הזדמנות שנייה: כך תמחזרו את המשכנתא

למרות חשיבותה הרבה והשלכותיה הכלכליות, נדמה כי פעולת מִיחזור המשכנתא אינה נמצאת בכלל במודעות של המשפחות בישראל. חברת מיטב-דש יועצי משכנתאות ערכה מחקר באמצעות מכון המחקר פאנלס לבחינת המודעות והמוטיבציה למיחזור משכנתאות. הממצאים מעידים כי רק אחד מכל 5 בעלי המשכנתאות בישראל ציין שביצע בעבר מיחזור משכנתא. עוד עלה מהסקר כי הסיבות העיקריות לא למחזר משכנתא בקרב הנשאלים הן "רתיעה מהפרוצדורה הכרוכה במיחזור וחשש מקנסות ועמלות".

• רציונלי ואמוציונלי: מדריך ללקיחת משכנתא
• איך תגיעו ליום בו תרכשו את הדירה?
• יושבים על הגדר: זה הזמן לקחת משכנתא?
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
  

"מיחזור זו הזדמנות שנייה לעשות את הצעד הנכון והחכם, גם אם שגיתם בתחנה הראשונה כשלקחתם את המשכנתא", אומר אוריאל לדרברג, מנכ"ל ארגון פעמונים המסייע למשפחות להתנהל נכון כלכלית. "אותן משפחות שיודעות שיש דבר כזה מִיחזור משכנתא, הן כבר במודעות פיננסית גבוהה. אנחנו רוצים שזה לא יהיה רק באחוז קטן - אלא שכל משפחה תכיר את האפשרות הזו כבר בתחילת דרכה".

יחד עם זאת, לדרברג מזהיר מפני הישענות יתר על המִיחזור: "כשבאים לקחת משכנתא, יש לקחת בחשבון את מכלול השיקולים והבדיקות שמחויבים לעשות, ולא להסתמך על כך שפעם בכמה שנים תמחזרו ותתעדכנו. עליכם להיערך בהתאם כבר לפני לקיחת המשכנתא, ויחד עם זאת למחזר ולשפר את התנאים אחת לכמה שנים".

גם צפריר עקב, מנכ"ל עין צופיה ייעוץ כלכלי המתמחה בייעוץ לעסקים קטנים ובינוניים, מכיר את הבעייתיות שבחוסר התכנון ובמודעות הנמוכה. "לא אחת באים אלי עצמאיים שנקלעו לקשיים כלכליים, ואני רואה שהם לא הפרידו בין חשבון המשפחה לחשבון העסק", הוא אומר.

לדבריו, "המשכנתא חונקת אותם ומקשה עליהם גם בניהול העסק, והם לא מכירים את האפשרות למחזר אותה בתנאים משופרים ונוחים". הפעולה הראשונה שצפריר עושה במקרים אלו היא בחינת האפשרות למיחזור. "המיחזור מקל לא רק על הניהול הנכון של כלכלת המשפחה, אלא גם לעצמאיים זה מאפשר לנהל את העסק בצורה מאוזנת יותר".

המשכנתא חונקת אתכם? אולי זה הזמן למחזר(צילום: shutterstock)

איך עושים את זה? הנה כמה כללים שכדאי לדעת 

ישראלים רבים מפסיקים להתעניין במשכנתא שלהם מיד לאחר שחתמו עליה. רק 20% מציבור הלווים ממחזר את המשכנתא שלו אחת למספר שנים. ברוב המקרים מדובר במשפרי דיור הרוכשים דירה חדשה ומנצלים את ההחלפה גם לבחינתה של המשכנתא הקיימת. יתר על כן, ישראלים חוזרים למשכנתא שלהם ברוב המקרים רק בעת משבר, בו הם אינם יכולים לעמוד יותר בהחזרים או זקוקים נואשות לפריסה מחדש.

על כן, מומלץ לא להסס למחזר. כדי לעשות כן יש לבחון את המשכנתא הקיימת לפחות אחת לשנה, בתהליך הנחשב לפשוט מאוד: מתקשרים לבנק ומבקשים דו"ח אחד הנקרא "דו"ח יתרות לסילוק", הכולל את היתרות לסילוק ופירוט המסלולים, יתרת החוב, הריביות וקנסות היציאה במידה וישנם. עם הדו"ח הזה ניתן לפנות ליועץ משכנתאות שיבחן את כל הנתונים, ויבדוק אם המסלול מתאים, עד מתי הוא מתאים ומה פוטנציאל החיסכון בשינוי מסלולי המשכנתא או בגובה ההחזרים.

למי כדאי למחזר?

רובנו לא ששים להרים טלפון לבנק או ללכת לסניף ולהמתין. לכן, לפני שאתם מתחילים בתהליך המיחזור, הנה שתי שאלות פשוטות שיקבעו אם כדאי לכם להתחיל את התהליך: האם יתרת ההחזרים במשכנתא שלכם עולה על 400 אלף שקל? האם נותרו לכם יותר מ-5 שנים לתשלומי המשכנתא?

אם עניתם על שתי השאלות בחיוב, כדאי לכם מאוד להרים טלפון לבנק ולבקש דו"ח סילוקין. סביר להניח שבעזרת מיחזור נכון תוכלו לחסוך יותר מ-10% מהחזרי המשכנתא שלכם.

מרבית הממחזרים בישראל מבצעים את מיחזור המשכנתא בבנק בו ניטלה המשכנתא, ולא ממצים את הפוטנציאל לחיסכון הגלום במיחזור המשכנתא. אם כבר החלטתם למחזר, לאחר שיועץ משכנתאות בלתי תלוי בדק את לוח הסילוקין שלכם והראה את הפוטנציאל במיחזור, ודאו שאתם בודקים באופן מושכל ובאמצעות יועץ משכנתאות מה ההצעה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם בבנקים השונים - ורק אז בחרו בבנק המתאים.

רובנו חותמים על המשכנתא ומתחייבים לה, כמו שהיא, עד לתום ימיה. אבל לא מדובר בעסקה חד פעמית. המשכנתא היא מוצר פיננסי דינמי ומשתנה, המושפע באופן מהותי משינויי הריבית במשק, ממדד המחירים לצרכן ובמקרים מסוימים משער הדולר.

השינויים בכל אחד מהפרמטרים האלה יכולים לשנות באופן מהותי את גובה ההחזרים במשכנתא שלכם, ולכן חשוב מאוד לדעת מה תמהיל המשכנתא שלנו ואילו מדדים פיננסיים משפיעים עליה. מכאן והלאה כדאי לעקוב אחרי המדדים האלה ולהבין כיצד הם משפיעים עלינו. כך נוכל להיערך לשינויים השונים במשכנתא שלנו, להימנע מהפתעות ולדעת מתי כדאי לנו למחזר.

הישראלים הם אנשים טובים. הם אוהבים לתת עצות, טיפים פרקטיים ולעזור לכל אחד. כל בן משפחה, חבר ומכר ישמח לספר לך על המשכנתא המדהימה שלו, ולחבר אותך לפקיד הבנק הנפלא שלו. כפי שכבר הבנו, המשכנתא הטובה ביותר מבוססת על תמהיל שמתאים רק לנו, למודל ההשתכרות שלנו היום ובעתיד, להוצאות שלנו ולמידת הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת על עצמנו.

לכן, העצה הטובה ביותר שאפשר לתת היא להקשיב לעצות, לומר תודה ולשאול את עצמכם את כל השאלות שיתנו לכם תמונה אמיתית על המשכנתא שמתאימה לכם. את התשובה לכך תוכלו למצוא בסיועו של יועץ משכנתאות בלתי תלוי, שיוכל לסייע בכמה סעיפים חשובים:

• לשאול את השאלות הנכונות ולענות עליהן.
• ליצור תמהיל משכנתא אידאלי עבורכם.
• לאפשר לכם לראות איך המשכנתא תתנהג בתרחישים שונים.
  

ההמלצות נכתבו על ידי ארגון פעמונים בשיתוף מיטב-דש יועצי משכנתאות