לקנות אוטו קטן. נכון שעל רכישת דירה אין מה לדבר, כי אין לך הון עצמי. המשימה שלנו היא לדאוג שההוצאות וההכנסות יהיו מאוזנות, ושאפילו תוכלי לחסוך לילדייך".

שם טוב מסיים את הפגישה עם לוי בסיפור אישי: "כשהשתחררתי מהצבא, עבדתי בכל מניי עבודות מזדמנות כדי לחסוך כסף ללימודים באוניברסיטה, כי לא הייתה לי עזרה כספית מההורים.

"בניתי לעצמי תקציב שבועי, וניהלתי במחברת דוח מסודר של הוצאות והכנסות. כך, למשל, אם הוצאתי באותו שבוע 20 שקל יותר ממה שהיה מתוקצב לי, בשבוע שלאחר מכן צימצמתי הוצאות ב־20 שקל, כדי לא ליצור חריגות בתקציב.

"כשאנחנו מוציאים כסף מזומן בעיקר, קשה להיות בבקרה על ההתנהלות הכספית. לכן, כל פעולה כזו חייבת להיות רשומה במחברת. כך לא מתעוררים בבוקר בהיר אחד למינוס לא צפוי".

המשימות:

1. לפרוס לתשלומים את החוב לעירייה, בגובה 1,500 ש'

2. להגיש לעירייה בקשה להנחה בארנונה כאם חד־הורית - כ־70%

3. לנהל רישום מסודר של כל הוצאות המשפחה

משפחת שלו | נס־ציונה

לאור פערי ההוצאות וההכנסות, חיים טל ממליץ לרחלי ושלומי להתחיל להאיר את כל פרטי ההתנהלות הכלכלית - ובעיקר לגייס הרבה אומץ

השבוע הגיעו רחלי ושלומי שלו מנס־ציונה לחיים טל, מנהל בנק הפועלים ברחובות, לפגישת היכרות לקראת הליווי בפרויקט.

"יש לנו כאן הרבה עבודה", פתח טל, ומולו הנתונים של בני הזוג. "יש לכם הכנסות נטו של 13 אלף שקל, מול שכר דירה של 3,700 שקל, מינוס של 26 אלף, ושלוש הלוואות בסך כ־155 אלף שקל - החזר של 2,600 בחודש.

"תצטרכו לגייס הרבה אומץ, ולהפעיל שיקול דעת ומשמעת עצמית בכל הוצאה הכי קטנה - אפילו מסטיק לילד בקיוסק - אם היא הכרחית כרגע או שניתן לדחות אותה".

השניים ענו שזו בדיוק הסיבה להצטרפותם לפרויקט. שלומי: "אני מקווה שהכלים שנקבל כאן יאפשרו לנו לתת לילדים חינוך כלכלי טוב יותר, כלים כלכליים, לעומת מה שאנחנו ההורים לא קיבלנו מאף אחד אף פעם".

"בשונה ממצב של דיאטה, בתיקון כלכלי צריך להוציא פחות ולהכניס יותר", הסביר טל. "צריך לשנות את ההתנהלות מהיסוד. אין כאן מעשי קסם, אלא הרבה שיעורי בית".

טל אומר לזוג להיות מעורים יום־יום בתנועות בחשבון הבנק, ולנהל רישום מדויק ויומיומי לכל הוצאה או משיכה מהבנקט.

"גלו אחריות משותפת להוצאות שלכם", אמר. "שלומי משתמש פה ושם בכרטיס אשראי, אבל רחלי מתנהלת רק עם משיכות כסף, וזה בור ללא תחתית. כך, על פניו, נראה לכם שאתם לא מוציאים הרבה כסף - סך ההוצאות שלכם באשראי החודש היה 1,529 שקל - אבל אינכם יכולים לומר לי כמה מזומן משכתם בחודש הזה.

"עוד טעות שלכם, ואתם ממש לא לבד בעניין, היא לחשב את החובות על בסיס החזר חודשי, וכך אתם לא מחוברים לחוב כולו. זה מפחית מודעות לחוב האמיתי, ויוצר אשליה כאילו הוא קטן ולא מאיים. כששואלים כמה אתם חייבים, צריך לנקוב בסך ההלוואות - כולל ריביות, הצמדות או קנסות - ולא רק בגובה ההחזר החודשי".

שלומי: "אתה אומר לי מושגים כמו ריביות, הצמדה, וזה כמו סינית בשבילי. אין לי מושג על מה אתה מדבר".

(צילום: צביקה טישלר)

טל מבטיח שעד סוף התהליך הם כבר לא יהיו בורים בתחום, ומנחה אותם לעשות שיעורי בית: דוח תנועות בעו"ש, תדפיסים של כרטיסי אשראי, תנאים של קרן ההשתלמות ושל ההלוואות, בדיקה באתר החדש "איתור" אם יש עוד ביטוח מנהלים או קרן פנסיה שנשכחו, ואפילו לבדוק את שווי הרכב.

"צריך לבחון את שיטות התשלום: שלומי משתמש בכרטיס אשראי בעיקר לתשלומי מסים ולא מעבר לזה. לעיתים קנייה בתשלומים בהתאם להכנסות עדיפה על משיכת מזומנים ללא ביקורת. בעוד שעל קניות בסופר עדיף לשלם במזומן, עם תקציב שהוגדר מראש לצורך כך, הרי שאם מדובר ברכישות גדולות ופחות תדירות, כמו רהיטים, ניתן לבחון תשלום בתשלומים", מסביר להם טל.

"גם את החיסכון שאתם עושים לילדים, הפקדה של קצבת הילדים החודשית, יש לבחון. בשלב זה אתם בעצם חוסכים יש מאין".

שלומי מחייך ואומר: "הייתי צריך אולי לחטוף את הסטירה הזאת כדי להתעורר מהמצב הכלכלי הגרוע שלנו". וטל מסכם: "אם תציבו לעצמכם אבני דרך שיסמנו לכם שאתם בדרך הנכונה, הרי שכבר הצלחתם במשימה הראשונה שהצבתי לכם כאן היום".

1. להפעיל שיקול דעת בכל הוצאה שבוחנים, ולו הקטנה ביותר - אם היא הכרחית כרגע או שניתן לדחות אותה.

2. להיות מעורים יום־יום בתנועות בחשבון הבנק - למשל בעזרת שירות "און טיים" של בנק הפועלים בסלולר.

3. לנהל רישום מדויק על בסיס יומיומי של כל הוצאה שבני המשפחה מבצעים, כולל משיכות מזומנים מהכספומט.