חושבים קדימה: כך תחסכו כסף לעתיד

אנחנו נתקלים בפרסומות כאלה בטלוויזיה, ברדיו ובאינטרנט, ואפילו מקבלים מדי פעם שיחות טלפון מנציגי מכירות: "קבלו הלוואה לסגירת חובות", "יש לנו פתרונות מימון לכל מטרה", "זכיתם באשראי נדיר ובתנאים מועדפים", וגם: "רק תגידו ג'ק - ותקבלו צ'ק".

• כלכלת משפחה: מינוס או חיסכון - מה יותר נכון?
• למה אנחנו לא חוסכים מספיק לילדים שלנו?
• גיליתם חיסכון מהעבר: לכסות את המינוס?
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
  

יעקב טברסקי, יועץ מקצועי בארגון פעמונים, מציע לגלות עירנות: "שימו לב כמה פיתויים טמונים בהצעות כאלו. הניסוחים בנויים על מילים חיוביות כמו פתרונות, רעננות, מקבלים, זוכים, מועדפים ועוד. ברקע של הפרסום, נראות דמויות מחייכות ומאושרות. כל אלו נועדו לפנות אל הצד הרגשי שלנו".

טברסקי ממליץ לחשוב עוד כמה שניות ולנסות להפנות את המבט לטווח הארוך: "ראשיתה של הלוואה אכן נתפסת כמתוקה, אבל זהו השלב הקצר - כשמקבלים את הכסף. אחר כך מגיע שלב פחות מתוק, ובו צריך לשלם את ההלוואה בתוספת ריביות. לפעמים מגיע גם החלק המר - כשלא מצליחים לעמוד בהחזרים".

שימו כספים בחיסכון - זה יעזור לכם בעתיד(צילום: shutterstock)

הכסף נכנס או יוצא?

בארגון אומרים שמומלץ לחסוך כספים שאולי יוכלו לסייע לכם בעתיד. יש לזכור שהלוואה אינה הכנסה אלא הוצאה. יש לה מחיר אותו עלינו לשלם והוא מתווסף להוצאות האחרות שהיו לנו קודם. העובדה הטכנית שכספי ההלוואה נרשמים בבנק בעמודת הזכות יחד עם ההכנסות, מטעה לפעמים, ונותנת הרגשה שנכנס הרבה כסף לחשבון ואפשר להתחיל לחגוג ולבזבז.

המושגים השיווקיים הוטבעו בנו, עד שאנחנו תמיד מדברים על קבלת הלוואה במקום על קניית הלוואה. להלוואה יש עלות, וברוב המקרים עלות גבוהה. ככלל, עלות ההלוואה תלויה באורך התקופה וברמת הסיכון לפי נתוני הלווה.

כדי להמחיש כיצד יש לעשות את החישוב הנכון, הנה דוגמא עכשווית המתארת את עלות ההלוואה. למשפחה שמסתייעת בפעמונים ומתנהלת ללא אוברדראפט בבנק, ושמכניסה מדי חודש כ-16 אלף שקל, הציע אחד הגופים החוץ-בנקאיים הלוואה מיידית "אטרקטיבית".

הלוואה זו בסך 45 אלף שקל בריבית שנתית של 9.75% (פריים+7%) נפרסה ל-5 שנים. הריבית שתשלם המשפחה על הלוואה כזו תהיה כ-12 אלף שקל. מנקודת מבט כזו, מושגים של "זכית באשראי נדיר", או "לתנאים מועדפים חייג אלינו" מקבלים משמעות חדשה.

אפשר לשפר את התנאים - ולחסוך

משפחה שנמצאת במצוקה כספית רואה איך בקלות ובמהירות יכול להיות מועבר סכום כסף לחשבונה. לכן אסור לפעול מתוך לחץ. גם במקרים בהם יש הגיון והצדקה בלקיחת הלוואה, חייבים לעשות זאת בשיקול דעת, ולאחר סקר שוק של האפשרויות השונות. במרבית המקרים זה רק יגרום למציעי ההלוואה לשפר את תנאי ההצעה.

כלל בסיסי בהלוואות הוא לקיחת הלוואה שלא לצורך צריכה שוטפת. אם ההכנסות אינן מספיקות לצריכה הרגילה, הלוואה לא תעזור. אם מדי חודש יש לכם יותר הוצאות מהכנסות, באופן שאתם נזקקים להלוואה לכיסוי המינוס, הרי שבהמשך תתווסף החזר ההלוואה להוצאותכם הקודמות, והפער השלילי בין ההכנסות להוצאות רק יגדל.

אז מה אתם צריכים לעשות? הפתרון הנכון הוא לאזן בין ההכנסות להוצאות: לצמצם בהוצאות ולהגדיל את ההכנסות, באופן שיהיה פער חיובי לטובת ההכנסות. ובעצם, ללמוד לחיות ממה שיש. למעשה, לפני שחושבים על לקיחת הלוואה, צריך לשקול אם ההוצאה שלשמה מיועדת ההלוואה באמת נחוצה.

אז איך נחסוך וגם נהנה בחופש?

כיוון שאנו בעיצומו של החופש הגדול, הנה כמה דוגמאות בהקשר אליו. אם אין כסף לחופשה בחו"ל, כדאי אולי לחשוב על חופשה בארץ או לדחות את החופשה למועד שבו כבר ייחסך הכסף עבורה. אולי כדאי לחכות לתקופה פחות בוערת בשנה שבה אותה חופשה זולה בהרבה. או שאפשר גם לחשוב על בילויים מסוג אחר שאינם בתשלום. כלל הזהב אומר: עדיף להתאים את ההוצאות המיוחדות הנפוצות בחופש, לסכום הכסף שכבר נצבר למטרות אלו.

עם זאת, יש מצבים מיוחדים וזמניים שבהם אפשר ונכון להיעזר בהלוואות. כך, למשל, משפחה שלקחה בעבר הלוואות וכעת שקועה בחובות, יכולה להיעזר בהלוואות כחלק מתהליך להסדרת כל חובותיה, וזאת לאחר שהוכיחה יכולת להתנהל על-פי תקציב שמותיר כסף להחזר חובות.

בעזרת הלוואה חדשה תוכל המשפחה להפיק כמה רווחים. האחד הוא איחוד כמה הלוואות קיימות להלוואה חדשה אחת תמורתם, באופן שמקל על הניהול והבקרה. בנוסף לכך, אפשר לעתים לשפר את תנאי הריבית בהשוואה להלוואות הקיימות. ומעל לכל, הרווח המשמעותי ביותר הוא פריסת התשלומים, כך שגובה ההחזר יתאים ליכולת ההחזר של המשפחה. אולם יש לוודא שהתנאים הללו מתקיימים לפני שלוקחים את ההלוואה.

לסיכום, היזהרו מפיתויים וזכרו שאם אתם לוקחים הלוואה - עליכם להוכיח כי אתם יכולים לעמוד בחזרה. בכלל, מומלץ לקחת הלוואות רק במסגרת תכנון קפדני של התקציב שלכם, ובמטרה לטפל בחובות קיימים עד לחיסולם. ערכו סקר שוק והגיעו לנותני ההלוואות הפוטנציאליים, כאשר אתם מוכנים ויודעים בדיוק מה אתם רוצים ומה אתם יכולים. חשבו קדימה ותמיד השאירו סכום מסוים לחסכונות - וכך תוכלו להבטיח עתיד יציב יותר.

ההמלצות נכתבו על ידי ארגון פעמונים