רוכבים היזהרו: מלכודת הדבש של חברות הביטוח
רוכבי קטנועים ואופנועים, כדאי שתדעו: אם אתם עומדים לרכוש ביטוח חובה בפוליסה מוזלת, יכול להיות שזה יעלה לכם ביוקר. מאוד ביוקר
המחיר המופרז של ביטוח החובה לרוכבי אופנועים וקטנועים, גורם לכך שרבים מהם מחפשים אחר דרכים להוזלת הביטוח. השוק מלא בהצעות מפתות של חברות הביטוח: פרסומות ברדיו מבטיחות הצעות זולות יותר משל המתחרים, סוכני המכירות הטלפוניים מספרים לכם למה אצלם הכי כדאי, ושלל ההצעות מצליחות לבלבל אפילו את הרוכבים הוותיקים. ומסתבר שזה יוצר מצב בעייתי לרוכבים רבים.
פוליסה מוזלת? זהירות, מלכודת
לאור התחרות העזה בתחום, אפשר היה לצפות שחברות הביטוח ינסו ללכת לקראת הרוכבים ולהוזיל את מחירי הפוליסה. ואכן חברות רבות משווקות פוליסה מוזלת בכ-20% מהמחיר הרגיל - הנחה של 1,000 שקל בממוצע בשנה. הפוליסה המוזלת מגיעה עם מרכיב השתתפות עצמית עד לגובה של 25 אלף שקל פיצוי, בגין נזק שאינו ממוני (כאב וסבל) ובגין שבעת ימי היעדרות ראשונים ממקום העבודה בגין הפגיעה.
אבל להוזלה הזאת יש מחיר. אם לא תקראו את האותיות הקטנות, אף חברת ביטוח לא תספר לכם מה באמת אומר מרכיב ההשתתפות העצמית. משמעותו היא שכל נזק גופני שנגרם לכם ומשוערך בפיצויים של עד 25 אלף שקל - לא תפוצו עבורו. כולל שבעת ימי ההיעדרות הראשונים מהעבודה או כל נזק אחר הנגזר מזה. במילים אחרות: רכיב ההשתתפות העצמית שלכם הוא חסר משמעות, אם הנזק שנגרם לכם נמוך מ-25 אלף שקל, וסכום זה הוא בדרך כלל בעל משמעות מיוחדת עבור רוכבי דו-גלגלי.
פגיעה קטנה, כסף גדול
רוב תאונות הדרכים של רכב דו-גלגלי קשורות בהחלקה או בנפילה עצמית. אלו הן תאונות קלות, שלרוב אינן מותירות נכות או פגיעה לצמיתות, אך הנפגע עלול לסבול מכאבים ממושכים בגין החבלות ואף משברים. הפגיעות האלה משוערכות לרוב בסכומים נמוכים מ-25 אלף שקל.
למשל אם הרוכב שרכש את הפוליסה המוזלת ונפגע על הכביש, ניזוק בפגיעות ש"ערכן" 20 אלף שקל - הוא לא יזכה לכל פיצוי ולא יזכה לראות מחברת הביטוח שלו אפילו שקל אחד. במקרה שהנזק מהפגיעות שוערך ב-27 אלף שקל המצב לא טוב בהרבה - חברת הביטוח תפצה רק בגין ההפרש, כלומר ב-2,000 שקל.
לעומת זאת, אם רכשתם ביטוח חובה רגיל ללא מרכיב השתתפות עצמית, חברות הביטוח יפצו אתכם בעבור הפגיעות באלפי ואפילו בעשרות אלפי שקלים: סכום הפיצויים עשוי להאמיר גם ל-25 אלף שקל, אשר ישולמו במלואם ישירות לכיסכם.
זול עכשיו זה יקר אחר כך
בשורה התחתונה, רכישת פוליסה זולה עם מרכיב השתתפות עצמית פירושה שהסכמתם לוותר על זכותכם לפיצוי עבור פגיעות ששוערכו בפחות מ-25 אלף שקל, על כל המשתמע מכך. חישוב פשוט מראה כי די בפגיעה גופנית אחת, על מנת שהמבוטח יוציא יותר כסף על השתתפות עצמית מאשר היה מוציא על פוליסת הביטוח היקרה יותר. במילים אחרות: תאונת דרכים אחת שווה ל-20 שנים של הנחה בדמי הביטוח, וזאת על-פי חישוב של 1,000 שקל להנחה בממוצע.
אז בפעם הבאה שמספרים לכם על ביטוח חובה "זול" לדו-גלגלי שלכם, קחו בחשבון שהביטוח אולי זול לחברת הביטוח - אבל הוא בוודאי לא זול עבורכם.
- הכתבה באדיבות אתר המשפט הישראלי פסקדין
- עו"ד שחר זמלר
עוסק בתחום הביטוח והנזיקין
לפנייה לכתב/ת 
