משפחת אוברדרפט שלום

ראובן וסיוון אליה־משה ממושב שחר שבחבל לכיש נפגשו השבוע בביתם עם הקואצ'רית איה תמרי, מאמנת כלכלית בתוכנית משפחה פלוס של ארגון חסדי לב, המתמחה בהעצמה כלכלית למשפחות.

בימים שקדמו לפגישה הכינו ראובן וסיוון טבלת הוצאות והכנסות וזה סיפק תמונה ברורה יותר בנוגע למצבם. הם גם דאגו למסמכים מהבנק, שמעידים על התנועות בחשבון הבנק שלהם ועל החזרי הלוואות ומשכנתה.

"טבלת ההוצאות וההכנסות מלמדת שמדובר בבני זוג שיודעים להתנהל כלכלית בצורה טובה ויעילה", פוסקת תמרי. "אין להם הוצאות חריגות, הם לא בזבזנים, וכפי הנראה כל הוצאה מחושבת היטב. למעשה, הם מתנהלים עם היד על הדופק כל הזמן, מודעים למצבם הכלכלי ולא מחמירים אותו. בכל הנוגע להוצאות בבית אין להם מה לשנות. אבל יש להם בעיה אחת שהיא זו שגורמת להם לגמור את החודש חנוקים: המשכנתה וההלוואות הנלוות".

להבדיל ממשפחות אחרות, הבעיה של משפחת אליה־משה זועקת לשמיים ברגע שמביטים בפירוט חשבון הבנק. מדי חודש הם מחזירים הלוואות ומשכנתה בגובה 9,500 שקל. "למעשה, 60% מהמשכורות שלכם עוברים לכיסוי הלוואות ומשכנתה", אומרת תמרי. "המצב האידיאלי הוא לא לחצות את קו ה־30% מהמשכורת".

החזר החובות והמינוס הגדול

ראובן וסיוון מבינים היטב שזו הבעיה שלהם. מאז החל הפרויקט הם ניסו לחשוב איפה לקצץ. הם חשבו אולי להחזיר רכב אחד שהוא רכב חברה ובמקום זה לקנות רכב פרטי זול. "הבעיה היא שלא ניתן להעריך מה יהיו ההוצאות על רכב פרטי, עם תקלות, בלאי וכן הלאה. אני חושש לבצע מהלך כזה", אומר ראובן.

לבני הזוג יש הוצאות קבועות שמבחינתם לא ייפגעו לעולם, כמו קופת החיסכון של הילדים. מדי חודש הם מפרישים עבור כל ילד 220 שקל. "אני נדרשתי לממן לבד את לימודי התואר ראשון. אני רוצה שלילדים שלי יהיה קל יותר, שיוכלו לעשות עם הכסף מה שמתחשק להם ומה שחשוב להם. זה מבחינתי כלל ברזל", אומר ראובן.

למרות שהמשכורות שלהם לא נמוכות - 16,700 שקל ברוטו, ביחד - הבילויים המשפחתיים שלהם צנועים מאוד, מבחירה. "אחת לשבוע אנחנו יושבים במסעדה, בדרך כלל אחרי הקניות בסופר, כל המשפחה יחד. זה הזמן איכות שלנו", הם אומרים. "הבילוי הזה מסתכם בקרוב ל־100 שקל בלבד. אנחנו גם אוהבים לטייל בטבע, בחורשה יפהפייה מאחורי הבית שלנו. אנחנו לוקחים קצת אוכל מהבית, כדורגל, ויוצאים לשחק. העיקר זה לבלות יחד".

בסיום הפגישה, תמרי מייעצת להם איך לשפר את מצבם הכלכלי. "הבעיה העיקרית שלכם היא החזר החובות והמינוס הגדול - 27 אלף שקל - שנוצר בעקבות זה. עליכם לבדוק אפשרות של מיחזור משכנתה ומתיחת הלוואות לזמן ארוך יותר, ובכך להשיג ריבית נמוכה יותר. נכון שאתם עתידים לקבל בקרוב סכומי כסף יפים מקרנות השתלמות, אבל כדאי לעשות שימוש בכסף הזה לטובת התוכניות שהיו לכם מראש, כמו השלמת הגינה בבית. אין טעם שכספי הקרנות ייבלעו במינוס או יועברו לכיסוי חובות".

תמרי מטילה על בני הזוג להכין רשימת יעדים, בעזרת טבלה שהיא מספקת להם. "סמנו מה חשוב לכם לעשות בעתיד ועבור מה אתם רוצים לחסוך", היא מסבירה. "ככה יהיה לכם קל יותר להיערך. אם יתאפשר לכם לשמור חשבוניות על כל קנייה, זה יכול לתת לכם אינדיקציה לגבי ההוצאות שלכם. בסך הכל מצבכם טוב, ובעזרת הכוונה נכונה אתם יכולים לשפר אותו עוד יותר".