למה אנחנו לא חוסכים מספיק לילדים שלנו?

אחד המרכיבים החשובים ביותר בהכנת ילדים לחייהם כבוגרים הוא החינוך הפיננסי. ואכן, בשנים האחרונות עלתה מאוד המודעות לצורך בכך.

ממשלת ישראל, בדומה לממשלות אחרות במדינות המפותחות, עושה מאמץ לקדם את החינוך הפיננסי בקרב ילדים ובני נוער, ובתי ספר רבים אימצו תוכניות לימוד בנושא. אולם רוב החינוך הפיננסי מתקיים עדיין במסגרת המשפחתית.

שיעור החיסכון בישראל נחשב יציב, ואפילו גבוה למדי יחסית למשקים מפותחים. בשנים האחרונות גם נרשמה עלייה משמעותית בתיק הנכסים הפיננסיים של הציבור הישראלי, בעיקר כתוצאה מחוק פנסיה חובה.

אולם מה בדבר חיסכון ארוך טווח שאינו מיועד לפנסיה? חיסכון להשכלה, דיור וצרכים עתידיים שלא ניתן לצפות מראש? דווקא בחסכונות מהסוג הזה ניכרת בשנים האחרונות הקטנה, ויש צורך בשינוי התנהגותי כדי לבלום אותה.

חשש מסיכונים

אז למה אנחנו לא חוסכים מספיק עבורנו ועבור הילדים שלנו? הנטייה של משקי בית רבים היא להשתמש באפיקי חיסכון לטווחים קצרים יחסית. אפיקים אלה טומנים בחובם את הפיתוי לצרוך יותר בטווח הקצר, על חשבון העתיד. חיסכון אמיתי הוא חיסכון לטווח ארוך: הוא משתלם יותר, לא רק מפני שהריבית בו יותר גבוהה, אלא משום שהוא מאפשר הגשמת יעדים גדולים וחשובים יותר.

בניגוד להשקעה בניירות ערך, שתמיד יש בצידה סיכון, בתוכניות חיסכון אין סיכון לקרן, וכמה תוכניות ארוכות טווח המוצעות כיום נותנות תשואה גבוהה יחסית, גם כאשר משווים אותן לאפיקי השקעה שיש בהם סיכון.

אין לצפות מילדינו שיבינו ויתמצאו בחישובים אלה, אולם אם הם יחיו במסגרת משפחתית שמודעת לחשיבות החיסכון ומגשימה אותו הלכה למעשה, אפשר להניח שהם יאמצו לעצמם הרגלי חיסכון בריאים. הסברים והטפה לחיסכון יהיו חסרי ערך, אם לא ילוו בדוגמה אישית.

לילדים קשה לדחות סיפוקים, אולם כאם לילדים אני יודעת עד כמה חשוב להקנות להם כבר מגיל צעיר מאוד הרגלי חיסכון. לכן אני ממליצה להורים ללמד את ילדיהם מהי התנהלות פיננסית נכונה. למשל, להסביר להם לפני שיוצאים לקניות שרצוי להחליט מראש מה אנחנו מתכננים לקנות בהתאם לסכום שעומד לרשותנו. בדרך זו נוכל להימנע ככל האפשר מקניות שלא תוכננו מראש.

בנוסף, נוכל להנחות אותם שכדאי להם לחסוך בבנק חלק מדמי הכיס שלהם או חלק מסכום הכסף שהם מקבלים כמתנות לחגים ולימי הולדת, משום שהחיסכון יאפשר להם להגשים מטרה נכספת, כמו רכישת סמארטפון, נסיעה לחו"ל ‭.'וכו‬ כך גם אפשר לעודד בני נוער לעבוד בחופשת הקיץ ולחסוך חלק מהסכום שהם מרוויחים להגשמת מטרות לטווח הארוך יותר.

כהורים, חובתנו הראשונה כלפי ילדינו היא לדאוג לצרכיהם הבסיסיים - מזון, לבוש, מגורים. חובתנו השנייה, החשובה לא פחות, היא לדאוג לחינוכם, במטרה להכין אותם להיות בוגרים שמסוגלים לפרנס את עצמם ולהקים משפחה משלהם.

הכותבת היא מומחית למימון ומנהלת האגף לניהול נכסים והתחייבויות בבנק הפועלים