אשליית כרטיס האשראי: כך תתנהלו נכון

לכ-80% מהישראלים הבוגרים יש כרטיס אשראי אחד לפחות, ורובנו כה קשורים אליו - עד שיציאה מהבית בלעדיו מרגישה כמו יציאה ללא כסף כלל. כרטיס האשראי הוא מכשיר פיננסי נוח, המאפשר גישה מיידית לסכומי כסף גדולים, וחוסך את הצורך להסתובב עם כיס מלא במזומנים.

• עד 2017 היקף הצריכה שלנו יזנק ב-250 מיליארד
• איך אנחנו משלמים בחו"ל: במזומן או אשראי?
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
• לכתבות נוספות של גיל אורלי
  

יתרה מכך, תיעוד הפעולות שלנו נוח ומסודר, ובכל עת אנו יכולים לדעת על מה וכמה הוצאנו באשראי. זאת בעת שקשה לנו לעקוב אחר המזומנים, ועל כן לא פלא שהוא הפך לחביבם של הישראלים.

אך על אף אהבתנו הרבה אליו, כרטיס האשראי הוא אחד מהגורמים המרכזיים למינוס אצל רובנו. הנוחות הזו יכולה להיות מסוכנת, ובשימוש לא נכון, כרטיס האשראי עלול לגרום להסתבכות כלכלית חמורה.

כרטיס אשראי - מהגורמים המרכזיים למינוס אצל רובנו

ממתיק את הגלולה

נעים יותר לקנות בכרטיס אשראי, שכן אז איננו חווים את הכאב הפסיכולוגי שנגרם בעת הפרידה מהכסף. מחקרים שנעשו על שימוש באשראי מראים כי אנשים שמשלמים באשראי נוטים להוציא יותר כסף, להתפתות לקנייה אימפולסיבית, לשכוח את סכום התשלום כבר ברגע שלאחר הקנייה ולהתחייב להוצאות גדולות יותר מכפי שהתקציב שלהם מאפשר.

אחת הסכנות הגדולות ביותר בשימוש בכרטיסי אשראי היא החלוקה לתשלומים. באמצעות החלוקה לתשלומים אנו מרשים לעצמנו למהר ולהתחייב להוצאות גדולות, שאולי לו נדרשנו לשלם עבורן במזומן - היינו שוקלים פעמיים את ההוצאה. בזכות נוחות החלוקה לתשלומים, אנחנו נמהר לרכוש מכונת כביסה חדשה ויקרה במקום לנסות ולתקן את שלנו, או שנתחייב להוצאה גדולה יותר בחגים במקום לחלק את העלויות בין האורחים.

התשלומים נותנים לנו אשליה של תשלום מופחת מדי חודש, אך כאשר אנו משתמשים בהם בתכיפות, הם נערמים לכדי הוצאה גבוהה בהרבה מזו שהיינו מוציאים מדי חודש. מי שלא נכנס בתדירות גבוהה לפירוט האשראי שלו, יכול לשכוח תשלומים שבוצעו בעבר, ולגלות בתאריך החיוב שהמינוס שלו גדל משמעותית ביחס למה ששיער.

מלכודות הדבש של כרטיסי האשראי

אלינור ודני, שנמצאים באוברדרפט בחשבון הבנק ולקחו מספר הלוואות, החליטו לעשות סדר בתקציב המשפחה. הם גילו שבזמן שסך ההלוואות שלהם לבנק עמדו על 60 אלף שקל, יש להם בנוסף התחייבויות בכרטיס אשראי, שהכפילו את סכום ההלוואות עד ל-120 אלף שקל. אלינור הופתעה ותהתה - כיצד זה ייתכן?

בתקופות קשות יותר כלכלית, היינו מניחים שהצריכה תצטמצם, אך על פי נתוני הלמ"ס, דווקא בתקופות אלו היקף הרכישות בכרטיסי אשראי גדל. הסיבה לכך היא שבתקופות קשות כלכלית, הנטייה היא לרכוש באשראי ולדחות את התשלומים מתוך תקווה שבמועד הפירעון המצב הכלכלי ישתפר.

אנו מוצפים בהצעות לקבלת כרטיסי אשראי ממועדונים, מרשתות תדלוק ומחברות האשראי, ומקבלים יחד עם הכרטיסים, מסגרת אשראי יקרה ותשלומים נטולי ריבית והצמדה. אלה מאפשרים לנו לקנות בסכומים גדולים מאלו שאנו מרוויחים בחודש. וכך קורה שבתום כמה חודשים, התשלומים מצטברים לכדי אלפי שקלים של אשראי שלא התכוונו לקחת.

ההלוואה הופכת להיות יקרה

ואז יום אחד אנו עושים את הטעות השנייה ומנסים להקל על עצמנו במקצת על ידי מעבר לחיוב קבוע או שימוש בכרטיס אשראי מתגלגל. באותו הרגע, מתשלומים ללא ריבית והצמדה הפכנו את כרטיס האשראי לכרטיס עם הלוואה בריבית מאוד יקרה עם החזר חודשי קבוע. ומאחר שאנו ממשיכים לקנות, ההלוואה הולכת וצומחת עד לגובה המסגרת.

שיטה זו, שהיא מפלטם של הסובלים ממינוס כרוני, נוטה רק לסבך את הבעיה. מצד אחד, היא גורמת לכך שנשלם יותר על התחייבויות שעשינו בעבר. מצד שני, היא מאפשרת די מרווח נשימה כדי שנמשיך להתחייב ולהעמיק את הבור הכלכלי.

ברגע שהורינו לחברת האשראי להקטין את החיוב החודשי, יצרנו נתק בין סכום הקניה לבין סכום החיוב. גם אם נעלה את סכום הקניה, החיוב ישאר זהה - וזה כמובן מעודד רכישה כי העלייה בחיוב בחשבון הבנק אינה מורגשת. מאידך, אנו מתפתים לנצל יותר ויותר ממסגרת האשראי שהוקצתה.

מאחר שלא היינו מודעים לכך שזוהי הלוואה - לא ניהלנו מו"מ לגבי גובה הריבית, אלא נגררנו מתוך הנוחות. מסיבה זו בדיוק, לקרוב ל-65% ממשתמשי האשראי בצורה הזו אין מושג כמה ריבית הם משלמים.

כאשר בבתים רבים יש יותר מכרטיס אשראי אחד, האפשרות לדחות גדלה אף יותר. לכן, כאשר בני המשפחה נותרים כבר ללא מסגרת אשראי, מצבם חמור ודורש הצטמצמות גדולה ומעבר לתקציב חירום.

לעבוד נכון עם כרטיסי האשראי

באופן טבעי, ריבוי כרטיסי אשראי מביא גם לריבוי הוצאות, הן בשל קלות שליפת הכרטיס, הן בשל הקושי לעמוד על היקף ההוצאה המצטבר והן בשל העמלות החודשיות המשולמות עבור כל כרטיס. אם המשפחה מעוניינת להתנהל כלכלית נכון, עליה לוותר על שלל כרטיסי האשראי ולהשאיר לכל היותר כרטיס אשראי אחד זמין.

כאשר כרטיס האשראי נמצא בארנק, הפיתוי לשלוף אותו גדל. על כן כדאי לשמור אותו במגירה בבית, ולהשתמש בו רק במקרים ספציפיים, כמו למשל על מנת לשלם תשלומים ולחסוך את העמידה בתור בדואר.

מכיוון שבניהול תקציב אנו מקצים סכום כסף מוגדר לכל סעיף, אנו נוציא בכל שבוע את הסכום השבועי בניכוי מה שירד מהאשראי ונחלק אותו בין הסעיפים האחרים. כך נוכל להבטיח שבמועד החיוב, יהיו בחשבון שלנו סכומים מספיקים כדי לכסות את העלויות.

אם אנו נוהגים לרכוש פריטים מהרשת, מכיוון שמחיריהם משתלמים יותר, ננכה את סכומי הקניה מהתקציב לסעיף. כך נוכל ליהנות מיתרונות השימוש בכרטיס אשראי, מבלי להיכנס למלכודת ההוצאות.

קונים לפי תקציב

רבים מהאנשים שמתחילים לנהל תקציב חשים את חסרונו של כרטיס האשראי בקניות הגדולות. רובנו רוכשים כיום בגדים, אוכל, נעליים, קוסמטיקה ושאר הוצאות גדולות באמצעות כרטיס אשראי ומחלקים לתשלומים. כדי להצליח לנהל תקציב נכון, עלינו לשנות את הגישה ואת דרך הפעולה שלנו. כאשר אנו יוצאים לקניות, נצא רק עם כסף מזומן וכך נאלץ לקנות רק בסכום שהקצבנו לנו, ונמנע חריגות מהתקציב.

גם בעת קניית מכשיר חשמלי גדול או תשלום על חופשה, החיסרון מורגש מכיוון שאז עלינו להוציא סכום גדול במזומן. מאחר שהמטרה שלנו היא להצליח לנהל תקציב שאנו יכולים לעמוד בו, מדובר דווקא ביתרון שיגרום לנו להשקיע בצרכנות נבונה כדי לחסוך כסף, ויגרום לנו לחשוב פעמיים לפני שאנו קונים פריט חדש ויקר.

כשאנו פורסים לתשלומים, אנו ממשיכים לשלם על המוצר או החופשה הרבה אחרי שההנאה מהם נשכחה. כאשר אנו משלמים במזומן, אנו מפנים בעצם את החיסכון לטובת היעד הבא שלנו, ולא ממשיכים לשלם על דבר מה שכבר לא מרגש אותנו. כדאי גם לזכור שתשלום במזומן מקנה לא פעם הנחות משמעותיות, אותן כדאי לנצל.

הכותב הוא מנחה סדנאות "סוד הכסף", הדרך שלך לחופש כלכלי ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים